村镇银行发展建议


作文素材 2020-09-12 15:02:50 作文素材
[摘要]  银行,是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构,是商品货币经济发展到一定阶段的产物。以下是山坡范文网分享的村镇银行发展建议,希望

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  银行,是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构,是商品货币经济发展到一定阶段的产物。以下是山坡范文网分享的村镇银行发展建议,希望能帮助到大家!

  村镇银行发展建议

  【摘 要】村镇银行是中国银行体系中的“新生儿”,它的诞生为原本单一、缺乏活力的农村金融服务注入了新的动力,是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,具有重要的现实意义。但在实际经营过程中,仍存在着一些制约村镇银行发展的问题。

  【关键词】村镇银行 经营发展 问题与建议

  1.村镇银行成立背景及优势

  长期以来,农业发展一直面临着有效投入不足、农村金融市场体系改革滞后等一系列问题,严重制约着农村地区经济发展,国家扶持“三农”政策也得不到有效落实。以忻州地区为例,当前,除农业银行外,各大国有、股份制商业银行的金融网点主要集中在市区,农村金融网点覆盖率低,基础设施建设不足;农户贷款方面现阶段只有农信社和邮储银行在经营,而邮储银行贷款又很少,与农民的需求相比有较大差距。这不仅导致全社会直接用于“三农”的金融资金份额占比小,甚至出现农村资金外流,用于城市工商业发展的不正常现象。因此,发展村镇银行是大势所趋。

  2006年12月,国家出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月发布的《村镇银行管理暂行规定》,为村镇银行进入农村金融市场提供了制度保障。截至2009年上半年,全国已先后设立了100家村镇银行,实收资本超过40亿元,存款余额130多亿元,贷款余额超过90亿元,累计发放农户贷款50多亿元,累计发放中小企业贷款70多亿元,多数村镇银行已经实现盈利分红。在这种形势下,阳泉市商业银行股份有限公司作为发起人,与各股东融资共计5千万元人民币作为注册资本,在忻州市成立了山西汇民村镇银行,位于原平市,是该辖区唯一一家坐落在市区内的村镇银行。

  村镇银行与其他金融机构相比,有其自身优势:一是拥有独立的企业法人资格,属于一级法人机构,决策链短,程序简洁,在贷款审核、发放方面具有一定的优势。二是发起条件较宽松,根据《村镇银行管理暂行规定》,在县(市)设立村镇银行,注册资本不得低于300万元,在乡(镇)设立村镇银行,注册资本不得低于100万元,相对于商业银行最低要求的“设立农村商业银行的注册资本不得低于五千万元”,村镇银行设立的条件显然更为宽松。三是没有不良背景,村镇银行一般由优质的商业银行发起,产权明晰,无历史债务和遗留问题,运作灵活轻巧。

  2.村镇银行经营发展中存在的问题

  2.1吸收公众存款困难,资金来源渠道单一

  第一,村镇银行作为新生事物,由于成立时间短、宣传力度不够等原因,社会公众对其缺乏了解和认可,认为将存款放在村镇银行有风险,不如其他银行安全,造成吸收社会公众存款困难。第二,村镇银行经营规模小、网点少、人员及经费有限,同时缺乏现代化金融服务手段,对储户的吸引力较小。第三,村镇银行面对的客户主要是乡镇小企业和农户,这些单位和个人本身收入水平不高,闲置资金较少,客观上制约了存款的增长。另外,由于目前村镇银行还不能直接进入银行间市场进行资金拆借,向其他银行进行场外拆借的成本又相对过高,因此,目前村镇银行资金来源主要依赖股东企业的存款,社会公众存款短缺现象相对严重,制约了村镇银行的发展及其对农村地区的支持力度。

  2.2农村地区固有特性造成村镇银行经营风险增大

  第一,农村生产经营存在高风险,农业历来属于弱质产业,基础设施落后,技术水平低,受自然条件和市场供求影响大,许多不确定的因素都会直接影响贷款的归还。第二,由于国家法律制度的约束,农村的土地和房屋不能作为抵押品,农户普遍缺乏有效的担保和抵押物品,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行没有保障。第三,涉农金融机构的农户信用资料不健全,缺乏科学统一的信用登记评定标准等。这些因素造成村镇银行对农户贷款的回收风险增大,一定程度上制约了村镇银行的经营发展。

  2.3产品和服务创新不足,功能不完善

  第一,金融产品较单一,村镇银行目前开办了存、贷款和结算三大类业务,受网络系统建设影响,如汇民村镇银行办理的结算业务量较小,中间业务诸如代销基金、债券,理财产品销售,代理保险等暂时没有开展。第二,在贷款风险识别上,由于缺乏有效的担保和抵押物品,村镇银行“筛掉”了许多有迫切贷款需求的农民。第三,担保和抵押手段创新不足,不能有效解决农民缺乏有效担保和抵押物的现状,从而不能满足农民的融资需要。

  2.4政策支持不足,税负较重

  第一,政府虽然出台了一些针对存在银行的扶植政策,如提供一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等,但没有得到有效落实。第二,村镇银行的税收负担与信用社相比较重,如汇民村镇银行营业税税率为5%,所得税税率为25%,而农村信用社营业税为3%,所得税税率为17%。第三,由于村镇银行成立时间较短,一些指标如发放农户贷款的占比等,没有达到人民银行发放支农再贷款的要求,因此农村信用社享受的支农再贷款、贴息贷款等优惠政策,村镇银行并没有途径获得。政策支持力度不大及税负和优惠政策的不一致,使得村镇银行的利润空间受到挤压,严重缺少竞争优势。

  2.5人才储备不足,专业能力较弱

  受村镇银行成立时间短和自身特点的制约,在现有条件下,并没有吸引大批优秀的人才加入。以千山金泉村镇银行为例,包括高管和普通员工在内共有员工37人,其中本科学历2人,有银行工作经历的8人,有专业技术职称的7人,与其他金融机构相比,存在专业不对口、专业能力不强、经验欠缺等问题,在提供优质服务、开拓客户资源等方面存在一定差距。

  3.村镇银行经营发展的对策建议

  3.1拓展资金来源渠道

  一是利用各种媒体和平台加强宣传,人民银行充分利用在社会公众的威信,对村镇银行进行扶持,引导公众充分了解并认可村镇银行,增强大家在村镇银行存款的信心。二是支持村镇银行在适当的条件下,根据自身业务发展需要增设分支机构,扩大储蓄资金来源。三是适当放开“发起人”的制度限制,引导有实力的投资者注入资本。四是明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格,增加资金补充渠道。

  3.2完善监管体系,防范风险

  一是人民银行要指导村镇银行建立严格规范的贷款准入制度、资产分类制度和资本补充、约束机制,建立健全内部控制制度和审计制度。二是建立审慎的运营监管制度,考虑到村镇银行经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,在资本充足率标准、贷款流动标准和流动性比率等方面应采取更为审慎的原则。三是发展农业保险,实现风险分担,减少村镇银行贷款风险。四是建立统一标准的农户信用等级评定机制。

  3.3加强经营创新

  一是加大产品创新,实现与其他金融机构的差异化定位,探索具有自身特点的发展道路。二是加强与其他银行机构的战略合作,达到资源共享,提高自身的服务范围和能力。三是采取更为灵活的担保方式和担保品,引导农户开展联保贷款,有效解决农民融资需要。

  3.4加大政策扶持力度

  一方面人民银行应在支农再贷款、贴息贷款方面给予支持,允许村镇银行在利率定价方面有更大的自主权。另一方面在村镇银行发展初期,财政、税务部门应在政策上给予优惠,在税负方面给予一定的减免。

  3.5加强人才培养

  一是人民银行应在村镇银行成立初期开展新成立金融机构培训工作,同时在日常工作中通过检查、培训等方式,加强对村镇银行工作人员的业务指导。二是村镇银行要加快金融专业人才的引进步伐,建立一套人才引进和奖励的激励机制。三是村镇银行要加大对工作人员的岗位培训力度,提高从业人员的业务素质和专业水平。

  村镇银行发展建议

  根据银监会的统计,目前我国已成立800余家村镇银行,截至2012年末,包括村镇银行在内的新型农村金融机构资产规模已达1.5万亿元。村镇银行的发展,极大地完善了农村金融组织体系,在支持小微企业和“三农”发展方面发挥了积极的作用。本文针对村镇银行经营发展中存在的现实问题,对朝阳市村镇银行进行了调研和分析,进而提出了进一步促进村镇银行发展的政策建议。

  朝阳市村镇银行发展现状

  目前,朝阳市共有3家村镇银行,包括由朝阳银行作为发起人设立的朝阳柳城村镇银行和凌源天元村镇银行,以及由建平县农村信用合作联社作为发起人设立的建平红山村镇银行。自开业以来,3家机构的利润保持着较高的增速,截至2013年6月末,实现税前利润0.19亿元,同比增长40.6%。

  村镇银行存在的困难及问题

  社会认知度较低,资金来源单一。村镇银行属于新兴金融业态,成立时间短,社会认知度较低,同时由于机构网点少,导致村镇银行资金组织相对困难,资金压力较大。此外,存款以定期储蓄为主要来源,加大了利息支出,提高了运营成本。截至2013年6月末,3家村镇银行定期储蓄存款占各项存款88.6%。

  信息科技建设滞后,影响业务拓展。目前,在大小额支付系统方面,仅有红山村镇银行使用发起行系统,可以开展支付结算等业务。柳城村镇银行和天元村镇银行的发起人朝阳银行由于科技力量有限,无法解决支付系统问题。汇路不畅影响了村镇银行开设分支机构,也导致村镇银行存款结构以储蓄为主,对公存款占比偏低。截至2013年6月末,3家村镇银行对公存款占各项存款仅为7.4%。

  支农再贷款条件严格,作用难以发挥。政策要求村镇银行使用支农再贷款需要发起人提供担保,村镇银行资产规模小,使用支农再贷款额度受到一定限制。

  受服务对象及自身规模制约,风险控制较难。村镇银行近九成贷款投向了农户和小微农村企业,而农业生产具有经营分散、受自然灾害影响大的特点,加之一些农民信用意识淡薄,贷款面临较大的风险。3家村镇银行成立时间短,规模小,自身抵抗市场风险的能力不高,风险控制较难。

  创新业务品种少,收入渠道单一。目前,村镇银行的业务以传统的存贷款业务为主,成本低、风险小、利润高的中间业务鲜有涉及,同时村镇银行的产品缺乏特色,与传统金融机构的产品基本同质化。创新能力弱、业务品种少导致了村镇银行营业收入几乎百分之百来自利差收入。

  村镇银行发展的几点建议

  进一步加强宣传,提升社会认知度。村镇银行应进一步加强品牌宣传,利用广告牌、电视、报纸等媒介向社会宣传其性质功能、产品服务、市场定位,提高民众认知度。同时,要合理布局分支机构,根据农村地区金融需求的深度和广度,向下延伸网点和业务,扩大服务覆盖面,提高知名度。

  采取适宜模式,加快信息科技建设。村镇银行应加大信息科技方面的投入,科学合理规划信息科技发展,因地制宜选择系统建设模式。

  适当放宽村镇银行支农再贷款申请条件。对村镇银行来说,争取支农再贷款既可以缓解资金紧张状况,又不占贷款规模,释放存贷比压力。人民银行在发放支农再贷款时应区别对待,适当降低支农再贷款门槛。对于资产质量良好、资本充足率较高、资金管理完善的村镇银行可以考虑免除发起行或其他机构的担保。天元村镇银行90%以上贷款为抵押贷款,不良贷款率仅为0.5%,且无风险,整体资产质量良好,在申请支农再贷款时可以考虑免除担保或放宽担保条件。

  强化内控建设,完善风险防控机制。村镇银行要科学建设相互制约、运行有效的内控制度,明确各环节责任。提高内控制度执行力,抓好内控制度执行情况的监督检查,控制操作风险。同时要根据服务对象的特点,科学设置业务流程,建立贷款风险评估和预警机制,加强与农业保险机构的合作,分散农业风险,从而降低涉农贷款潜在风险。

  注重产品创新,扩大业务范围。村镇银行要从信贷产品、担保方式、定价机制等方面进行创新,降低经营成本,打造村镇银行特色产品。建议管理部门适当降低村镇银行银联入网门槛,促进村镇银行加快发展银行卡业务,并针对地区特色,适时拓展中间业务,扩大业务范围,为县域和农村地区客户提供更好的金融服务。

  村镇银行发展建议

  【摘 要】 村镇银行作为“草根银行”的确在某种程度上起到了填补农村地区金融空白、缓解中小企业资金短缺等的作用,但其本身存在的问题依旧是其发展前进的阻碍。因此村镇银行在加强自身建设的同时,需结合当地金融市场特点、创新自身的业务能力,在优化自身结构的同时获得盈利,从而为新农村建设助力,为乡村振兴锦上添花。

  【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位

  一、村镇银行发展现状

  村镇银行的设立初衷主要为农村提供更加多元化的金融服务,同时也是改善扶贫地区金融服务状况的有力工具。村镇银行与其他银行体系相比,具有存贷比高、农户与小微企业贷款占比高、贷款增速快以及貸款金额小的特点。

  截至2018年6月末,我国组建的村镇银行数量共计1605家,从绝对值来看,村镇银行组建数量呈现增长趋势,但从增量来看,2013年以来逐年下降,2017年较2016年组建量增长82家,而2018年6月底较2017年底增量仅为4家。结合村镇银行的数量变化,基本佐证了市场看衰村镇银行的观点是正确的。另外,村镇银行由于自身定位的限制,导致一方面运营成本居高不下,另一方面,聚焦的一般都是经济落后地区,导致村镇银行亏损较为严重。因此我们非常有必要根据村镇银行发展存在的问题对其进行分析和研究。

  二、村镇银行存在的问题

  由于身处农村村镇银行发展面临着很多制约因素,如经营风险很大,抵押物不足,结算系统落后等,村镇银行在短短的发展过程中已出现了一些特定的困难,下面针对村镇银行存在的主要问题进行分析:

  (一)经营规模小且存款来源不足。一是村镇银行营业网点较少,缺乏现代化金融服务手段,对储户的吸引力小;二是村镇银行设立的地区自然条件和开放程度有限,居民收入水平不高,闲置资金少,客观上制约了村镇银行存款增长;三是村镇银行成立时间短,人们对其缺乏了解,认可程度低,造成吸收存款困难。

  (二)金融产品单一,服务功能不完善。村镇银行目前开办了存款、贷款、结算三大类业务。由于受网络系统建设影响,结算业务基本无法开展,结算业务量非常小,中间业务无法拓展。

  (三)员工业务素质整体不高。村镇银行员工业务素质整体水平偏低,对监管政策钻研不够深入,对金融风险的预测能力和防范意识不足,业务经验也相对欠缺。

  (四)科技技术依赖性较强,运行难独立。单家村镇银行很难承担IT系统的建设和运维工作,也很难控制相关IT或数据风险,IT系统建设和运维基本都依赖主发起行。由此村镇银行可能无法实现“船小好掉头”的优势。

  三、村镇银行发展的建议

  村镇银行作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的,下面针对村镇银行在经营过程中出现的问题有以下三个方面建议:

  (一)明确发展思路,找准定位。1.认清“定位”很关键。村镇银行应立足县域市场,以服务“三农”、支持小微企业、促进统筹城乡发展为经营宗旨,紧贴市场需求,创新服务机制。2.规范“治理”很重要。村镇银行作为独立法人银行,有其规范的公司治理结构要求,但这并不是单单写在章程里,而是要落实在实际工作之中。主发起行对于村镇银行的过多干预或任其发展都可能导致村镇银行发展面临各种困境。3.找准“客群”要注意。相比农信社、农商行,村镇银行的客户需更小、更专。换言之,村镇银行在县域主要承担的应是普惠金融实施者的角色。4.稳定“团队”需重视。村镇银行要塑造一支服务意识强,业务能力高的职工队伍,为“三农”、中小微企业和县域经济发展提供优质高效的金融服务。团队的稳定性比高精尖的人才显得更为重要,如何吸引人才、留住人才是村镇银行面临的挑战。

  (二)良好经营、稳健经营是重点,创新突破不可少。1.坚持支农支小市场定位,下沉服务重心。在国家政策允许的范围内,充分发挥村镇银行“小而美”的优势,在产品、服务和制度设计上创新尝试。应因地制宜,找准支农支小的切入点,结合国家政策及地方经济特色,进行差异化经营,创新金融产品,提升金融服务质效,形成服务特色,打造核心竞争力。2.创新村镇银行业务拓展思路。针对村行单网点、市场影响力小、品牌知名度不高的现状,创新村镇银行营销的工作思路,深入社区、乡镇、村组探索村镇银行特色的业务拓展方式。3.加强党建工作,促进业务稳健发展。加强党建工作对经营发展的引领作用,做到党建工作与业务发展同部署、同落实、同检查、同考核。以基层党支部建设带动村镇银行业务发展,以党员先锋模范作用的发挥带动全体干部员工的工作热情。

  (三)明确经营发展总原则:稳中求进。村镇银行的稳定发展关系所在地的经济、金融、社会稳定,因此村镇银行的风险防控工作极其重要。另外,市场化的进程越来越快,对村镇银行而言,不“进”就意味着没有发展前途,因此村镇银行发展应主动顺应形势,把握金融服务本质,通过金融创新深度满足小微企业客户“短、小、频、急”的金融需求。

  四、结语

  村镇银行是针对农村金融的特殊情况设计的一种金融机构,更符合农村的实际情况,村镇银行的设立对于填补目前农村金融市场空白和不足,增强农村地区现有金融机构的竞争意识和提升服务水平,优化农村金融市场的竞争环境有不可忽视的作用。但目前村镇银行的发展程度不高,仍然存在许多问题。因此,村镇银行需要明确自身定位,积极找寻目标市场,积极与当地金融组织、政府、企业加强联系和合作,弥补自身不足,才能实现进一步的发展。

  【参考文献】

  [1] 村镇银行发展现状. 中国合作金融联合网www.ccffn.com. 2009-08-12

  [2] 进一步完善中国农村普惠金融体系. 吴国华. 经济社会体质比较. 2013(4)

  [3] 关于发展我国农村普惠金融的探讨. 马薇. 现代经济信息. 2014(20)

  [4] 村镇银行培育发展十周年. 银保监发. 中国银行保险监督管理委员会. 2017

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