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(1) [贷款包装]揭秘贷款“流水包装”全过程
大家知道，银行贷款是需要根据个人资质情况来进行评估的，往往资质好的人在这方面会比较容易操作，例如国企、上市公司、世界500强、公务员等行业，去银行贷款相对简单很多。但如果换做自由职业者、企业一般的上班族、小微企业、灰色收入多、发放奖金的人呢，工作稳定性差、工作流水不好看，但又急着用钱，怎么办呢，接来下“流水包装”就粉墨登场啦。
说到“流水包装”，就会脸红耳赤、心跳加速、手脚微微颤抖，现在我们一起围观上海同行是怎么操作这一段让人心跳加速的“流水包装”，看完整个人都不好了。
案例背景
小陈，一位十几年自由职业工作者，期间多次更换工作，曾在世界500强、小微公司、皮包公司待过，办理信用卡的时候，这些公司都填过，导致征信报告上职业信息有多家公司，最靠前的是被银行禁入的公司。
贷款准备工作
1、找人才公司代发社保公积金缴税；
2、找人才公司代发工资，但是代发公司名称是xx投资公司，代发三个月后发现问题，遂停止；
3、同步让朋友每个月转账到中信银行卡，但前两个月的流水不能用，因为这两个月中有客户转账，备注了银行忌讳的内容；
4、继续按时转账，这次模仿一位500强人士的真是流水，每次进账3W多，年终奖再发十几万，连续6个月；
5、做流水的同时，办理信用卡，先办了x行的车主卡，额度不高，但是100%下卡，用的500强单位名称，一个月后拉征信，发现已成功更新；
6、x行卡办成功后，再办理其他银行原有普卡的白金卡，也都顺利办妥；
7、此时征信报告已更新完毕，职业信息与收入证明一致，流水数字满足额度要求，再寻找配合的银行，只办理全商贷，不查询公积金，100%可贷款。
为了更详细的解剖整个包装过程，下面将进入Q&A模式。
流水包装Q&A
Q：包装流水说到底就是假装每月有人给你发工资？
A：对，就是转钱。每个月固定日期转账到指定银行卡中。要工作时间内转账，避开节假日。而且尽量网银或手机银行转账，一定要写好备注。（比如代发工资，奖金，转账，零售汇入，其他款项等等。）不过，可不能自己给自己转，这太明显。要让表面没啥关系的人转。而且我们都用同城卡，跨行也可以。
Q：每月转多少合理，看上去真实？
A：根据单位性质、工作年限、贷款需求等条件来定。体制内的人士的数字不能弄太高，差不多就行。银行类金融企业的工资金额标准很透明，不能随便提高。只有500强企业可以相对开高金额，工作年限数十年后开到年薪百万也没问题。
Q：转钱能不能直接拿现金在柜台存？
A：肯定，不行。
因为很少大公司的财务会到银行柜台给员工存钱吧，即使有，也是小公司。
Q：有房出租的能弄到流水上？
A：能。你有房，就可以有租金。租金价格符合市场价就行。
真实有租户的租金，别一次性转账，可以一个月或者三个月转一次。我们租金和工资会分开做在不同流水里。租金进支付宝也认可，姓名、日期、金额和租赁合同匹配即可。
Q：企业主流水跟普通工薪有区别？
A：操作上有很大的区别。
企业主的流水银行有2种认可方式：
1、大额进账，刨去当天快进快出，再进行加权平均，乘以利润率和股权比例。
2、根据余额的结息，倒推出本年内进账多少净流水，全部算收入。
一般对于第2种，我们会建议用存单质押的方式拉高结息金额。
Q：有时候还需要提供收入证明，这个证明有玄机？
A：当然有了。
这点对自由职业和经常跳槽的以及挂靠在某单位交金的人士很重要。不懂的人乱开一气，其实是会受影响的。
所以我们一般会先看对方征信报告上的职业信息，有好单位的当然用好单位的收入证明。但对于目前没有很好的单位，我们就在做流水的时候，要求征信更新成与单位相似的同行较优质公司，收入证明开成这家公司，以后一直沿用下去。
这里也有个选择潜规则，如果选用体制内和大家公认的表面收入开不高的单位，好处是可能不需要流水，坏处是收入有上限，额度不够需要另想办法，比较会让对方多准备一些资产证明。
怎么样，惊为天人的包装手段，过程看的人心跳加速，做的人也是步步为营，这种瞒天过海的手段技巧，也许真的可以帮客户贷下来，但是随着银行体系不断完善，这块漏洞迟早会填上，要不然人人都能随随便便贷个上百万，那就乱了！
以上内容仅供围观，不代表“融在深圳”立场。
(2) [贷款包装]银行员工兼职做小额贷款公司业务 高利贷被包装
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款。
截至今年6月，我国已有小额贷款公司3366家，发放贷款总额已达到2875亿元人民币，半年内增长近900亿元，公司数量和放款总额都增长迅猛。不过，在记者调查过程中发现，作为类金融机构，小额贷款公司表面“很听话”，实则暗涌不少灰色操作。
银行人员兼职小贷公司员工
“我们公司是有银行信贷人员来这里兼职的，他们可以通过现有渠道低成本地拿到贷款额度然后再到我们这里来放贷。”一名小贷公司工作人员向记者透露，“这些信贷员基本上是公司里员工的亲朋好友，是我们内部招的。”该人士继续说道。
在记者的调查中了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着密切的合作关系，对于银行信贷员来说，通过自身渠道和人脉优势，从客户和小贷公司间赚取外快，已经是公开的秘密。
“涉及小贷公司的操作有很多种，比如有的信贷人员将自己的存款客户介绍到小贷公司去"存"，这样客户会取得比银行存款更高的利息收入，信贷人员则从双方处获得佣金。”某国有银行信贷人员告诉记者。
然而根据我国相关规定，小贷公司是不得吸收公众存款的，“不吸收公众存款”意味着小贷公司资金主要有两块来源，一是自有资金，这需要大股东注资补充，另一块来自银行贷款。
小贷公司在银行融资额度的比例为注册资本金的0.5倍，也即对外借贷不得超过资本金的50%，这一点限制了小贷公司的负债率，故一般而言，小贷公司都有合作银行对其发放贷款。除此之外，小贷公司还可从国开行批发融资或是与信托公司合作成立资金信托计划融资。然而，尽管如此，融资问题一直令小贷公司头疼。
“上述的这种操作就是吸收存款，只不过表面可能是以客户签订借款协议的方式来掩饰，客户将钱借给小贷公司的股东，然后股东将资金注入公司内，这是一种灰色地带操作。”上述人士解释道。
“把有钱的介绍到小贷公司去放贷，将缺钱的介绍到小贷公司去借钱，这两种方式都可以拿点回扣。比如一些资质不好的企业去银行借钱，一般是很难成功的，假设它很不容易借到资金，但是到期归还不了，考虑到逾期对信用记录会产生不好的影响，便通过银行信贷员的介绍去小贷公司借款，通常是短期救急，将借来的钱交付银行，从银行获批款项后再归还小贷公司。”银行信贷员透露。
甚至有业内人士告诉记者，“很多小贷公司的人员就是从银行跳槽过去的。”
收取财务咨询费、等额本息还款
拉高借款利率
小贷公司为追求利润，在放贷利率上也有途径规避规定。根据相关法律法规规定，利息超出人民银行同期限档次基准利率4倍以上的民间借贷行为被视为高利贷。
如果发生民事纠纷，法律上只承认并保护最高为基准利率4倍范围内的债权债务关系，超出部分法律上不予支持和保护，风险只能由自身承担。小贷公司作为民间借贷的一支“正规军”，也同样受此约束。
目前我国6个月以内贷款的基准利率为5.85%，6个月—1年期的贷款基准利率为6.31%。上述利率的4倍分别为23.4%和25.24%，摊平到每个月，则月息不能超过1.95%和2.1%。小贷公司报出的名义利率很可能限定在此范围内，但实际借款利率则可通过其他方式变相提升。
“即使名义上不达4倍，也有其他方式提高实际的贷款利率，正如银行会收取账户管理费一样，小贷公司会以"财务咨询费"等名目来变相提高收费利率。或者在还贷方式上采取等额本息还贷，这样的还款方式实际上也是起到了提高利息的作用。” 融道网创始人周汉对记者表示。
等额本息的含义是，假使借款1万元一年，月息2.1%，采取等额本息还款方式，则每个月要偿还本金1/12万元以及1万元×2.1%的利息，即需要偿还的本金总额是逐月减少的，但利息是固定的，费基一直是贷款的总额，并不随着贷款本金的偿还而降低。这样综合下来，月平均利率要达到4%左右，这个利率已经超过了基准利率的4倍。
“一般贷款者是看不出其中门道的，他们只问贷款1万元要还多少，如果他们可以承受，一般会贷。”业内人士说道。
当然，等额本息还贷还具备其他的优越性。“民间借贷大多采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而小贷公司采取的等额本息的方式一方面能够保持资金流动性并监控客户还款，另一方面可以降低客户一次性还款的压力。”周汉说。
高利贷包装成小额贷款公司
有小额信贷公司人员告诉记者，目前市场上有很多民间高利贷公司包装成小额信贷公司，实际上它们发放的是高利贷，而客户如果和高利贷公司合作产生纠纷则不受法律保护。
记者在随后的调查中也证实了这个现象，记者从一家突出自身小额无抵押贷款业务的贷款公司处获悉，如果借短期有抵押贷款，月息为10%，贷款期限1-3个月，贷款额度3万-5万元，如果无抵押贷款，相同额度相同期限的话月息25%。高昂的贷款成本明显为高利贷，但是该公司的包装则会让人错误地以为其完全是正规的小额贷款公司。
记者随后在另一家正规的小额贷款公司咨询相同贷款项目时获悉，同样借款1-3月，5万元无抵押贷款月息只需0.8%。
事实上目前上海正规的小额贷款公司总数为100家还不到，贷款者应该区分清楚民间借贷公司和小贷公司，以免上当，也可以通过当地工商行政管理局查找公司信息，以确定其身份的真实性。
(3) [贷款包装]想顺利贷款，如何优雅地包装银行流水？
信用贷款额度越来越紧，对借款人的要求越来越严格。
上班族贷款三板斧：个人征信、社保、代发工资银行流水。
今天说说银行流水。
1.
银行流水平时没什么用，但你要贷款，就绕不过这一步。
一般来说，银行都要求不仅要提供收入证明，还要提交3到6个月的银行流水。
银行流水和收入证明还是有区别的，虽然都是反映你的收入情况，但银行流水覆盖得更广，不局限于工资，还可以包括个人的其它收入，比如租客每月支付的租金。
但真正的原因是：收入证明太容易作假了，银行流水更具说服力一点。
银行流水有用的信息就那么三大块：工资收入流水、转账的流水、自己往账户里存钱的流水。
那么问题来了，没有固定工作，又想贷款，银行流水这关怎么过？
其实也不难，介绍几个正确刷流水的操作。
没有工作不要紧，经济上有来源就行。比较容易办到的就是自己往银行卡里存钱，自己给自己发工资。
比如每个月都在15号这一天存入5000元，假装自己不是无业游民，能养活自己的样子。
切记，不能当天存当天取。
存取间隔时间要拉长，最起码也得隔夜，捂捂热。
另外，要多存少取，尤其到月底的时候，账户里一定要余粮。
比如你申请贷款后每月要还款2000元，那申贷前你的银行账户每月余额至少要在2000元以上，余额越多，获取贷款的成功几率越大。
平常如果有人转账到银行卡，数额比较大，可以请他写个备注，比如“兼职工资、房租”等，这些收入银行统统认！
单张银行卡中体现出的收入较低的话，名下其他银行卡有钱也是可以凑凑数的。
银行在审核流水时无非就看这么两点：
时间上持续不持续，主要就是看你最近3到6个月的银行代发工资流水。
最重要的还是看你的收入是否达标，月收入必须大于月还款额的2倍，因为银行要最大程度控制不良贷款。
如果银行流水不足，但是又想提高贷款额度，如何优雅“装逼”骗过银行？
差得不是很远还是可以申请到的，特别是工资流水不够，可以请公司开个收入证明，写上基本工资多少，还有多少奖金以现金形式发放。
只要整体还款能力符合要求，也会放贷。
已婚人士可以通过提供夫妻双方的流水，共同流水符合要求也是可以申请到贷款的，单身狗请绕道。
同理，还可以让父母作为共同还款人，申请贷款。
比如以你的名义买房，要贷款120万元，大概每月要还6000多，这就要求证明收入不得低于12000元/月，可你的实际收入只有8000元/月。这时父母可以提供收入证明和你的加在一起超过12000元/月，或年收入超过14万就行。
如果是因为流水中断导致的贷款受阻，提供不了半年的银行流水，可以提供大额定期存款。
比如因为工作调动或原账户关闭而开了新的银行账户，流水达不到持续半年。为了证明自己的还款能力，可以先往账户里一次性存入了20万或30万元，同时提供单位的收入证明，证明有足够还款能力，这样就可以贷款了。
我们平时缴纳的公积金和个税也可以代替银行流水，这种主要是针对工资都是发现金的情况，还有个前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，而且还要看银行认不认。
想贷款买房，起码要提前半年开始包装自己的银行流水。
2.
银行流水直接关系到贷款，有理财习惯的人每月工资发下来就从银行卡转支付宝，这样的流水能作为银行贷款的证明吗？
支付宝已经开始提供流水证明服务，部分银行也是认可的。
点击“我的”，看到右上角“电子凭证”，点开就可以申请。
但是承认网络第三方支付流水的机构还是少数。如果是通过银行卡转入支付宝，流水会显示这笔进账。如果通过快捷支付等将钱从银行卡里扣走，流水也会显示，不过只注明支付宝扣款。
资金只在支付宝内变动，没办法反映出来。
支付宝的存在其实是对银行的一个威胁和竞争，所以，银行承不承认支付宝的流水完全看银行的定位。
四大银行加光大银行，没有那么大的放贷压力，所以基本不承认支付宝的流水，只看银行流水。其他商业银行，放贷指标更大且严格，所以他们承认支付宝的流水。
一发工资就将其转移到支付宝等理财工具里的情况，银行很有可能会认为你每月已有固定的大额开支，会影响银行对还款能力的评估。
为了保险起见，要买房贷款的朋友们还是稍稍注意下。
银行流水不足，可以制作假流水骗过银行吗？
有些人为了能拿到更高额度的贷款，就在流水账目上做手脚，想让它变得华丽一点，用力过度很容易就穿帮。
所以假“流水单”基本行不通，这简直是在侮辱银行的智商。
一旦被查出银行卡流水作假，不仅无法申请到贷款，还会被纳入银行“黑名单”，之后再想贷款就非常难了。
银行流水已经很完美了，但还是贷不到款怎么办？
信贷紧缩的时候，你可以讨好地买买银行的理财产品，会增加成功率。
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