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平安e生保篇一:平安e生保（2017版）买还是不买？

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Jun保屋，教你买保险 百万医疗险俱乐部又新进一位成员——平安e生保（2017版），真的好不热闹啊！
我的公众号也应该改名为“百万医疗险俱乐部”了，因为我又要来写这款百万医疗的测评啦。
01
基本信息
回来的路上，我本来已经把文章都构思好了：先贴一个官方宣传文章的二维码，然后...最后...，一气呵成！可是他们的小编不让我偷懒，当我再次打开宣传文章的时候，已经成这样了。
可是我仍然想偷懒，只能贴一个投保页面的二维码了，识别二维码先进去看一看，基本信息介绍的比我写的要详细。
02
保障
在保障内容上，平安e生保（2017版）跟众安尊享e生很相似，比较明显一点的区别是多了住院前后7天门急诊费用、恶性肿瘤住院前后7天门急诊费用。
另外值得强调的一点是：在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日，累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。尊享e生是没有这点要求的。
在保额上，平安e生保（2017版）除了有100万版本，还有300万版本。关于免赔额，平安e生保（2017版）也是绝对免赔额，即社保报销后免赔1万。
03
保费
平安e生保（2017版）费率表
众安尊享e生费率表
总体上讲，尊享e生要比平安e生保（2017版）便宜一点点，但是都已经这没便宜了，再便宜一点点也没多大意义。
我比较惊讶的是，平安e生保（2017版）300万版只比100万版贵了那么一点点，100块钱都不到，一方面说明用到300万的概率是很小很小的，另一方面也说明300万版很值得购买，保额总不闲多吧。
04 
续保
高额医疗险在基本保障上区别不大，绕来绕去最终都会绕到续保这个核心问题上来。
平安e生保（2017版）怎么续保呢？
它的条款是这样说的：
续保时，我们将遵循本主险合同保险费率调整（见4.3）的规定，计算被保险人的续保保费。我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。
但若发生下列情形之一的，本主险合同不再接受续保：
（1）本产品已停售；（2）续保时被保险人的年龄超过99周岁；（3）被保险人身故；
（4）本主险合同因其他条款所列情况而导致效力终止。
若我们不再接受续保，我们会在本主险合同保险期间届满之前通知您。
若您选择了自动续保方式，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本主险合同的书面申请，我们按续保当时对应的费率收取保险费后本主险合同延续有效。新续保的合同自期满日起生效，保险期间为1年。
说真的，这个续保条款真让人看得又爱又恨，我看到“我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”好激动，终于把尊享e生的承诺写进了自己的条款；可后面的“本产品已停售”不接受续保是什么鬼，真想骂人啊。。。
当然，也不能单凭这个续保条款就把平安e生保（2017版）给否决了，我们在投保宣传页面也看到了一些有意思的信息。
老产品停售后不可续保，但会出新产品，老客户可以直接升级续保新产品，没有等待期也无需重新健康告知。那就是等于可以一直续保？
关于它的续保升级，我的一个疑问是：已经发生重大疾病（比如恶性肿瘤）理赔的老客户是否也可以续保新产品呢？
我晚上针对这个问题咨询了平安客服，得到的答复是，平安并没有针对老客户进行划分，也没有要求重新健康告知，所有的老客户都可以升级。
所以，理想状态是，老客户可以一直续保-升级-续保-升级？
那会不会存在老产品停售了，但没有开发新产品的时候？比如平安健康险公司破产了。。。
04 
哪个更值得买
平安e生保（2017版）与众安尊享e生这两款百万医疗险在保障上没多大区别，哪一个更值得买，主要取决于谁的续保更有优势。
目前的情况是：
尊享e生，众安保险公司承诺不会因为被保人理赔而拒绝续保，停售不影响老客户续保，但没写进合同；
平安e生保（2017版），平安健康公司承诺不会因为被保人理赔而拒绝续保，停售不可以续保（写进合同），但同时提供保单升级服务，升级无等待期，无健康告知，但没写进合同。
哪个更值得买？这是一个让人纠结的问题。
05
就医绿色通道服务
平安e生保（2017版）有一个小亮点，有癌症就医绿色通道服务。
可是在投保重要声明中有一条是“就医绿通服务价值25元”，价值25元。。。
06
投保地要求
本保险由平安健康保险股份有限公司承保，本公司在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁（除大连）地区设有分支机构。被保险人的常住地需在上述地区。
这个要求极大的限制了e生保（2017版）的投保范围，是不是不在上述地区真的不可以投保呢？我看到的一个解释版本是：
在填写投保单时候，没有要求填写详细投保地址，所以如果想投保无需纠结这个问题。
另外，平安e生保（2017版）是平安健康险公司开发的产品，不是平安人寿公司的产品，后续理赔也是要邮寄理赔资料的，如果想为了理赔方便点买平安e生保（2017版），这点是不成立的。
07
那平安e生保（2017版）与众安尊享e生买哪一个？
我仍然倾向推荐尊享e生。
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平安e生保篇二:百万住院医疗保险对比分析（平安e生保2017等5款）

百万住院医疗保险对比分析（平安e生保2017等5款）
深蓝保
01-09 21:38
大 2016年可以说是高额住院医疗保险元年，各种百万医疗保险全面爆发，这种保险不仅不限社保用药、保额足够高，而且价格也非常便宜，一经推出就广受认可。
伴随着平安e生保（2017版）的推出，深蓝君也为大家带来市场热销高额住院医疗保险的横向测评，希望帮助大家梳理分析各款产品的异同，看看到底哪款产品好？好在哪？
今天我们对比分析的产品主要如下：
众安保险：尊享e生医疗保险 平安健康：平安e生保（2017版） 安联保险：安联臻爱医疗保险 华夏保险：医保通
具体产品产品差异可以通过下图查看：
下面我们通过几个纬度来看，这些产品好在哪？是否值得购买？
一、高额住院医疗险的共同点：
1、突破社保上限，最高可报销百万：
深蓝君之前讲过国家医保属于福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，这些产品普通的住院医疗可以做到100万，而癌症住院报销可达200万。
2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：
住过院的朋友都知道，社保存在着严格的报销目录，很多药品是没办法报销的，另外针对交通事故、歹徒伤害等原因住院，也是无法通过社保报销的。
社保医药报销目录：甲类药：全部计入报销范围（药效一般，费用低）乙类药：90%计入报销范围（药效好，费用稍高）丙类药：不计入报销范围（药效极好，费用较高）
而目前的百万医疗险突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
3、存在一万免赔额，价格极低
由于存在一万免赔额，所以价格能够做的极低，真正的花小钱，办大事，解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例，有社保（也包含：新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险），每年保费仅为270-300元左右。
二、如何挑选一款医疗保险？
通过上面的对比分析，大家可以看出，其实这些百万医疗险无论从产品结构还是价格，差异都是不大的。在选择的过程中，除了关注价格、产品内容、保险公司品牌，也需要关注这些产品的续保规则。
深蓝君总结了一下，大家有如下几个疑问：

发生了理赔是否能够续保 产品停售后，是否能够续保 续保时产品费率不会不会变化
下面我们看一下这几个产品合同中关于续保的说明：
安联臻爱续保说明：
尊享e生续保说明：
平安e生保（2017）续保说明：
华夏医保通续保说明：
具体来说这几款产品都不是保证续保的产品，深蓝君查了一下，2006年的《健康保险管理办法》是如何定义保证续保的。
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
这里面华夏医保通续保条件稍微好一些，但是也保留了费率调整的权利，深蓝君也查了一下医疗费用的资料，目前国内住院费用基本每年会以5%左右的速度增长，所以保险公司对于这种产品根本不会做出保证费率的承诺，毕竟保险公司也是盈利机构，不会这么作死的。
这里对于续保的内容进行一下总结：

尊享e生：虽然官方承诺不会因为被保人身体原因而拒绝续保，停售不影响老客户续保，但是没写进合同。 安联臻爱：合同明确说明发生过理赔，保险公司会根据理赔情况进行评估是否调整费率和幅度。 平安e生保（2017）：合同明确说明不会因为理赔而无法续保，但是产品停售了就无法续保。 华夏医保通：合同说明续保无需继续审核，但是捆绑销售，只能通过购买华夏的重疾险/年金险附件。
写到这里，我都晕了。建议大家不要过度关注续保，就续保这一个内容就够法律专业毕业生写论文了，而且我也查了很多法院判决案例，这里面水想当的深。对于这种一年期的高保额医疗保险，深蓝君的态度很明确：即便不是保证续保的产品，仍然推荐购买。
因为这种产品是纯保障型的保险，就和意外、定期寿险一样，都是关注保障本身，而且价格极其低廉，是社保的有力补充。想明白了这一点，相信大家就不会那么纠结了，更不要指望用这里产品代替重疾险，因为2种产品解决的目的是不同的，重疾险本质是收入损失险。
三、附加服务对比分析：
平安e生保（2017版）是由平安健康险公司承保，这家公司是平安集团下专业健康保险公司，2005年6月13日成立，总部设在上海，和大家熟知的推出平安福的平安人寿，属于同一集团的不同公司。
这款产品价格是比其他几款产品稍高，但是保障内容也会好一些，比如相比其他产品多了如下2个内容：
住院前后7天的门急诊报销 癌症绿色就医通道的服务。 深蓝君看了一下，华南这边比较知名的几家肿瘤医院都是包含的，还是非常不错的。
这里提醒大家不要和安联多出来的意外保障进行混淆，安联臻爱多出来的意外身故和伤残：10万的保额，这个成本也就是10元左右，而且更重要是由于安联这款产品的保险结构决定的，采用的是主险是意外险 附加医疗保险条款的方式，不得不加入意外的保障。这么设计的原因是为了快速上线销售抢占市场，所以也是为什么深蓝君一直都不太喜欢安联臻爱的原因。
四、具体如何选择？
如果你看重性价比：还是之前的标准，深蓝君推荐尊享e生，这款产品是2016年真正引爆市场热点的产品，产品销量极大。综合来看，这款产品是性价比非常高的产品，作为社保的补充非常不错。
如果你看重品牌：如果除了性价比，更加在乎保险公司品牌，那么可以考虑平安e生保（2017），这款产品附加服务稍好一些，不过也稍微贵一点。重要的是平安牌子比较响，应该会有一定的号召力。
如果你没办法购买尊享e生：由于购买尊享e生、安联臻爱等百万医疗险，都是针对标准体进行互联网销售的，所以身体存在一些状况的非标准体来讲，通过线下人工核保更加容易购买到医保通。只是医保通是需要捆绑销售的，要购买华夏的重疾险或者年金险，购买门槛极高。
写在最后，这种高额医疗保险是社保的有效补充，而且存在1万的免赔额，另外针对1万免赔额的部分，也有专门的产品进行补充，一年才100元，0免赔，有兴趣的朋友可以关注一下。
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。欢迎关注微信公众号：深蓝保
延伸阅读：
尊享e生医疗保险测评
华夏医保通深度测评
万元护：百万医疗险黄金搭档
为什么说百万医疗险无法替代重疾险？

平安e生保篇三:最全对比：2017版平安e生保和众安尊享e生谁更强

这两款产品分别是平安健康的“e生保2017版”和众安在线的“尊享e生2017版”。
 
对中端医疗险熟悉的朋友应该对老版的产品非常了解了，我也就不具体说了。
而这两个2017版的升级产品，依然是看点多多，而且在整个市场中的性价比能够排在前列。
 
我要说的是，其实无论是平安的e生保也好，还是众安的尊享e生也好，都是非常值得购买的。只是很多人仍然希望优中选优，购买最优秀的那款，所以这才有了下文的详细对比。
 
好啦，我们直接放干货吧…… 有没有觉得我做的对比十分清晰呢，嘻嘻……接下来我们再详细分析对比下，责任一致的就不说了，仅挑选不同点来分析。
 
*最高可续保年龄：
 
平安e生保最高可续保至99岁，基本相当于可续保到终身了。而众安的最高续保年龄是到80岁。
结论：最高可续保年龄方面，平安胜出。
 
*年度免赔额：
 
免赔额都是1万元，这也是目前市场中的中端医疗险最常见的免赔额水平。
但是众安在升级版的产品中，对于“等待期后初次罹患恶性肿瘤导致的住院医疗，豁免确诊日后及续保年度的免赔额”，也就是说如果客户得了癌症的话，就没有免赔额的限制了，按照实际医疗花费100%报销。
结论：年度免赔额方面，众安胜出。
 
*等待期：
 
意外导致的住院都没有等待期，这一点两家公司一样。
而疾病住院的等待期，两家公司有一定区别。平安的e生保仅仅规定疾病等待期30天，而众安则对部分疾病有更加严格的等待期限制，例如针对扁桃腺、甲状腺、疝气和女性生殖系统疾病的等待期则为120天（相当于4个月）。
结论：等待期方面，平安胜出。
 
*住院医疗涵盖项目：
 
根据其条款描述的对比，在住院医疗报销的项目上，两家公司相同的内容包括：床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、医生诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费和手术费。
而区别之处是，平安e生保比众安尊享e生多了加床费和救护车使用费。
结论：住院医疗项目方面，平安胜出。
 
*住院医疗天数限制：
平安e生保在条款中明确规定对于每个保单年度，住院医疗最高给付日数为180日，累计超过180日部分的医疗费用不予报销。
而众安在条款中则没有此类限制，但不排除其在理赔实操中有类似的规定。
结论：住院医疗天数限制方面，众安胜出。
 
*住院前后门急诊项目：
平安e生保的责任是住院前7天和住院后7天的门急诊费用，而众安尊享e生则是前7天、后30天，相比平安e生保覆盖的天数更多一些。
结论：住院前后门急诊项目方面，众安胜出。
 
*健康告知：
为了更加细致的对比，我们把两家公司的健康告知内容逐条剥离出来，一一对照着来看，这方面由于本人非医学科班出身，所以对于健康告知项目中包含的众多医疗学术用语的理解不是很透彻。
但是整体看下来，健康告知项目的设计大同小异，不过也有一些差别。
比如在高血压疾病告知中，平安对3级以上高血压有投保限制，而众安对于2级或以上高血压有投保限制，所以众安对于客户的健康要求更加严格一些。
同时众安还针对女性客户单独设了一个健康告知问题，而平安则没有单独设计。
结论：健康告知方面，众安略显严格，但不好评价哪家公司有绝对优势。
 
*智能核保：
关于智能核保，平安做的更加人性化。
例如如果客户患有常见的甲状腺结节，那么如果投保众安的尊享e生，是无法通过核保的。但是投保平安的e生保，可以根据客户不同的疾病情况，细化健康告知项目，从而可以享受将甲状腺结节除外后承保，这样就可以确保客户依然可以拥有此款医疗险产品。
而相比之下，众安的核保则更加严格，没有如此人性化的安排。
结论：智能核保方面，平安胜出。
 
大家可以参考下平安健康告知截屏：
再来看看众安的健康告知截屏，就咩有平安那样的人性化设计了。  
*就医绿色通道：
两家公司在推出升级版的医疗险时，不约而同地附带了就医绿色通道服务，但具体的条款还是有差异的。
比如平安规定只要是罹患了疾病，就可以安排全国200家以上的三甲医院就诊或者住院。
而众安则规定必须是罹患了重疾才可以享受相关服务。而且平安健康在全国拥有的医疗资源应该远比众安丰富。
结论：就医绿色通道方面，平安胜出。
看完了上面的详细对比，我想大家已经对这两款产品的优缺点有了非常清晰的认识了。
应该讲，两款产品各有特长，很难在责任上分出个优劣。
有的人可能会更看中最长续保年龄、健康告知的宽松程度、智能核保的人性化以及绿色通道服务的水平等。这样的客户，我个人比较推荐平安的“e生保2017版”。
但如果仅仅是想挑选价格上最便宜的产品的话，那众安的优势更突出一些。
具体我们来看看两款产品的费率情况吧：
 首次投保时年龄的费率水平
从上表所展示的价格情况来看，众安的尊享e生价格上有一定优势。
若是0岁小孩（有社保）投保，平安的价格比众安要贵32%。若是30岁成人（有社保）投保，平安的价格比众安要贵17%。若是45岁成人（有社保）投保，平安的价格比众安要贵11%。
总结一下吧。
平安e生保（2017版）和众安尊享e生（2017版）都是性价比极高的中端医疗险产品，无论购买哪一款都是非常不错的选择。
平安e生保的保障责任更丰富、核保略宽泛、可续保期间更长。而众安尊享e生则具有恶性肿瘤豁免免赔额、价格更便宜等优点。
来源：查理部落

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