【www.shanpow.com--人生格言】
【一】:保险普及知识普及
险种说明：
保险是用来解决人生的生老病残死五大问题的。
按（保障作用分）险种分
可分为意外险，寿险，重疾险，医疗险，养老险这五种
按收益分，
可以分成。消费型，返本型（终身型和定期返本型），分红型，新型险（投连险和万能险）
意外险：意外险保的是意外身故与七级残疾
寿险：一般的寿险，就是身故或重残就可以得到保额给付。有部份保费便宜的产品会没有重残。
重疾险；目前能做主险的重疾险首先是个寿险。其次是如果满足了重疾条件，可以保额提前给付，合同终止的寿险(身故与重残)
医疗险：医疗险是理赔最多的保险，也是合同最复杂的保险。分二块，意外医疗和住院医疗。一般做消费险的经纪人不会让你买这个产品。除了卡单里带到的。因为这个产品有优势的只有大公司。他们不走经纪公司渠道的。简单总结，医疗险就是花小钱买保障，真有生病就用保险公司的钱
养老险：这个其实就是一个储蓄理财产品。收益只比银行高一点。说白了就是现在存钱。将来花，优点是强制储蓄。养老险和其他理财的区别是，他保证有。不会因为风险或人生遇到的挫折变没有。和社保的区别是养老险存的钱100%是你的，而社保的将来。我们不知道。本着资本不放在一篮子的原则和为防万一，给自已留个后路的原则。应该做一份准备
2
消费型：就是指所有保险的钱全部是消费的，保障一过，这个钱就没有了
其实所有的保险都是基于消费险的一份理财计划
延伸阅读
保险就是消费型
返本型（终身型和定期返本型）就是当保险到期之时，所有的保障还能返还一定的成本和收益给你。终身型是指保障终身。这钱只有自已死后才拿。因为老年的风险保费已经是很高了。70，80返还和终身型相比。保费支付上多不了多少。保障是一样的同样的。最高都是给保额。但是提前拿和死后才拿，在钱财管理和运用上。70，80返还显的更灵活而有用。终身型已淘汰。
另外还有那种每二年每三年返还型的产品。和交5年巨额。终身返还型。是卖给不懂保险的人的，这种产品收费高。实际返还利益很差。而且返还的钱数额不大，分批返还，很容易随便用掉。在理财上也不适合
分红型，
分红型就是在返还型的基础上交纳更多的钱。保险公司把多余的钱进行了运营投资后收益再按收益的70%分红来给你。不过目前国内的分红险，不透明不公开。国家不给太多的投资渠道。就拿股市来说。股票就是分红。可是又有几个股票是切切实实拿到了每年实际分红的？所以分红险是演示利益表做的很漂亮，而实际收益最终可能都比不过投在银行。
新型险（投连险和万能险）
投连你可以理解成开设在保险公司的一个基金理财户，他本质就是一个理财账户。然后保险
公司帮你用这个账户里的钱去购买消费型的保障产品。基金好收益好。基金亏本，收益也亏本。不过因为上面有保监会在管理，加上前期收费很高。也就是同样的投资。他本金累积要少一大段。那增殖就是同比放大的。而不买基金。有好的代理人同样可以买好适合的消费型产品。所以投连险。我建议要做投资，宁愿去买跑的快的马，而不要买套着笼头，拖着车的快马。而做为保障。有亏损可能的产品。本身就多具备了一个不稳定的因素。
万能险和投连在理财概念上是一样的。不过，万能险有一个承诺收益率。而且是每月公示的。所以这个产品的收益会略好过传统型的产品和分红型产品。不过从保障角度来说。他的保障是等同于消费险的
延伸阅读
盘子的故事
险种的详细说明
寿险：一般的寿险，就是身故或重残就可以得到保额给付。有部份保费便宜的产品会没有重残。
寿险是主要是身故拿钱。也就是说这个钱和自已没太多关系。主要是用来体现在当自已万一遇上不幸后的经济补偿。因为在你最能赚钱的时候。往往孩子是靠你养活的。老一辈父母这里至少能得到你的孝敬和关爱。而一旦发生不幸。就没有人可以帮你去传递这份爱。如果是家庭支柱出事，那家里的生活品质就会发生大变，可能妻子就要更多去承担家庭的重担，可能孩子就过早的了解人生的冷暖，吃个汉堡都要犹豫一下。某些可以让孩子进一步发展的成才机会。就会因为经济原因失之交臂。而寿险。就是在经济让来保证这些问题不发生的。 最低=孩子的教育金保障+房贷
最高=保障自我十年年收入或20年的年支出
因为这些责任，比如孩子的成长，老人终老都是20年左右会结束的责任。比如小孩子到25就完成使命可以自已保障自已了。老人一般平均寿命在80左右。
同时。人的赚钱能力最精华的在30-50之间。之后往往会收入能力开始减退。所以一般这个责任建议是用20-30年定期型消费型寿险来完成。而且消费型可以实现用最小的保费实现最大的保障。
而一些储蓄型的寿险产品。比如30年定期寿险 20年定期寿险。做为保障+理财的一种。也适合做为一些家庭的计划和设计。
意外险：意外险保的是意外身故与七级残疾
很多人看到意外险都会说一句。这个也是保身故的，那这个和寿险有什么二样？
答案是侧重点不一样。意外险只保意外身故。而寿险是管疾病身故（重疾）和意外身故二者有共同保额但是又不一致。去转转医院的重症病房。年轻的面孔越来越多。而这些是意外险都保不了的。而且意外险还有一大特点，他是保残疾的。如果车祸时只是断了一只手和一条腿。所有保障里只有意外险能保。而一旦发生这种事件。可能要保证生活的费用远远大于身故的成本。因为多一个嘴吃饭，而会少一个人去赚钱。加上治疗费用又是超高的。所以意外险是不能突视的。
重疾险；目前能当做主险的重疾险首先是个寿险（参考上面）。其次是如果满足了重疾条件，可以保额提前给付用来治病，同时合同终止的寿险(身故与重残)，
1． 首先是保监会规定了25种重疾保障。而大部分的重疾险会保30种-40种。不过多保的
没什么优点。因为又要费用不增加。又要保的多。保险公司也不是慈善公司。所以结果增加的就是只是个卖点
2． 重疾和寿险相反。他正是年纪越大。得病机率越高的。所以对于重疾，我们到时建议。
有条件要以返还型的为主。重疾险也分消费型，返还型，分红型。在这点上，和之前的差别不大。不过重疾险更建议组合型。
养老险：这个和少儿教育险，30年定期险产品一样。他其实就是一个理财计划产品。首先还是一句话。别对收益抱有太多的幻想，他的收益，产品选择的好只不过能略胜过银行。他更大的作用是利用强制储蓄对已有的财产。做一个理财规划。1保障财产不会因为热血，激动而给动用。保障资金安全（法律保护）2用零存整取的模式来调控你的收支习惯。把本来存不下来的钱存下来。或者是把一次性支付的压力（教育金）。通过合理的理财方式，分批提前储金。减少对生活的经济影响。
医疗险：医疗险是理赔最多的保险，也是合同最复杂的保险。分二块，意外医疗和住院医疗 从产品上又分是医疗补贴，还是医疗补偿。医疗产品各公司都分的太细了。无无一一详解。记住医疗产品一定要通读条款。
意外医疗往往可以报门急诊+住院，而疾病医疗商业保险只可以报住院
意外医疗要注意报销范围，免责条款，如果报销范围明列出几种的话，注意多找几家类似的是比较。比如手术费用（手术费，麻醉费，手术器材费）
住院补贴（也有叫津贴），
这个是不和医疗费发生关系的。也就是住一天医疗给一天。
住院补偿，保监会规定是不可以重复理赔的，就是无论买多少家。最多报销医疗费100%。只有一种。用复印件就可以报的除外。
住院医疗了。现在保险越来越给人们接受。主要的一大原因就是社保越来越差，我们的交的社保钱。大部份给现在的老人了。而到我们老时。现在都是二个夫妻一小孩，谁来赡养我们。而且目前看病时的药。自费的越来越多。看一次病你就会发现，这个不能报那个不能报。所以有条件。而公司又没有好的团险的话，还是要给先生，妻子，宝宝。每人都应有一份医疗保障。
超社保.就是超医保能报自费药进口药的。目前很多公司新出的医疗险或多或少的都会有一点报超社保的份额的。所以只能报社保内的住院医疗。一定会给淘汰。而超社保医疗最好的太平洋安泰的最好 能报销的额度最高
再详述下。引用以前的旧资料
对你的家庭来说。如果没有团险都要补充，而且车的话。意外医疗和意外险要特别关注。 一种叫住院医疗补贴
补贴和医药费无关。有一天住院给一天钱。如果有代理人说补贴就是贴补自费药的部分的。那就是在突悠，好的公司是有能报自费药部分的医疗报销的。津贴的定义是用来贴补工资的。而他的作用是在如果发生长期住院的慢性病时。累积的补贴就贴补很大一块医疗费用了。
一种叫住院医疗补偿
补偿作用就是看病报销了。他的作用是体现急性病，住院少，医药费高的情况下。比如前天我一个客户得了急性盲肠炎。住院不会超过四天。医疗费几千，算个4000把。靠补贴100/天就不行了。所以补偿很重要。但是有一点。必须是超社保的。因为看病费用贵。贵在自费药上，进口药上。如果非进口药，社保本身能报85%。如果不能超社保的住院医疗补贴。不如不买了。医疗的条款有很多限制。这里就不展开了。
意外保障
意外险,意外险和寿险有重复的地方。也有不同。寿险是身故保障。无论疾病身故还是意外身故。都会理赔。同时大部分重残也有理赔。而意外险是只保障意外身故。以及七级所有残疾的。其实意外险就是保残疾的。很多的代理人在说到这个真正保障是却往往一笔带过，因为提成少。而保障高。但是这个其实是最有用的保障，比如刘德华为残奥会拍的片子。当中他因车祸断了一条腿。然后事业，家庭，工作一切从零开始。片子拍还比较唯美，但我们真实看到的现实很残酷。出了这种事。再多的保障都无法出预付一生的开销的。必须有一笔钱1可以保证缓冲期的家庭生活开销。2重新择业和创业的基金。有条件的话。这个不要突视。 另外说下意外医疗。我举个案例给你听。
电视台天天有的交通意外。我们公司有一个客户不幸遇上。万幸中的大幸。生命没危险。左肩膀粉碎性骨折。要打2个钢钉。国产钢钉质量不过关，几年后会生锈。上海全部只有进口钢钉，一个钢钉3000，2个6000。这个全部是自费。全上海就只有太平洋安泰是超社保范围报到90%，以上部分全部报销。
OK
然后说下医疗险条款里要注意的地方
1． 最重要的是保证续保。目前一般都是保证续保5年
2． 次限额而不是年限制。同一次住院的间隔期最低（90天）
3． 住院观察期最低30天
4． 免赔额，免赔日都没有的是最好的。
5． 注意津贴类产品的每年最高保销天数。一般（180）
6． 免责条款。最好拿二家公司的比较一下。一般大部分保险公司的免责都是一样的。如果
有字不同。一定要仔细研究。哪怕只是差二个字。多二个字。就完全可以缩小本应拥有的保障范围。
7． 所有的医疗险的费用都会按年上升的。所以买医疗险。最好比较下老年的费用。比如
PICC的老年医疗费比一般的贵好多。
【二】:给广大车友普及下保险知识
给广大车友普及下保险知识
如果自己撞到自己家的车库及自己人 这是可以不陪的 因为这存在道德因素 无法确定 大家一定要记住 撞自己车库一定不要说
交强险不出险 第二年降10% 连续优惠三年；商业险一年可出险三次，低于三次优惠15%，超过三次增加20%。这两种没有任何联系。
如果买了商业险 一定别走交强险 因为交强就一次机会
按规定5次拒保，4次提保费 。
交强 车损 三者20W 驾驶员10W 乘客2W 不计免赔 其余的没必要买
出事后要第一时间报110备案，保险可以再48小时以内报就可以
箭头所指位置顶端有个按钮，在平均油耗显示模式下，长按顶端的按钮约3
秒钟，平均油耗就自动清零了，你要仔细研究一哈说明书啦！
3·15保险维权聚焦：车险陷阱知多少
本报记者近日前往市场一线，蹲点保险公司、4S店、汽车修理厂，为读者拨开车险市场的层层迷障。
低折扣里面藏猫腻
“电话车险，打七折，我知道。”记者在上海地区的抽样调查发现，随着这几年电销渠道的盛行，五成以上的车主都愿意通过电销渠道来投保车险。
根据保监会的规定，拥有电话直销车险牌照的保险公司，其车险报价可在全国统一的“七折令”的基础上，再优惠15%。这是电话车险相较传统车险优惠幅度更大的主要原因。现在也有很多私家车主已习惯通过电话购买便宜车险。
然而，据本报记者暗访调查，低折扣的电话车险，却也暗藏着猫腻。“之所以能给到车主(较其他保险公司)更高的折扣，是因为他们隐瞒了一些指定条款。”一家财险公司营销服务部工作人员透露。
这位工作人员口中的“指定条款”，主要是指：指定驾驶员(一位或两位)、指定行驶区域(市内、省内).
吴先生前几天刚通过某保险公司电话投保了一份保单，“我仔细对比了几家财险公司的电话车险保单，选了一家最便宜的。”然而，拿到保单后，他发现除了交强险、车损险、第三者责任险之外，保单上有两条他并不熟悉、事先也不知情的条款：指定驾驶员、指定行驶区域。 何为“指定驾驶员”，这是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域，从而达到降低保费的目的。根据驾驶员人数、驾龄和行驶区域范围大小，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。
“我在购买保险时，电话客服人员并没有告诉我有指定驾驶员人数和指定行驶区域这两项内容，这样一来，如果我把车子借给别人，或在指定区域之外发生事故，是不是就可能得不到赔偿了？”吴先生终于明白了，他的车险格外便宜的原因。
车主只顾着价格便宜，而忽略了其中深埋的陷阱。对于车主来说，这样的约定就相当于限制，会给今后的理赔埋下隐患。
具体的隐患是：如保单中规定了“指定驾驶员”这一条款，如果由非指定驾驶员驾驶保险车辆发生事故，或投保人提供的指定驾驶员的信息不真实时，保险公司就有权在核定总赔款的基础上，每次事故少支付10%的赔款。
为避免被“指定”，就需要车主在电话咨询投保情况时，详细问清楚优惠费率的条件和限制，根据实际情况，谨慎选择特约条款。
除指定驾驶员、指定行驶区域这两个特约条款外，保险公司电销人员的一些报价“技巧”。车主也应留心。 如“先低后高”的报价方式，在目前较为常见。这主要表现在：保险公司先以发短信或打电话的方式，给车主报出一个相对诱人的价格，当最后进入出单程序后，车主被告知实际价格还要增加几百块，因为最初保险公司在报价时尚未将(保险公司代缴的)车船税计算在内。
除此之外，记者还从市场上了解到，在一些二三线城市，通过保险中介(4S店、汽车修理厂等)渠道投保车险，也会遇到其他如：超额投保、无效投保等陷阱。
这些保险中介往往利用客户的“认为投保金额越高保障越可靠”的爱车心理，以远高于汽车实际价值的保险金额为客户投保，从而非法获得保险公司的高额返利，即所谓的“超额投保”；而“无效投保”是指，一些保险公司对个别车型和特殊情况的车辆做了特殊的规定，如某些保险公司对个别城市的外地车辆不能承保盗抢险等，如投保这些险种，就属于无效投保。
电话车险惊现山寨版www.shanpow.com_如何普及保险知识。
通过电话投保购买车险，正受到越来越多车主的欢迎。电话车险市场的蓬勃发展，也让一些不法分子看中了这块“肥肉”。在一些地区，惊现“山寨版”电话车险。仿冒者以承诺提供多种增值服务为诱饵，仿冒正规保险公司人员，销售冒牌电话车险。
一家财险公司销售人员告诉记者，目前市面上的电话车险“李鬼”，他们不但有保单，同时也有发票，但这些保单和发票都是假的，如果不是专业人士很难辨别。
他提醒广大车主，这些山寨版的电话车险营销，一般通过夸大服务承诺、降低车险价格等手段让车主们“自愿上钩”。例如，他们承诺除了一些常规的服务承诺外，5000元以下的车损不用报案可以直接理赔。而在车险价格上，有的更推出了三到五折的更低价。在这些条件的诱惑下，不少车主就稀里糊涂上了当。 汽修厂制造骗赔案
比电话车险“李鬼”更为荒唐的是，在一些地区，由汽车修理厂制造的一出出假车祸骗赔闹剧正在横生。多数受损失的车主直到第二年投保时，才发现自己被坑了。
“在汽车修理厂附近，没有一棵树是完整的。”某财险公司理赔部于先生将这句圈内的玩笑话说给记者听，意思是指，汽修厂会偷偷把车主送来保养或维修的车辆，开出去撞树、撞墙角，以制造二次事故，从中赚取赔付差额。
此外还有，汽修厂背着车主，换上报废的旧配件，造成配件损坏假象之后再定损，从中赚取赔付差额。对于没有投保的事故车辆，他们甚至会找到同型号投过保的车把车牌给换上，再拍照定损。
具体操作手法是：车主把受损的车辆开到汽修厂时，汽修厂会让车主交出行驶证、驾驶证、保险单和身份证。同时，他们会跟车主承诺修好车辆受损部位，不向车主收取任何修理费用，由汽修厂直接向保险公司进行索赔，保险公司会直接将理赔款打到汽修厂的账目上。
为图省事，不少车主通常都会接受这种方式。而整个理赔过程，无需车主经手，确实如汽修厂所说“能让车主省时又省心”。车主在感慨汽修厂体贴的“一条龙”服务之余，却浑然不知，自己可能已经踩进了他们事先设计的陷阱。
一位业内人士向记者曝内幕，汽修厂制造二次事故通常有三种方式。
伪造车祸。一般他们会把两辆已受损的车开到一个路口，伪造成追尾事故的现场，再选择晚上报警，此时天色黑暗，他们往往能够迅速取得交警出示的事故认定书。
编造车祸。如果来修的车只是挡风玻璃裂了，其他部位没有受损，而车主又没有投保玻璃险，这种情况下，www.shanpow.com_如何普及保险知识。
保险公司是不予理赔的。那么，在这种情况下，汽修厂就会把车子开到路上，撞向墙角，造成车辆损坏。并向保险公司报案谎称，车子是在行使过程中造成的车损及玻璃破碎，因为这种情况，是在保险公司理赔范围之内的。
制造车祸。把送来修的车开出去真撞，有着丰富经验的修理工人们，可以撞得“刚刚好”，只会撞坏车的表面，不会伤到发动机等内部零件。
可怕的是，在一笔笔钱流入汽修厂口袋里时，车主却浑然不觉。直到第二年投保时，当车主发现保险费直线上升后，才会想到咨询保险公司涨价的原委。在保险公司告知车主去年的理赔案件后，才知道被汽修厂陷害了。
对于车主来说，也应学会防范汽修厂的二次撞车。据记者了解，目前除高档车外，保险公司一般不会对车主指定维修点。车主在选择汽修厂时，尽量选择规模大、定损能力强、服务好、维修水平较高的正规修理厂进行定损、理赔和维修。在修理过程中，也不要图方便把身份证等所有资料随便交给修理厂
据记者了解，目前一些保险公司受机构网点所限，出险后只能委托当地的保险代理公司办理相关手续。而目前绝大多数保险代理公司的人员素质相对更低、不能提供专业的保险服务，同时存在责任心差、互相推诿、速度慢、态度差的情形。而当地客户也不能分辨保险公司与代理公司的差别，将怨气都记在了保险公司账上。
另一方面，即使是全国联网的大型保险公司，实现通赔的也只是责任明确的小额赔案。只要稍有资料不全、责任认定不清或定损有异议，车主就将奔波于多地提供资料、办理理赔。
时常听到有车主遭遇这样的难堪：如在当地出险后，保险公司当地分支机构称已将查勘定损资料传到省级分公司，待车主再联系省级分公司时得到的答复却是已上报总公司，事后总公司又说已将相关资料转到所属地……搞得车主一头雾水。异地出险的理赔程序之繁琐，可见一斑。
这些年 我们误会了的保险知识
【商业车险篇】
部分消费者观点
车辆保险中保了交强险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、第三者责任险就是“全险”了，一旦出了事故，所有损失就该保险公司全赔。
专家评判：这个属于典型的误解，无论是交强险还是商业车险乃至所有保险产品中都没有“全险”概念。其中，商业车险分为主险和附加险，同时还细分了很多不同险种，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险；附加险主要包括不计免赔险、玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险等。每一种保险都有自身特定的保险责任(即通常说的“保哪些”)和责任免除(即通常说的“不保哪些”).
通常来讲，投保人、被保险人故意行为、战争、政府行为、核辐射、市场风险比如贬值等都是不保的。 记者支招：风险无处不在，万万不能没有保险，但保险绝对不是万能的，就算把所有保险产品都买齐了，也不是任何情况下都可以得到赔付。在投保商业车险时，首先了解有哪些险种及其大概内容，接着仔细读懂所选险种的保险责任和责任免除条款，然后根据自身实际情况进行选择，最后确定最适合自己的险种组合。
部分消费者观点
保险费有点贵，所以不买商业车险只买交强险，今后开车小心点开慢点就不会出事。
专家评判：这是个绝对错误的意识。交强险实行分项限额责任，在车主负有交通事故责任的情况下，对第三者的死亡伤残最高赔付11万元、医疗费用最高赔付1万元，财产损失最高赔付2000元。交强险仅提供了对第三者的部分损失赔偿且限额较低，若仅购买交强险，那么车主自身的损失及第三者损失超额部分都不能得到保障。而商业车险可以对车主的爱车本身遭遇的风险提供保障，并有效补充对第三者在交强险超额部分的损失赔偿风险。
消费正解：道路复杂、人车混行，磕磕碰碰和交通事故总是难免的。“以小博大”不是去赌自己手艺好、开得稳或跑得少不出事，正确理念应该是投保商业车险，以较少投入换来充足的保险保障，这才是理性的车主。 记者支招：现在豪车频繁出没，试想下，一个不小心碰到了一辆宾利或者法拉利，而车主只购买了交强险，超过交强险的损失赔偿就要由车主自己承担。就算不是豪车，如果出现人员伤残、死亡，则赔偿金额更会
直线飙升。所以交强险和商业车险一个都不能少，而且车损险一定要足额保够，商业三者险最好投保50万元。
开车撞了家人 保险为何不给赔？
中国保险行业协会14日发布《机动车辆商业保险示范条款》，终于废除“无责免赔”和“高保低赔”两大“霸王条款”，让消费者为之兴奋。昨天，市消委会在“3·15”大会上对车险行业不平等格式条款进行了点评，认为新规虽然有所完善，但“家属免责”条例依旧存在，有损消费者的合法权利。
“无责不赔”被更改
“无责不赔”是指在机动车损失险中，被保险机动车发生道路交通事故，被保险机动车一方只承担部分事故责任的，保险公司按责任比例赔付，被保险机动车一方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。这条“霸王条款”限制了车主作为被保险人的权利，使得即使购买保险，车主也只能通过向肇事方车主主张侵权责任才能获得赔偿。
所谓“高保低赔”，是指保险公司在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费 。但是，一旦车辆出险造成全损或分损时，保险公司最高只按照车辆出险时折旧后的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的保额为最高赔付限额。即一辆20万的新车在使用一年后丢失，那么保险公司将会按照折旧后的价格进行相应赔付。
新条款废除了“无责不赔”和“高保低赔”，规定保险公司应行使代位求偿权，先行向车主支付赔偿款，然后向事故责任方或责任方所在的保险公司追讨保险赔偿金；车辆损失保险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。
“家属免赔”依旧存在
市消委会副秘书长刘凤菊介绍，新《条款》并未妥善处理好“家属免赔”这一“霸王条款”，简单的说就是将被保险人及被保险机动车本车驾驶员的家庭成员排除在机动车第三者责任保险的赔偿范围之外，如发生意外事故，导致家属人身伤亡或财产损失，保险人均不负责赔偿。
如何界定第三者的范围，直接关系到投保人和被保险人合法权益的范围大小。其实家属的出险概率更高，在上下车、中途休息、倒车和停车过程中，家属出现在车周围的概率非常大。而将家属排除在外，显然与第三者责任险的设立初衷不符，也显失公正与公平。在排除故意犯罪的情况下，意外事故中发生家属人身伤亡和财产受损，其情由与其他第三者意外事故并无不同。
市消委会认为，当下的条款将被保险人或其家属排除在赔偿范围外，属人为故意缩小赔保范围。有行业人士认为制订该条款的目的在于防止可能存在的“道德风险”，即抑制家庭成员之间为骗保而故意制造保险事故获得理赔 。而《保险法》和《刑法》都有明确的规定，投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任，因此，规避“道德风险”一说不能成为车险行业合理的辩解理由。
【三】:保险网络营销技巧
保险网络营销具有的优点
作为一种全新的营销方式，保险网络营销方式具有的优越性是非常明显的。
首先，降低了经营成本，提高了公司竞争力。据有关数据统计,通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%—71%的费用。在营业费用上：传统的保险营销方式往往要花费大量的费用用于险种目录、说明书的印刷和保管，并设立专门部门负责向客户寄送各种相关材料，还有分支机构、代理网点、营销部的运营费用等等。而运用网络营销后，保险公司只需将所有险种的信息输入计算机系统并上网，就可以让客户自己查询，无需在设立专人寄送材料，电子版本的险种目录、说明书等也不必再进行印刷和专人保管;在交易费用上：双方只需支付低廉的网络通信费用，免去了中介人的佣金，降低了展业成本，而成本的降低使保险公司有了更大的利润空间，也就有了降低产品价格——费率的可能，而费率的降低将刺激客户对保险产品的需求，促进保险发展的良性循环。
其次，提高了服务质量。通过网络，客户可以获得保险公司为他们提供的完备的信息，包括公司背景、险种介绍及费率的情况，客户可以通过网络对几家相似的险种条款定价进行比较，选择最为满意的险种和最适合自己的条款，并完成一系列投保工作;客户还能从公司网站上获得有关如何进行防灾防损指导的信息。如今消费者的需求多种多样，保险公司可以通过网络非常方便地与投保人就保单的细则进行交流，为其量身订制最适合的保险条款，满足其个性化需求，使过去的服务规范化转向服务个性化。
第三，增加了新的销售机会。新客户的开发受到销售成本和人员等因素的限制，而且保险代理人和经纪人的报酬取决于保险金额的大小，因此在传统的保险营销方式下，保险代理人、经纪人出于自身经济利益的考虑，他们往往只注重大客户，获得而忽视一些潜在的小客户及新客户，而在网络营销中，保险公司可以有效地与各种人群接触，特别是代理人、经纪人等无法接触或不愿接触的客户，获得更多的业务，并且通过业务的大量化、多样化，在理论上更符合“大数法则”的要求，形成了在增加新的销售机会的同时分散自身风险，增加经营的稳定性的良好局面。
第四，减少市场壁垒，形成营(续致信网上一页内容)销国际化。网络营销有助于所有保险公司进入国际市场，并在国际保险市场上占有一席之地。互联网遍及全球，保险公司运用网络进行营销，能够超越时间和空间的限制，随时随地为身为世界任何一个地方的客户提供保险服务，实现跨国界的保险营销，创造出一个地球“保险村”。
我国保险企业面临的制约条件
纵观我国保险市场的具体情况,目前我国保险企业引入和发展网络营销还存在着以下一些问题:
首先，网络基础设施建设滞后。开展保险网络营销的前提是要有较完善的网络体系。而由于我国经济和技术等方面的原因，网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后,Internet主干线的带宽较窄，用户上网速度慢,使用成本高，而已建成的网络离电子商务的要求甚远，不适应网络经济发展的需要，低水平的网络设施与较高的收费限制了我国网络营销的发展。
其次，安全问题亟待解决。从技术上讲,网络营销发展的核心和关键问题是的安全性问题。可以说，安全问题也是制约保险网络营销的关键因素之一。目前国内保险界人士对保险网络营销持观望态度主要担心的就是安全问题。涉及网络实体的安全，网络技术安全，保险信息的安全等等。
第三，相关的法律法规尚不健全。法律问题是目前保险网络营销面临的又一难题。法律制度的制定远远滞后于信息工业的迅猛发展，而网络营销方式更是一个新鲜事物，虽然我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，如被视为电子商务基础法律的《数字签名法》等都还没有出台，使得公司在网上开展业务时，无法可依，无章可循。例如如何认定电子保险合同的效力(是否与传统的纸质合同具有同样的法律效力)，如何将电子保险合同作为证据进行保全，如何确定电子保险合同的地域管辖，如何保护知识产权等等。
此外，网络是全球性的，但由于各国保险法律法规存在着一定的差异，当人们在网络上进行国际间的保险交易时，各方很容易陷入纠纷之中，而目前国际上尚未就保险的相关法律法规达成共识，因此也无法圆满解决。
最后，道德风险更加难以控制。在传统的销售方式下，对双方来说，所拥有的信息是不同的，也就是通常所说的信息不对称。而保险行业是一个特殊的行业，对信息的要求更高，“最大诚信原则”的重要性在保险经营中早已成为众所周知的事实。交易双方在签订和履行合同过程中，只有遵守最大诚信原则，履行如实告知义务，才能保证保险经营的稳定，双方的利益才能得到有效保证。在传统的营销方式下，道德风险尚且难以有效控制。而在网络营销中，保险公司与客户之间缺乏面对面的接触机会，仅靠客户提供的有限资源难以准确地评估客户面临的风险，无疑使信息不对称性加剧，交易风险也随之增加，在网上进行保险欺诈要比在传统方式下容易的多，道德风险更大。
对策建议
www.shanpow.com_如何普及保险知识。 第一，加快网络基础设施建设，为开展网络营销奠定物质基础。政府可以直接投资，也可以间接引导企业投资，即为企业提供资金、技术及税收等政策方面的扶持，扩大网络覆盖面，加快与计算机相关企业的技术创新，同时引入市场竞争机制,改善服务质量,调低收费标准,使网络消费在人们的承受能力之内,为网络营销创造一个相对宽松的宏观环境。
第二，建立、完善网络安全措施，确保网络安全。在保险网络营销起步之初，各保险机构、组织应充分重视网络安全问题，促进网络营销的健康发展。应进一步提高网络的加密技术，加强网络安全防范，还要防止计算机病毒和黑客对网络的捣乱、破坏，维护公司的商业秘密和客户的权益。
第三，尽快制定和完善相关法律法规，使网络保险的业务运作做到有法可依。针对网络保险的特点，保监会和保险行业协会等相应机构应制定有关网络保险的管理办法，如反不正当竞争办法，电子保险合同管理办法等，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依，为网络营销的发展提供有利的外部环境。
第四，做好网络保险宣传工作，防范道德风险。通过各类媒介向投保人普及保险知识，宣传如实告知、可保利益等内容的重要性。当然，我们要注意宣传的艺术和技巧，才能既防范道德风险和逆选择又不至于吓退投保人。同时，为了防止保险公司内部人员利用职务之便在网上非法操作造成公司损失，有必要加强内部员工的管理，明确各员工的职责和权限，对于易出现问题的岗位和重要工作人员进行定期检查。除此之外，还必须加强各级人员的职业道德教育，创造良好的职业道德风尚。
前景展望
鉴于在我国开展保险网络营销还存在着诸多问题，网络营销方式只能是传统营销方式的一个补充，保险网络营销方式要取代传统的营销方式，成为保险公司主要的销售方式还需要一个相当长的过程。但可以预见，随着互联网安全技术的不断升级及相关法律法规的健全，保险网络营销方式优势将越发显现出来，逐步成为主要的保险营销方式之一。网络营销在我国保险市场中的发展前景一片光明。
【四】:购买家庭财产保险之前需要知道什么知识
这几年我国的金融的行情发展也是在飞速前进，但是老一辈的人们认为风险大不愿意去用这种方式理财，不过，保险他们还是会买的，毕竟现在的保险可不比往年，保险已经深入了家家户户，也成了现在人们理财的新方式。
但是，世间险种千千万，保险销售又都巧舌如簧，如何在万千信息中挑出对自己有用的，防止上当，了解一些保险基础知识很重要!(即使你自己不需要，也为爸爸妈妈学习吧!)
今天，我们普及的是“家庭财产保险”知识!
家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。
家庭财产保险的分类
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，主要分为以下三类：
家庭财产保险的种类1：普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保鲜期满后，所缴纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
家庭财产保险的种类2：家庭财产保险的保额
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足;若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，因为实际灾害发生后，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，所以被保险人也不可能靠此获利。
家庭财产保险的种类3：到期还本型家庭财产保险
它的承包范围和保险责任与普通家庭财产保险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时，投保人缴纳固定的保险储金，储金的利息转做保费。保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
家庭财产保险的种类4：利率联动型家庭财产保险
为应对物价的上涨和银行利率的提高，人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
家庭财产保险的保险范围
主要分为两大范围：
1特保财产
农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品;
个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品;
代他人保管的财产或与他人共有的财产;
须与保险人特别约定才能投保的财产。
2可保财产
自有居住房屋;
室内装修、装饰及附属设施;
室内家庭财产。
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