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海外银行账户一:如何在海外银行开户
按：为配合人民币国际化，特作如下网摘。
看到经常有人问如何在海外银行开户，我就我比较熟悉的加拿大和美国的情况给大家做个科普。
首先，持加拿大Visitor（探亲访友旅游签证）的和美国B1/B2（游客签证）的人都可以开户，甚至可以申请到信用卡，也就是说只要你有签证就能开户。去年网易上看到过一个转载的新闻，说在美加非永久居民，非留学生很难开户。这新闻当然讲的是假话，原因吗，经常看如松老师博客的都懂的。
美国的银行一般只有美元账户，加拿大的银行一般既能开加元支票和储蓄账户，也能开美元储蓄账户。加拿大五大银行（RBC，TD，BMO，CIBC，ScotiaBank)有四家在中国有代表处(可惜服务最好的TD还没有）。之所以叫代表处而不是分行，是因为它们没有人民币业务，对于普通居民来讲，他们提供的服务基本就是开户
开户当天开始算一年之内，您必须去加拿大激活账户，否则银行关闭您的账户，并把您的汇款打回汇出行。在内地开户其实比去加拿大之后再开户还要方便。您如果到了加拿大再去银行开户，银行除了要看您的护照之外，还要求加拿大的Photo ID，如驾照之类的，可是游客一般没有加拿大的Photo ID，开户有困难
建议您激活账户的时候同时开通网上银行，那样您在中国也可以进行业务。
游客在加拿大申请信用卡的难易程度跟具体哪家银行有关。保守的如RBC（加拿大皇家银行,经常走北京西二环的肯定见过他们的牌子），游客很难在他们那里申请信用卡。比较好的如BMO(蒙特利尔银行），只要您愿意在账户里锁定一定的security deposit（押金）基本就能办下信用卡来。
加拿大银行的VISA/MasterCard在中国也能用。这样人在中国一样可以积累加拿大的信用记录，以后去加拿大生活的话有好的信用记录能给生活带来很大便利。注意加拿大和美国的信用记录系统是不互通的，也就是说如果您想积累美国信用记录需要美国的信用卡。
美国的银行在信用卡方面更加大胆，外国游客申请信用卡甚至可以不要security deposit，直接批五百至一千美元的额度。
加拿大的大银行都有券商业务，但对于游客不开放，因为券商开户需要加拿大的social insurance number用来报税，而纯游客身份不可能有social insurance number的。因此想投资美股或者美国的基金，还是要找美国的online broker。
补充一句，申请加拿大信用卡只能去加拿大激活账户之后再申请，在国内没法申请的，而且信用卡只能寄到加拿大国内（美国信用卡也只能寄到美国国内，但有些美国银行的借记卡可以寄到世界各地，这里有安全考虑），因此需要找朋友代收邮件或者找转运。
银行账户不过是用来存款的，购买美国国债算投资，需要投资账户，开投资账户门槛比开储蓄账户高得多。
加拿大银行开户没有最低存款额度的，可以开空账户。50万仅仅是汇丰一家的要求。
通过国内的汇丰可以在美国加拿大开户，但有很高的门槛。我说的几家加拿大银行不要求最低存款额度，有的账户类型连年费也没有，完全可以开了空账户放着备用。就我跟加拿大的汇丰打交道的经验，汇丰是服务态度最差，对客户尤其是中小客户最傲慢的，远远不如我提过的几家加拿大的银行。
我曾经以游客身份在美国境内开户并申请到了信用卡，怎么在国内开户我没实践过，你可以打电话给美国的几家大银行询问。
----原载新浪博客《如松的博客》其中博文《第一张多米诺骨牌》中maplecamper的网评
陋室富翁的投资日记的博客 回复 maplecamper：其实，只要在香港开个账户就行了，香港是西方方式的银行，相对独立，到了香港账户，可以通过香港rmb离岸中心兑换，很方便。同时也可以把资金汇往任何地方，也很自由。
海外银行账户二:多家银行可开立境外银行账户-银行频道-和讯网
多家银行可开立境外银行账户
2011年05月12日05:39 来源：每日商报 作者：周文娟
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商报讯 （见习记者 周文娟） 随着高考进入倒计时，相当一部分准高中毕业生将加入出国留学的大军。然而，对于准留学生而言，临行前的各种准备工作相对复杂，其中又尤以资金安全问题最受学生及其家长关注。目前国内多家商业银行开设了预约开立境外银行账户服务，而且银行推出的出国留学综合服务能帮助准留学生和家长省下不少心。
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准备“出国钱包”很苦恼
家住松木场的小王就是一位准留学生，她计划今年下半年去英国念大学。虽然距离出发还有很长一段时间，但她和家长就已经在操心到时要采取什么方式将学费和生活费汇到国外。小王的妈妈认为携带大量现金出境不够安全，便计划在国内为她办理信用卡。这个计划马上被王爸爸否定了，“国外刷信用卡确实方便，但还款时人民币购汇，中间的汇兑损失，怎么都不如在当地银行办理借记卡来得方便。”因为准备“出国钱包”而苦恼的一家人最后想到了小王去年刚去美国深造的表姐。
“现在很多银行都有预约开立境外银行账户服务的，银行能帮留学生在国内提前把国外银行的账户开好，走之前再把钱汇过去。去年暑假，银行就帮我办了富国银行的账户，走之前，我爸通过汇款业务把我的学费和生活费都汇过去了，随到随用很方便。”小王的表姐建议她选择预约开立境外账户服务，因为直接在国外银行开立个人账户一般都需要比较长的时间，手续也比较复杂。
多家银行可开立境外银行账户
光大银行(601818,股吧)早前就携手英国巴克莱银行、美国华美银行、澳洲澳新银行推出预约开立境外银行账户业务，为留学生提前开立境外银行账户。客户可以在国内将资金先行汇往境外账户，免去携带大量外币现金出境的风险。预约开立境外银行账户也是农行“金钥匙·留学宝”的主打产品之一，通过在农行出国留学金融服务中心办理预约开户，留学生在赴境外就读前即可拥有国外银行账户。目前推出的有预约开立英国巴克莱银行账户业务和预约开立美国富国银行账户业务。
工行、中行和招行也都针对不同国家开设了预约开立境外银行账户服务，工行本项服务涵盖英国、澳大利亚和新西兰三个国家，合作银行为工行（伦敦）有限公司和澳新银行；中行在英国和加拿大的合作银行分别为苏格兰皇家银行和加拿大中国银行；招行服务则覆盖加拿大、澳大利亚和新西兰三个国家，合作银行为加拿大蒙特利尔银行和澳新银行。
银行打造留学综合服务
针对日益强烈的市场需求，各家银行针对留学生一族推出的服务远不止预约开立境外银行账户那么简单，如今，多家商业银行都针对拟出国留学的客户可能遇到的各种问题和金融需求，打造了一系列综合服务方案。
上文提到的农行“金钥匙·留学宝”就是农行针对拟出国留学的个人客户在出国留学过程中可能遇到的资讯问题和金融需求，携手境外代理行、留学中介、语言培训学校等机构专门打造的综合金融解决方案，为准留学生提供在学校申请、签证申请、入学和海外就读等各个阶段和环节相应的咨询配套服务和金融产品支持。中行的“一站式”出国留学金融服务也涉及了类似的一系列服务内容。
交行更是专门推出了“中澳留学快车”服务，与澳大利亚爱教国际有限公司、澳大利亚教育国际开发署、西太平洋(601099,股吧)银行共同提供服务，除两家银行外，服务范围涵盖了电子签证及传统签证代办业务、免费院校申请服务、大学面试及讲座保险建议、就业建议、24小时昼夜电话援助、移民服务、法律服务等。
(责任编辑：HN029)
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海外银行账户三:普通人，如何去国外投资？丨讲座全纪录
X教授——薛正晔
特许金融分析师（CFA）；
注册会计师（CPA）；
历任德勤会计师事务所咨询顾问，恒生银行中国区副财务主管兼首席交易员，香港中银人寿销售网络总监。
关键词：海外资产；投资品种；如何交易
为什么要做海外资产配置
出国意愿增强：出境游、出国留学、移民
人民币贬值
资产需要多元化
国内产品不够丰富
海外投资主要品种
港股美股：时间差、消息滞后
基金：交易所交易（股票账户）、大型基金公司
债券：收益率一般不高，可考虑中资房地产债券
私募和对冲基金：高监管、高净值
房产：管理难度大
如何购买
银行
证券公司
互联网券商
如何开户
如何入金
大家好，今天给大家讲一下 关于海外资产配置的一些话题。
为什么要做海外资产配置
海外资产配置对于大部分人来说其实比较陌生。为什么呢？因为大家大部分的收入，工资或者是投资收入都是人民币形式存在的，大部分消费和投资也多是人民币。所以传统上来说，作为一个中国人，所有的东西都用人民币保存就行了。但是，其实在过去几年当中，这个现实已经有了很大的变化。
1出境意愿增强
（1）出境游
比如海外旅游市场的火热，无论是自己还是身边的亲友，越来越热衷于出境游，每年都要至少一两次出国游。
（2）出国留学
还有出国留学群体的日益庞大，从早些年出国读研镀金到后来的出国读本科，到现在更早地中学甚至小学就送出去留学，留学大军在海外学习生活常常一待就是上十年。
（3）移民
再有就是有移民打算的人越来越多，移民也不再是金字塔尖人群的专利，更多中产阶级、寻常人家都在为自己或是下一代筹划移民。这些趋势，无一不和美元扯上关系。
由于以前的工作关系，有很多机会接触到一些高净值人士，也就是有钱人。很明显的状况就是，从2013、2014年开始，这些有钱人开始咨询 - 怎么能够把钱搬到海外去？还有就是搬出去海外后，能有些什么东西可以带回来投资？关于造成这个状况的原因是什么，其实我们看张图就明白了。
2人民币贬值
以前的人民币一直是处于一个强势的上升通道，海外的钱也很急迫都想挤入中国。那时候的人民币升值，外管局限制资金流入，一片红火现象。但是2014年开始，人民币开始进入缓慢贬值的通道，特别是2015年8月，新的外汇牌价管理制度出来后，人民币有一个很明显的贬值趋势。大家看这张图显示1美金换多少人民币，数字越大，人民币贬值幅度越大。
左图截至时间是2015年底，趋势是一直往上走的。右图就是截至现在，2016年6月的图，现在人民币已经跌到了相对美元大约6.6-6.7的位置，你就会发现这个斜率是在往上走的，它完全反映了现实，这也就表示人民币的贬值从来没有停止过。
来看这张图。趋势来说，除了你看事实是一直在贬值，还可以看一下一些著名的经济学家是怎么说的。比如：国泰君安首席经济学家林采宜，她从2015年初开始就一直强调说应该选择美元资产，不应该把大部分的钱留成人民币。另外，安信证券首席经济学家高善文在接受美国彭博采访的时候就说过一句：未来一两年内有10%-15%的贬值压力。
3资产需要多元化
那么除了人民币贬值的原因之外，另外一个配置海外资产的原因就是-你的资产需要多元化。这个我们可以来看一下有钱人，其实有钱人的很多投资理念或方法都是值得我们去参考的。
（1）从资产类别看
第一，他们的资产类别倾向于多元化。比如看图，左边是北美，里面有42%投的是股票，39%投资债券，19%投资的是货币类的产品。西欧、亚太也是类似的情况。所以在这种情况下，从产品角度来说，只投货币基金或者投一些低风险的产品肯定是不对的。
（2）从地域上看
东欧人的海外资产占了19%，西欧占7%，亚太占5%，北美2%。关于北美的这个句子，因为大家都知道，美国人大部分人连护照都没有，很多人从来没出过国，所以美国人在资产配置方面的地域多元化做得非常差。但其他非美国的人，很多都把资产配置到海外去了，这个就是多元化的一种表现。看完这些有钱人的情况，对你们的资产配置就有了一个参考。
4国内产品不够丰富
（1）有国内买不到的好企业
海外资产市场还有另外一个好处就是，有很多在国内找不到的产品，比如IT产业的苹果、腾讯，还有其他一些你听说过的产品，在A股是找不到的，这都是一些比较重要的因素。
（2）国内市盈率较高
还有一个重要原因就是，国内的市盈率这么高，深圳A股的市盈率是世界第一的，恒生指数反而是世界上最低的，所以从便宜的角度来说，也是一个值得选择海外资产配置的因素。
海外投资主要品种
应该这么说，除了图示这四种之外的产品，基本上都是一些所谓的非标产品。非标产品很多时候是有忽悠的成分存在的，特别是在海外，你不了解的情况下，建议不要去买非标产品。
1港股美股
那么标准产品的这四种当中呢，最最普遍的当然是买港股和美股，交易方法和国内差不多，入的门槛比较低，有的券商甚至把金额写得特别低，但一般来说没有一千美金就不要去玩这个了。
2基金
比较适合没有时间炒股和炒债的人士。主要有两种，一种是被动基金，也就是指数基金；另外一种是主动基金，就是有基金经理操作的。指数基金的大部分都是在交易所交易的，这个叫交易所基金；被动基金很多是在柜台交易的。
3债券
第三种当然是债券了。债券基本上就是一种发行商保本保息的产品，只要发行商不倒、公司不倒，那它就可以保证这个收益。这个概念和国内的P2P其实没什么区别。国内的P2P你可以把它理解成P2P平台发行了一个债券，告诉你说保本保息，但是你相不相信呢？其实基于你相不相信它会倒，担不担心它会跑路。
那么债券也是一样的。发行债券的那个公司跟你说：我一定会保证还本还息的。你要考虑的是相不相信它是不会倒的。像有些大的高等级的债券公司，收益率一般比较低，就是因为你相信它是不会倒的，它也就不用提高收益率来吸引你。但是有一些低等级的债券公司，它很有可能就会发行一些所谓的高收益债券，也就是垃圾债。
那么债券相比基金来说，它的市场流动性不是那么高。特别是在海外，债券的门槛特别高，一般来说20万美金才能买一个债券，而且一般本身需要有几十万到几百万美金的资产才可以买。
4私募和对冲基金
最后一个就是私募基金和对冲基金。在海外对私募基金和对冲基金的监管特别高，如果你不是一百万美金以上的可投资资产的高净值人士，这种基金就不要碰了。
房产
当然，还有房产，如果有移民需求我会建议你考虑，但确实这个税率比较高。
主要投资种类简介
1港股美股
先来看一下港股和美股。
一般的“小白“在港股和美股上，基本不要指望赚钱。
第一是时间不一样；
第二是国内听消息不是很吃香，很容易听了消息就被套进去。
像香港就有典型的老千股，老千就是出千、骗人的意思。因为海外市场这个监管漏洞的原因，你买进去它就不断跌，跌完之后缩股，原来100块的股票可以变成1毛钱，然后1毛钱一百股再并成一股又变成10块钱然后再往下跌。
这种老千股，如果有兴趣了解的话可以关注X教授的公众号（微信号：X_Man_Investment），回复“大刘“两个字，你就可以大概看到老千股的一种玩法。
2基金
基金基本是一个比较好的投资方向。
（1）交易所基金
基金当中，特别要强调的是交易所基金，因为交易所基金一般是一些被动管理的指数基金，在这种情况下，成本比较低。这个我也注意到，之前简七的极简理财里面其实很推崇一些指数基金和交易所基金。那么这个不单单适用在国内，在海外也是完全适用的。
（2）大型基金公司
当然，如果你有能力能够挑选一些好的基金经理的话，那么大的基金公司资源是非常丰富的，像贝莱德(BlackRock)、富兰克林邓普顿(Franklin Templeton)、景顺资产管理(Invesco)，这些大的基金公司在全球有非常好的研究和投资团队，就有可能会找到比较好的投资标的。
这种情况下，它们管理的主动管理基金业绩是会跑赢过作为标准的交易所基金的。当然如果有人跟你说国内的基金经理管理的基金是可以超过海外的大的基金管理公司，那么你想都不用想，这个根本是不可能的。
3债券
（1）收益率不高
债券刚才说过，美元计价的债券相对来说，跟国内差得还是有一些距离的，平均的美元的无风险收益率比较低，也就是国债的收益率比较低，所以说总的来说美元的债券收益率肯定没有国内人民币债券收益率那么高。
第一美元可能会升值；
第二就是建议不要买太长期限的债券。
因为如果美联储加息的话，长期限的债券会往下跌。
（2）中资房地产债券
其中可以比较注意的是一些中资房地产发行的高收益债券，它所谓的高收益在国外来说呢，是一些觉得风险比较高的房地产公司；但如果你从国内的眼光看来，其实很多公司风险并没有那么高。
比如恒大，听上去是一个比较大的房地产商，虽然它的净资产负债率比较高、风险比较大，但是它在海外市场的收益率可以达到8-9%，同样对比它在国内发债，收益率可能只能达到4-5%，那么哪个安全、哪个收益率高，也是一目了然的。
4私募基金、房产
（1）管理成本高
最后还有私募基金和房产。我刚才说了，对于小白来说，不是特别建议，尤其是房产。很多人觉得我在英国美国买个房子很划算。但是管理成本是非常高的，如果不是本人住在海外的话，管理、出租，加上有些国家的税率非常高，比如美国的房产税。你持有这个房产，一个月交完房产税、交完物业费、管理费等等，基本上不剩下什么了。
除非你非常懂，不然我不建议去买一栋栋的房子。如果对房产特别感兴趣，建议可以买一些房产信托基金(REIT)。
海外资产配置
在前面说的这些海外资产配置的种类之外呢，其实配置整个海外资产的过程是很复杂的。
这里只是统一方法，大机构一般就是这么配置的。但是对于个人来说，一般就是按照风险偏好，有不同的配置方法，这个就不展开说了。
如何购买
可选的交易场所的意思是，假设你的钱想去到海外，那么到哪里去买刚才说的这些产品呢？一般分三类。
1银行
第一类就是银行，银行大家都知道，什么都可以交易，但是亲临香港银行开户是非常麻烦的，还有就是，银行的收费是最贵的。
2证券公司
第二类就是证券公司，像香港一些小证券公司可以做股票，有的可以做基金，有的可以做债券，不是每家证券公司都可以做全部种类的，也需要开户，比较麻烦。
3互联网券商
第三类就是互联网券商，其实也是证券公司，也是合法规的，但是因为有了互联网基因，交易方法就非常的方便了，比如富途证券，它可以在网上完成开户，但是需要上门见证，自己打印资料找人线下验证；那么像我所在的公司-牛顿金融，做这个业务完全就可以在网上完成，并且股票债券基金都是可以做的。
4开户流程
关于开户流程方法，银行一般来说要亲身去香港开户，但有的银行允许在国内见证开户，但这种开户后，其实可以交易的品种也不是百分之百都有的，因为毕竟它的机构是在海外，网点还不够多，所以有很多不能做。
那么基本上这种做法，只要你能去趟香港就可以完成了，就是要之前说的那些材料。证券公司也差不多，没什么区别。
但是证券公司一般都需要你另开个银行账户，因为钱放在证券公司是没有利息的。那么互联网券商相对就比较简单了，在网上填个开户表格，地址证明之类的发过去，完成开户后就打钱、入金了。
5如何汇款到交易账户（入金）
关于入金怎么入，也就是如何汇款到交易账户呢？
如果资金在境外就比较容易，支票、银行转账就可以。
如果资金在境内，这就是一个购汇汇出的过程。
现在这个每年五万美金的限额，是每人、每年，对大部分人来说是其实够了。如果你是两个人，那么每年就是十万美金的额度。就算是一年不够的话，两三年基本上对于中产阶级来说我觉得也是够了的。
那么其他的途径，比如说刷卡消费取现、刷卡买保险、或者第三方支付跨境汇款，这些都是灰色的，是会被打击的，有风险。QDII2我们一直在讨论，如果有的话，那是可以合法地出去的，但这件事情，目前看来没有那么快。
入金演示
这里是演示了用招行网银如何汇款到账户。其实很简单，登陆网银专业版，然后网上直接购汇，购完后直接汇到境外互联网券商账户就行。用途选项基本上默认都是境外旅游，不用更改了。
有海外银行账户更方便
如果你有一个海外的银行账户，那就非常容易了。国内转到同名的香港银行账户基本上没什么大限制，再用这个香港的账户转到券商银行账户那就更加容易一些。
1
当前经济背景下， 有什么好的海外投资方向可以推荐？
目前的环球市场不确定因素较多，以避险为主。地域上来说，美国为主，回避欧洲，平日本。资产类别来说，低配股权类产品，高配固定收益，也可适当配置REIT。
总的来说，海外投资不要投太复杂的非标产品，因为很多信息不对称。
2
现在是投资日本房产或是英国房产的好时机吗？
不论日本还是英国的房产，汇率因素都是一个主要考虑因素。我个人的判断，英镑还没跌到位，日元则涨的有点多了。
从房产投资本身来说，英国房产，特别是伦敦房产还是有投资价值的，但是日本的房产很少有投资升值的空间。
3
对今后一两年，人民币资产、美元等外币资产在资产配置比例方面有什么建议？
这个首先要看你个人的计划。如果长期准备留学或者移民的，人民币和美金资产一半一半。如果没有这些需求，纯粹从资产分散角度考虑，美金（外币）资产占总可投资资产的20%左右
4
购汇汇款是否会涉及反洗钱？是否会影响入账时间？
不会。反洗钱是银行的职责，你只要保证自己的钱不是黑钱就行了。
理论上如果被认作洗钱当然有可能会影响入账时间，但是五万美金对外管来说都是小钱，都不用太担心反洗钱的
5
关于海外保险，这种保障加投资的方式，值得考虑嘛？
首先，香港保险返还型为多。这种保险的收益率大概在4-6%左右，凡是宣传超过这个数字的都是忽悠。
另外，香港保险的保证收益率较低，一般在1%左右。理解了这两点，如果你没有其他的投资选择，可以考虑香港保险。
但是，我主要建议还是以保障为主，比如重疾险之类的，香港保险比国内的有比较明显的产品和定价优势，而住院险之类的，就不建议去香港购买。最后，香港保险大部分都是美金计价，也可以作为配置美元资产的一部分。
6
想投资海外市场，有哪些最方便的渠道 ？
刚刚的介绍里有讲，互联网券商理财平台式最好的选择，可以直接在线上开户购买基金股票债券等。牛顿金融主要做的就是这个平台，不日即将上线，敬请期待#不要脸的无缝广告插入
7
海外房地产投资、黄金基金、海外石油油气这三款QDII基金近一两年是否值得配置？债券的话，怎么分辨是否属于垃圾债？
首先，从资产类别来说，房地产和黄金都可以配置一点，石油相关资产风险较高。其次，从我的经验来看，QDII不是一个好的投资渠道，因为如果是被动式指数基金，国内的QDII成本极高，一年的管理费和托管费百分之一点几，还有申购费和赎回费，而海外挂钩同样指数的的ETF只有一年百分之零点一几，这个成本差距在长期来说是净赚的。
如果是主动管理基金，国内的基金经理一年出国调研几次？能约见到被投资公司做调研吗？国外大的基金公司如贝莱德等，在各个大城市都有基金经理和研究员，这种资源上的优势是绝对碾压国内的基金经理的。
所以，不论主动性基金还是被动型基金，我都不推荐买QDII，而是建议直接到海外购买。债券的话，垃圾债有标准的，就是标普或穆迪评级BBB-以下的，也就是说只要看到两个B或以下就是垃圾债，又名非投资级别债券。
