村镇银行经营发展中存在的问题与建议

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　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。

　　一、存在的问题

　　(一)极易偏离办行宗旨。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

　　(二)筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

　　(三)风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还;加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

　　二、对策建议

　　(一)加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

　　(二)努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

　　(三)切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　【摘 要】村镇银行是中国银行体系中的“新生儿”，它的诞生为原本单一、缺乏活力的农村金融服务注入了新的动力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，具有重要的现实意义。但在实际经营过程中，仍存在着一些制约村镇银行发展的问题。

　　【关键词】村镇银行 经营发展 问题与建议

　　1.村镇银行成立背景及优势

　　长期以来，农业发展一直面临着有效投入不足、农村金融市场体系改革滞后等一系列问题，严重制约着农村地区经济发展，国家扶持“三农”政策也得不到有效落实。以忻州地区为例，当前，除农业银行外，各大国有、股份制商业银行的金融网点主要集中在市区，农村金融网点覆盖率低，基础设施建设不足;农户贷款方面现阶段只有农信社和邮储银行在经营，而邮储银行贷款又很少，与农民的需求相比有较大差距。这不仅导致全社会直接用于“三农”的金融资金份额占比小，甚至出现农村资金外流，用于城市工商业发展的不正常现象。因此，发展村镇银行是大势所趋。

　　2006年12月，国家出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月发布的《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。截至2009年上半年，全国已先后设立了100家村镇银行，实收资本超过40亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元，多数村镇银行已经实现盈利分红。在这种形势下，阳泉市商业银行股份有限公司作为发起人，与各股东融资共计5千万元人民币作为注册资本，在忻州市成立了山西汇民村镇银行，位于原平市，是该辖区唯一一家坐落在市区内的村镇银行。

　　村镇银行与其他金融机构相比，有其自身优势：一是拥有独立的企业法人资格，属于一级法人机构，决策链短，程序简洁，在贷款审核、发放方面具有一定的优势。二是发起条件较宽松，根据《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立村镇银行，注册资本不得低于300万元，在乡(镇)设立村镇银行，注册资本不得低于100万元，相对于商业银行最低要求的“设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元”，村镇银行设立的条件显然更为宽松。三是没有不良背景，村镇银行一般由优质的商业银行发起，产权明晰，无历史债务和遗留问题，运作灵活轻巧。

　　2.村镇银行经营发展中存在的问题

　　2.1吸收公众存款困难，资金来源渠道单一

　　第一，村镇银行作为新生事物，由于成立时间短、宣传力度不够等原因，社会公众对其缺乏了解和认可，认为将存款放在村镇银行有风险，不如其他银行安全，造成吸收社会公众存款困难。第二，村镇银行经营规模小、网点少、人员及经费有限，同时缺乏现代化金融服务手段，对储户的吸引力较小。第三，村镇银行面对的客户主要是乡镇小企业和农户，这些单位和个人本身收入水平不高，闲置资金较少，客观上制约了存款的增长。另外，由于目前村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借，向其他银行进行场外拆借的成本又相对过高，因此，目前村镇银行资金来源主要依赖股东企业的存款，社会公众存款短缺现象相对严重，制约了村镇银行的发展及其对农村地区的支持力度。

　　2.2农村地区固有特性造成村镇银行经营风险增大

　　第一，农村生产经营存在高风险，农业历来属于弱质产业，基础设施落后，技术水平低，受自然条件和市场供求影响大，许多不确定的因素都会直接影响贷款的归还。第二，由于国家法律制度的约束，农村的土地和房屋不能作为抵押品，农户普遍缺乏有效的担保和抵押物品，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行没有保障。第三，涉农金融机构的农户信用资料不健全，缺乏科学统一的信用登记评定标准等。这些因素造成村镇银行对农户贷款的回收风险增大，一定程度上制约了村镇银行的经营发展。

　　2.3产品和服务创新不足，功能不完善

　　第一，金融产品较单一，村镇银行目前开办了存、贷款和结算三大类业务，受网络系统建设影响，如汇民村镇银行办理的结算业务量较小，中间业务诸如代销基金、债券，理财产品销售，代理保险等暂时没有开展。第二，在贷款风险识别上，由于缺乏有效的担保和抵押物品，村镇银行“筛掉”了许多有迫切贷款需求的农民。第三，担保和抵押手段创新不足，不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状，从而不能满足农民的融资需要。

　　2.4政策支持不足，税负较重

　　第一，政府虽然出台了一些针对存在银行的扶植政策，如提供一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等，但没有得到有效落实。第二，村镇银行的税收负担与信用社相比较重，如汇民村镇银行营业税税率为5%，所得税税率为25%，而农村信用社营业税为3%，所得税税率为17%。第三，由于村镇银行成立时间较短，一些指标如发放农户贷款的占比等，没有达到人民银行发放支农再贷款的要求，因此农村信用社享受的支农再贷款、贴息贷款等优惠政策，村镇银行并没有途径获得。政策支持力度不大及税负和优惠政策的不一致，使得村镇银行的利润空间受到挤压，严重缺少竞争优势。

　　2.5人才储备不足，专业能力较弱

　　受村镇银行成立时间短和自身特点的制约，在现有条件下，并没有吸引大批优秀的人才加入。以千山金泉村镇银行为例，包括高管和普通员工在内共有员工37人，其中本科学历2人，有银行工作经历的8人，有专业技术职称的7人，与其他金融机构相比，存在专业不对口、专业能力不强、经验欠缺等问题，在提供优质服务、开拓客户资源等方面存在一定差距。

　　3.村镇银行经营发展的对策建议

　　3.1拓展资金来源渠道

　　一是利用各种媒体和平台加强宣传，人民银行充分利用在社会公众的威信，对村镇银行进行扶持，引导公众充分了解并认可村镇银行，增强大家在村镇银行存款的信心。二是支持村镇银行在适当的条件下，根据自身业务发展需要增设分支机构，扩大储蓄资金来源。三是适当放开“发起人”的制度限制，引导有实力的投资者注入资本。四是明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格，增加资金补充渠道。

　　3.2完善监管体系，防范风险

　　一是人民银行要指导村镇银行建立严格规范的贷款准入制度、资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和审计制度。二是建立审慎的运营监管制度，考虑到村镇银行经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，在资本充足率标准、贷款流动标准和流动性比率等方面应采取更为审慎的原则。三是发展农业保险，实现风险分担，减少村镇银行贷款风险。四是建立统一标准的农户信用等级评定机制。

　　3.3加强经营创新

　　一是加大产品创新，实现与其他金融机构的差异化定位，探索具有自身特点的发展道路。二是加强与其他银行机构的战略合作，达到资源共享，提高自身的服务范围和能力。三是采取更为灵活的担保方式和担保品，引导农户开展联保贷款，有效解决农民融资需要。

　　3.4加大政策扶持力度

　　一方面人民银行应在支农再贷款、贴息贷款方面给予支持，允许村镇银行在利率定价方面有更大的自主权。另一方面在村镇银行发展初期，财政、税务部门应在政策上给予优惠，在税负方面给予一定的减免。

　　3.5加强人才培养

　　一是人民银行应在村镇银行成立初期开展新成立金融机构培训工作，同时在日常工作中通过检查、培训等方式，加强对村镇银行工作人员的业务指导。二是村镇银行要加快金融专业人才的引进步伐，建立一套人才引进和奖励的激励机制。三是村镇银行要加大对工作人员的岗位培训力度，提高从业人员的业务素质和专业水平。

　　村镇银行经营发展中存在的问题与建议

　　建立村镇银行是解决我国现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、覆盖全面、服务高效的新型农村金融体系的形成，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展过程中还存在一些新的问题亟待解决。

　　存在问题：

　　一是配套政策法规还不健全。银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以后，又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台，各地实施细则也不尽相同。

　　二是资金筹集能力还显不足。村镇银行设立在广大的农村地区，受经济发展水平限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，村镇银行储蓄存款增长乏力。同时，村镇银行成立时间较短、网点较少，农民对其缺乏了解，认可不足，存款积极性不高，制约其开拓市场发展业务。

　　三是金融监管机制还不成熟。当前银监部门对村镇银行采取“低门槛”的模式，适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面，但是层次不齐的管理水平及风险承担能力严重影响区域金融安全，村镇银行一旦出现经营风险，可能引发区域性的金融风波。

　　四是社会信用体系还不完善。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体，他们对意外风险的抵御能力较弱，在农业保险体系不健全、社会信用体系不完善的情况下，村镇银行的信贷资金存在较为严重的风险隐患。

　　对策建议：

　　一是继续强化政策支持。根据目前村镇银行遇到的实际困难，政府相关部门应会同金融部门适时推出切实可行的配套政策措施以促进村镇银行持续健康发展。尝试放宽组建村镇银行的条件，探索包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人的多元主体共同控股村镇银行的金融企业，形成投资稳健、主体多元、形式多样的金融格局，更好地为农业农村提供丰富的金融服务。

　　二是大力拓宽融资渠道。要利用各种渠道和平台向农民宣传村镇银行的优势，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导农民充分了解并认可村镇银行，增强农民向村镇银行存款的积极性。同时，加快村镇银行基础设施建设、增设分支机构，以现代化的手段和优质的服务扩大融资规模。

　　三是积极完善监管体系。金融监管部门要引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。要严格准入制度，加强村镇银行高级管理人员任职资格审查，建立审慎的运营监管制度，随时掌握村镇银行的经营状况和抗风险能力。

　　四是继续健全信用体系。要抓住国家推进社会信用体系建设的契机，推动农村居民信用信息的记录、整合和应用，建立健全覆盖城乡的征信系统，全面推进农村地区信用体系建设。加强诚信教育，普及信用文化和知识，强化责任意识，确立人无信不立的理念，不断提高广大农村居民诚信品质，为村镇银行健康发展提供良好环境。

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