陆金所p2p模式

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陆金所p2p模式篇一:人人贷、陆金所、国诚金融真实运作模式

　　P2P平台实际上就是一个负责借贷上下游信息匹配的一个居间平台，通俗来讲就是提供了一个资金供给方和资金需求方互相对接信息的一个信息中转站，然后通过互联网技术和通讯技术实现货币资金的支付、结算等兑付流程的一个互联网平台。他的真正受众群体应该是参与进来实际操作借贷流程的上下游，但是不得不承认在国内的运作方式上，确实存在着太多的创新模式。
　　(1)、以陆金所、金开岱为代表的国资背景平台，这些平台虽然没有声明所属集团的连带偿还责任，但是其国资背景依然是平台的信用背书，当然有国资背景的确提高了平台的违约成本，除非遇到金融系统瘫痪等极端情况，否则这些平台基本是安全的。
　　(2)、以宜信为代表的这种债权转让模式自称先用其法人唐宁名下的自有资金放款后，然后再将债权分为若干等份销售给相关理财人，但事实上具体的操作流程如何，每个看到这篇文章的宜信理财从业者你们是最清楚的。
　　(3)、以国诚金融为代表的抵押贷款模式。这类企业多为传统的金融机构转型而来，拥有很强的人脉资源，对安全性较为看重，对互联网的营销推广投入较少，依靠良好的口碑在互联网引起连锁反应，一般这类企业需要一定的时间积累才能逐渐积累出知名度。结合自己的实际，不盲目崇拜互联网，在现阶段较为实际。没有大规模的烧钱打广告，国诚金融也是业内仅有的几个盈利平台。但这样的模式并不能发挥互联网的优势，并不能代表未来，未来的发展还需要结合最新的互联网技术，否则很难做大。　　(4)人人贷目前引进了风投1.3亿美金的支持，似乎势头大涨，为其振臂高呼、摇旗呐喊的是大有人在，但是我们好好看下他的运作模式。试问，你一个注册资金几百万的商务咨询公司有何权限发行理财产品，如果真的如你所讲你的运作有多么正规、规范为(博客,微博)何在温州民间借贷中心你连个办公室都没有，而是只给你一个仅坐一个人的窗口，而且不允许你在浙江境内发行理财产品，这些故事为何报道中从未提及过，不过不得不承认人人贷的主创人员中他们的受教育和从业经历给他们的商业思路和相关定位做了很好的补充，最重要的是他们知道怎么包装、怎么宣传、怎么获得投资人和风投的青睐，也就是说他们也属于学院派，有理论和未来定位但是缺乏基层运营的实战经验，所以具体能走多远，我们还是看他用事实说话吧!
　　(5)、再来聊一聊翼龙贷的加盟连锁模式，这种模式是目前相对于上述两种模式较为科学的模式，因为他主推加盟连锁和同城借贷的商业模式，从理论定位上是非常符合中国国情的，但是蓬勃发展的背后也是很多潜在风险的。首先，加盟商在从事信贷行业之前的从业经历各不相同，也就面临着加盟商信贷综合素质参差不齐的客观事实，因为部分加盟商对信贷流程及风控不了解急于获取经济效益就会短时间内做很大的交易量，当借款人履行还款义务的时候，风险可能会集中爆发，这是足以让整个平台瘫痪的系统性风险;其次，其所主推的同城借贷模式在实际实践中因加盟商对其运作模式的理解不深入，所以在现有的运营商中基本没有践行。
　　(5)、再说说那些号称有强大背景的网贷平台吧，我们以陆金所为例。陆金所号称是平安集团下属的一家子公司，但事实上事实上真的如此吗?卢金锁开展业务有两年多了，你可能看到过平安集团公开承认它是平安的一部分，你可能看到过马明哲在任何一次演讲中提及陆金所是自己的丰功伟绩。为什么从平安集团的层面从未正面提及与陆金所的关系，我个人认为因为这里边有着太多的挂羊头买狗肉的问题。第一，陆金所的股东架构中根本没有平安公司出现，只是平安的一个高管以个人身份入股陆金所，而且股份并不大;第二，他们的每笔借款都号称有平安成立的一家担保公司担保，试问这家担保公司的股东架构，经营范围为何一直没有公示;第三、扛着这么大集团公司的牌子，做着和宜信、国诚金融同样的等本等息操作手法，却低息变相吸收公众存款，试问这么大的利润你吃的下吗?第四，假设陆金所因为等本等息的放款大量客户逾期或出现坏账而导致被迫破产，很多人还指望这平安有赔付机制，这个问题我和很多投资人探讨过，很多人坚持认为是一定的，但是平安从未正面承认过与陆金所的隶属关系，从法律层面也没有任何交集，到时候平安也参与到维权大军中(起诉陆金所虚构与自己的隶属关系)，那样的场景是何等呜呼哀哉!
　　(6)，通道模式。以爱投资和积木盒子为例，现在很多一线城市的平台因为起步较早，广宣和投资人相对较为集中所以发展很快。上述两家平台其实从运营模式上是效仿了红岭创投的运营模式，都已经脱离了真正地P2P平台的本质，为什么这样讲那，我们来看一下：第一，P2P的本质是个人对个人的借款，那么也就是说每个终端都应该是一个P，也就是个人，而他们的借款终端都是企业，也就是C，那这种模式确切的说就应该是P2C了，是N个人对一个企业的放款，从法律层面上是有瑕疵的，虽然他们可能从法律文书做了一定的修改规避了一定的法律风险，这是其一;第二，P2P的运营平台实际上在整个借贷过程中是要参与进来的，可是他们开始变成了线下很多担保公司和小贷公司的资金掮客、线上融资平台。平台的目的是转移风险给这些类金融机构，减少他们的工作量，风险是发生了转移，但是风险却一直存在，而且会相对提高很多。因为平台不能对借款人进行实地征信，仅凭合作的类金融机构提供的材料来获取相关信息从而做出授信及放款，而所有的工作都是由合作机构线下完成的。线下这些类金融机构的经济代偿实力、是否有实地征信的业务流程、是否有一套严格的风控体系、是否有严格的风险预防机制、是否有一套非暴力催收的团队和快速变现资产的能力都是投资人看不到平台方不清楚知晓的事实。正所谓成也终端，败也终端，这样的掮客平台的命运全部交给了终端合作方，当终端合作方大面积出现问题的时候，平台也就一命呜呼了!上述商业模式虽然存在着很大的风险隐患，但是从商业运作的法律层面上是符合现行国家法律法规规定的。因为它的每笔业务对应着一个有融资性担保资质的担保机构，而对现在很多平台所谓的承诺本息保障，我个人认为完全是形同虚设。现在运营平台的主体以信息咨询公司、投资管理公司、网络科技公司这三个主要业态为主，他们的经营范围中只是体现了投融资咨询、中介服务这样一些较为宽泛的营业范围，并没有任何经营金融产品的资质，更无经营理财产品的资质了。但是他们都高呼承诺本息保障，试问你拿什么来承诺，拿你几百和几千万的注册来承诺吗?从法律层面上讲，我个人可以认为这是企业的虚假宣传，超范围运营。从这个意义上来讲，积木盒子、爱投资的与线下类金融合作的模式是一个合法合规的思路，但是重要的是平台的参与性，所以平台和担保机构进行捆绑，同时进行实地征信和相关业务流程是必要的一个环节。
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陆金所p2p模式篇二:债权转让下的新模式：陆金所P2P玩家的杠杆套利

央广网9月15日消息 (记者 王明月) 8月底，银监会的一纸禁令将P2P平台的债权转让纳入负面清单，P2P平台债权转让等资产证券化行为所产生的“影子银行”和资金池造成的危害，众所周知。但是对于投资人个人的债权转让，大多数投资者只知道用它来增强流动性。
作为互联网金融第一平台，陆金所“创新”了债权转让形式，“老司机”借此加杠杆进行套利。这种P2P的“高端玩法”，是否也会存在着风险呢？
等额还款下另寻出路
以陆金所的明星产品36个月的稳赢安e为例，预期年化利率为8.4%。但实际上，其采取每月等额本息还款方式，即下一期的利息是在本金减去之前已归还部分本金的基础上计算而来的，最后对于总成本而言，年化利率可能降至4.49%。因此，投资者开始寻思如何提高收益。
为加强流动性，陆金所推出了e享计划。购买稳赢安e和稳盈安e+的用户可以通过“e享计划”，将自己的债权进行转让，与其他的债权转让不一样，这种转让可以在约定的时间里回购。
一般的p2p平台都支持债权转让，但都是“一手交钱一手交货”，即将债权挂出，其它用户对此债权进行了购买后即完成转让，类似“现货交割”。陆金所的这种“远期借款债权”则约定了一个比较长的“交割期”，即债权不立刻转出，在约定日之前可回购。如果超出了约定日期未购回，则被转出。
一定程度上说，陆金所以债权做抵押的形式为投资者开辟了一条提供短期融资的路径。“相当于抵押给你，到期后我可以买回来，和当铺一个道理，类似于约定式回购。”一位投资者说。
债权转让下有利可图
至于为什么要进行抵押，“老司机”回答：当然是为了再投。用低利率借到的钱再投高利率的产品，中间的利差就是收入。其逻辑思路是：以自己的原始投资作为债权，暂时抵押给其他投资者，获得一笔短期资金，再将这笔资金继续投原先的产品，再次暂时转让，获得短期资金再投……循环往复，最终用杠杆放大自己的收益率。这就是“老司机”们对远期债权转让乐此不彼的原因，而这种玩法也与净值标极其类似。
以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得7290元..。。如此循环，则A应获得收益为：10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。
陆金所的稳赢安e如出一辙，同样是 0.9倍的最大借款额度(比如投资10000元，只能借到9000元)，稳赢安e的预期年化利率为8.4%，而投资者通过e享计划出手后，利率由自己定(当然要比8.4%低)，部分只能达到6%左右，中间存在2个百分点的利差。反复倒腾几次，利率就上来了。
“老司机”们利用远期债权转让加杠杆的流程
实际上陆金所也是鼓励这种短期融资的方式，其开展的4月练功房活动，就规定转让安e达到一定的额度，就可以获得奖励。“一般加上4到5次杠杆后就会停止，毕竟三年的周期太长，不可能一直加下去。”投资人表示。
层层加杠杆暗藏风险
这样一个看似对各方都有好处的模式，却依旧让投资人担忧。常年“驻守”在陆金所的“老司机”表示，“现在越来越多人加杠杆了，会导致e享的投资人不足，提供短期融资的资金不再充裕。即便陆金所拥有很好的流动性，e享的供应量大量增加，相应e享的浮动利率普遍上调，最终导致利差过小，安e投资人难以出手。安e投资人不能在约定时间内回款，债权会被9折转让掉，最后会导致大量的安e投资人损失惨重 。”
也有投资人表示，将长标拆成短标，层层加杠杆，会让更多短期投资者人加入其中。如果发生系统性风险，原始标的一旦出现问题，造成的风险会更大。
对此，中央民族大学法学院教授邓建鹏表示，相较于一般的借款标，这种远期借款债权，并没有什么特别的风险，即便是出现系统性危机，造成规模较大的损失，也不是这种模式本身造成的，这只是一种潜在风险。
对此，记者联系了陆金所方面，截至发稿，陆金所未给出答复。

陆金所p2p模式篇三:探秘陆金所被“挤怼”背后不为人知真相

密金融官网：www.zmjinrong.com 公众号:tanko_zhou
版权：来源 网贷之家  ID：WDZJ-OFFICIAL 作者 牧晨
持续了近两天的“720陆金所风波”，目前已告平息。但对于很多人来说可能很难想象，互联网金融行业的“高富帅”平台陆金所，竟然会因为一张未经证实的模糊截图，一度遭遇投资人集体“仓皇出逃”的局面。
这背后，到底发生了什么？如果这一事件发生在别的任何一家平台身上，又会是怎样一番情景呢？
【复盘】
7月20日上午开始，一张模糊的截图，悄然在互联网金融圈流传开来，信息内容大意是：陆金所被领导点名，要被整治了，投资人们赶紧撤资。对于该截图的信息，不少业内人士
一开始更多是抱着怀疑甚至嗤之以鼻的态度：陆金所背靠平安集团，是互联网金融行业的航母企业，放心吧。
此后，这张截图以人们意想不到的速度，在各大微信群、朋友圈传开。不少吃瓜群众吓住了：“真的假的？陆金所不行？要撤资吗？”也有一些业内人士对此事表态：现在的金融形势，风声鹤唳，宁可信其有，不可信其无。安全起见，还是先撤资吧……
慢慢的，随着传播面的扩大，不少投资人开始信以为真。20日傍晚时分，陆金所发布了官方公告，对此事回应称：“目前，陆金所经营管理一切正常，投资者合法权益不会受到任何影响。”
尽管如此，人们依然将信将疑。有投资者表示：“我XX证券的朋友让我赶紧撤资”、“这公告不痛不痒的，而且无数事实证明，谣言，往往就是遥远的预言。赶紧撤吧。”与此同时，各种版本的传言继续传导，投资人加速出逃。
20日晚间至次日凌晨，陆金所的投资人“债权转让”项目激增近万笔。此后，高峰时高达近1.5万笔。
不过，从第二天（7月21日）中午开始，陆金所平台上的个人债权转让项目，大幅减少。市场信心逐渐修复，部分投资人趁机“抄底”，大批收购债转项目。截至22日15：30，转让项目只剩下不到30个了。
风波终于得以平息。
此次事件，为行业、为投资者，也上了深刻的一堂课，值得被这个行业铭记与反思。
（截至2017年7月22日15:30，债权转让项目减少至3页）
【追溯】
“720陆金所风波”是如何造成的？目前并没有确切的说法。对于信息源，陆金所方面人士透露称：还在调查。
有人说，是跳槽去某理财公司的经理们“搞的鬼”；也有人说，最近的“64号文”（《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》）叫停金交所产品，陆金所正好撞枪口上了；还有的说法是：在央行上海总部一个工作会议上，领导提了一嘴陆金所，是为提示风险，并非批评。结果，有人将此事扩大、扩散出去。经过传播，最后变成了陆金所“被点名、马上开整”的传言。
总之，传言或者说谣言，被传得有模有样。
“一个小小的谣言，就搞得转让区的收益率高得飞起，这个谣言本身就是在煽风点火，破坏金融稳定。”一位陆金所的前员工表示，“退一万步来说，陆金所经不起查么？早在证监会的刘主席在人行副行长的任上就来调研陆金所了，后来银监会就如何监管P2P还来征求陆金所的意见，不才有幸参与其中，至今清楚记得不自融、不做资金池等监管红线。以我本身的经历来看，陆金所对待监管这件事情的重视程度，起码是银行级别甚至高于银行级别的。”
即便如此，很多投资人不明真相，吓得仓皇出逃。值得注意的是，陆金所的不少用户都属于风险厌恶型投资人，他们胆小甚微，或对风险并没有自己的判断：当初糊里糊涂或者听身边的人一说，就进行了投资甚至重仓，而一旦市场上出现负面消息，便迅速撤离。羊群效应十分明显。
《乌合之众》中有一句经典名言写道：人一到群体中，智商就严重降低，为了获得认同，个体愿意抛弃是非，用智商去换取那份让人备感安全的归属感。
“没办法，社会太焦虑了，这都是被逼的，”有投资者坦言。也有业内人士指出，“最近这类事情很多，各行各业都有，因为我们的市场始终缺乏一个透明的游戏规则，告诉别人什么可以做，什么不可以做，所以人人自危，恐慌便会被无限放大。”
在感慨国内网贷投资者心理何其脆弱的同时，不少网友纷纷在网贷之家相关板块留言，呼吁监管部门吸取经验教训，为投资者创立一个健康的投资环境。
【反思】
当平台遇上负面消息，人们表现出来的态度并不相同。
以红岭创投为例，它每次自曝负面时，红岭创投的粉丝是以戏谑地口吻：老周又爆负面了，吓得我赶紧又投了100万压压惊。
另一家深圳的P2P平台融金所，当初面临政策难关时，不少投资人与行业人士纷纷撰文力挺融金所，呼吁维护P2P行业信心与稳定。
2015年9月7日晚，融金所被经侦调查。业内引发了极大反响，投资人如惊弓之鸟，恐慌情绪弥漫，而当地平台亦人人自危。同行们奔走相告：融金所是广东地区的标杆平台，现
在碰到的政策难关也将是行业共同面临的问题，不宜过度夸大。“试问有几家平台有信心独善其身呢？还望行业同仁及相关媒体切莫落井下石或幸灾乐祸。”“金融行业不同于其他行业，负面消息容易引发‘金融踩踏事件’。”
这与此次陆金所风波中投资人、行业从业者所表现出来的态度，有着较大的差异。
恐慌，除了是对政策风险的担忧，还有一个重要原因则是投资者对互联网金融平台及投资风险缺乏认知。
什么是P2P网贷？泛亚、e租宝、中晋资产等线下理财与P2P区别在哪？如何看待平台背景、业务、风控实力？如何评判一家平台的负面消息？很多人（包括社会各界、投资者、从业者）其实并没有真正搞懂这些。对于风险，他们几乎全无概念，盲目听从他人推荐，或是“唯背景是从”，出事后就全盘否定整个行业的人，比比皆是。
某国有银行的一位老行长，当初重仓e租宝，并推荐他的亲朋好友投资e租宝。有人告诉他e租宝的风险时，他不相信，还反问道：你还能比我更懂金融？
这些年，以P2P为代表的互联网金融在资本助推下迅速扩张、跑马圈地，然而，跑得太快了，一些基础性的工作并未跟上，一旦有点风吹草动，问题便暴露出来。加强投资者风险教育、做好投资者适当性管理，或将成为各大平台面临的共同任务。
需要指出的是，眼下各大平台多在试图说服投资者，自己十分合规、背景很牛、获奖无数，然而，对于风险，只字不提，或尽量掩饰，以至于投资者对平台风险缺乏充分的认知。所以，当负面出现后，投资者的信心瞬间崩塌。
没有充分的了解，又何来热爱与忠诚度呢？ 陆金所盈利的秘密作者 包慧 来源 21世纪经济报道
在不少投资人和业内人士的眼里，陆金所是坐吃“高利差”的P2P平台，因为其给予投资者相对行业平均水平较低的收益率，而陆金所相关负责人15日则对21世纪经济报道记者表示，陆金所目前P2P平台的全部收入仅为2%-4%的信息服务费。
到底在陆金所借款需要承担多少成本，在陆金所投资又能获得多少收益，通过真实的投融资案例或可厘清。
可肯定的是，陆金所P2P平台利润不薄。陆金所总经理谢泓源在3月份接受媒体群访时表示，目前陆金所结构化创新业务（针对机构投资者Lfex上的产品）做得最好，量大但利润偏薄。P2P业务已经比较成熟，虽然在资金量上难以瞬间增长，动用人力较多，但利润最好。
年化担保费达借款全部本金的6%-21%
“我投了两个稳盈-安e贷产品，拿到的电子合同里面只有借款方的姓名和身份证号码及模糊的贷款用途。我的两个合同里一个写的借款用途是提高生活质量，一个是日常生活消费，根本看不出来是具体做什么的。”一位陆金所的投资者对21世纪经济报道记者表示，“后期就顾虑到平安担保公司的实力问题没有再买了。”
在透明度上，陆金所被投资者评分较低，平台上既不公布借款人的详细信息也没有总交易和坏账数据，但部分其他P2P平台可以看借款人的资信情况等详细个人信息，“拿到合同后，我找客服问借款人的工作、学历、收入等信息，都不提供。”前述投资人表示。
陆金所相关负责人15日对21世纪经济报道记者解释，“投资者没必要知道这些，担保公司已经为投资者做过筛选和鉴别的工作，逾期和坏账都由担保公司全额赔偿。”
面对“高利差”质疑，该负责人则表示，“P2P平台全部收益只有服务费，陆金所向担保公司收取2-4%的信息服务费。也不存在利差，给投资者和给借款人的利率一样，都是同期央行基准贷款利率上浮40%，是零利差。”
但对于信息服务费的收取标准，是交易总额的2%-4%还是担保费总额的2%-4%，以及按月收或者按年还是一次性收取等具体细节，陆金所则表示不方便透露。
21世纪经济报道获取的一份陆金所借款合同显示，借款人的年化借款利率确实是8.61%，跟目前投资人拿到的预期年化利率8.61%一致，陆金所及平安融资担保（天津）盈利的奥妙在哪里呢？
解开谜团的关键就在“担保费”和按月等额本息的“还款方式”上。
前述陆金所的借款合同显示，借款本金10000元，借款利率8.61%每年，还款期数24个月，还款方式为按月等额本息，每月还款本息金额为455.06元，每月担保费为全部借款本金的1.75%即175元，每月应付总金额为630.06元。
尽管陆金所表示由于没有提供真实姓名和身份证号码，无从判断该份借款合同的真伪。但以上的数字也可推算证实。
以贷款总额10000元，还款期数24个月，贷款年利率为8.61%计，通过等额本息还款计算器计算，每月还款的本金+利息为455.06元。假设每个月其担保费为全部借款本金的1.75%，即175元，那么每月还款总额还是630.06元计，通过等额本息还款计算器反推计算，将担保费用包含在内，陆金所该项贷款实际上的年利率折算为43.34%。
关键在于，担保费从借款的第1个月到第24个月都一样，每个月都是全部本金10000元的1.75%=175元。而在最后一个月，借款人没还的本金只有607元而已。如此看，平安融资担保（天津）的担保费率相当高。
对此，陆金所相关负责人15日对21世纪经济报道记者表示，目前每个月的担保费率已经从过去的1%-1.9%降低到0.5%-1.75%，不同资信情况借款客户的担保费率相应在此范围内浮动。即使下调，年化担保费依然达借款全部本金的6%-21%。
对比江苏省“开鑫贷”，他们也是全额担保公司担保，按照江苏省金融办要求，借入人实际承担的所有资金成本不得高于15%（年化）。其中约有4%是小贷公司收取的担保费，10%为借出人的收益，1%左右为开鑫贷平台的收入。
此外，陆金所的成本也远低于传统金融机构和其它拥有很多线下业务员的P2P公司。
计葵生此前接受媒体专访介绍，目前陆金所所有成本（包括获客、营运、营销等）和资产比大概是5‰-6‰，而银行、信托大概是2%-2.5%，相比来看，陆金所拥有100-200点的成本优势。
优质借款人匮乏
陆金所副总经理戴修宪3月在两周年媒体会上表示，如何解决借款人稀缺的问题是目前面临的一大挑战。早期陆金所平台上的投资人和借款人的比一度高达20：1，而他表示目前虽然有所缓解，但借款人短缺问题依然很明显，现在这一比例为9：1 。
怎么解决借款人稀缺的问题并非陆金所一家的困境。
在监管缺位、市场混乱、征信系统不开放等等普遍困境外，借款人资源的匮乏也是阻碍P2P规模发展的主要原因。这并非陆金所的独家困境，大部分P2P网站都面临这样一个局面——发标则满，无标可投。一位业内人士称，“P2P的投资人一直远远多于借款人，稀缺的借款人制约着成交量的增长。”
供应链金融业务的丰富、小贷公司的蓬勃发展及融资杠杆率的松动等也都抢占着P2P小微借款人的市场。信用卡额度的放宽也占据了P2P个人用户的资源，比如一万到五万是不少P2P普遍的借款额度，但是该额度很多信用卡都能做到。
在此情况下，越来越多的P2P迫不得已从线上走向线上和线下相结合，陆金所也采取了纯线上交易+部分线下获客模式。
计葵生曾表示，陆金所P2P平台将维持线上模式为主，“线下找投融资方不是P2P。”
但是目前，所有要在陆金所平台借款的人都需要去指定的信安投资的实体门店提交各种贷款申请材料，这表明起码从融资方来看，去陆金所借钱仍然必须要去线下“见面”。
而且，虽然投资者都是从网站上直接获客而来，陆金所部分借款人客户仍然是来源于线下的渠道，由信安线下门店推荐上来的借款申请人被定义为线下客户。而自己在陆金所网站提交借款申请后，再去网点提交申请资料的这部分被称为线上渠道获得的客户。
根据陆金所公布的信安投资的门店分布表来看，国内仅有26个城市有信安的网点，而在这26个城市之外其它区域的投资人也不大可能前往其它城市去提交申请资料，这也进一步局限了陆金所获客（借款人）的地域和时效性。
21世纪经济报道在深圳市市场监督管理局查询到的备案信息显示，深圳市信安投资咨询有限公司的股东为平安创新资本投资有限公司，注册资本为3亿元。
小企业主李伟（化名）5月12日在陆金所官网上提交了借款申请，“13日和14日分别有自称平安担保的不同业务人员给我打电话，反复核实同样的信息，然后要求我周五（16日）下午两点前去我选的最近网点去提交纸质各种身份和财务资料，再加上审批要耗时数天，整个借款周期超过一周。”
计葵生更倾向于纯线上的获取用户，他曾表示，“我们坏账率很低，只有1%左右，但这1%坏账里的七八成都来自于线下，所以线下客户的质量远远低于线上的。”
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