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【一】:互联网金融的发展现状与前景
互联网金融的发展现状与前景
随着全球网络经济的迅速发展, 网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后, 网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战, 经过网络革命洗礼的外资银行, 进驻中国市场后, 已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。对于在全球网络市场发展最快的中国来说, 外资银行看到了这块巨大的市场,他们纷纷登陆中国, 目标要建造全球最大的“网络金融帝国”。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场, 又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
一、我国网络金融的发展现状
（一）我国网络金融的成绩
企业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷
款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。 网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情，如交易系统崩溃，客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造，交易技术因而有了很大的提高，成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是，银行和证券接口标准不统一，影响了设计与维护工作量。如果有N 家银行、M 家证券公司，如果没有统一标准，最多需要NM 种接口。但是，如果银行和证券公司的接口统一的话，只需要一种模式。交易成本得到极大的节约，这里面就存在制度创新的经济价值。但是，这种制度创新如果不是由证监会来推动的话，是很难完成的。这就需要计划手段，需要行政权力，来完成市场难以完成的任务。 网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中，实现C/S 业务模式。客户从网站下载客户端，在本安装后，就可以查看行情，也可以网上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司
后台、前台实现了一体化，管理信息和前台实现集成工作流、CRM、ERP 功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定，基本不出差错。
(二)我国网络金融的不足
我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问 题可能受到很多制度方面的制约。网络银行方面的不足：
1、技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击，网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。
2、我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。
3.我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的，但是能力下降了。网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的企业债券、二板市场、基金的国外交易等等都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外，网络证券还受到资本规模的限制，创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入，正在释放巨大的潜能。网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是，最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产
品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。
二、我国网络金融的未来趋势
(一)大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利，从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。
(二)未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS(智能决策支持系统)渗透至个人客户的理财服务，随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI交换量增长的同时，获取有用的信息，做出正确的理财决策，就成为IDSS系统的任务。
(三)内部管理的模块化、业务服务的虚拟化、实时化，网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时
也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。
【二】:中国互联网金融发展及前景分析
2014届本科毕业论文（设计）
中国互联网金融发展现状及前景分析
姓 名：李 梦
系 别：经济与管理学院
专 业：经 济 学
学 号： 101613142
指导教师： 王艳艳
年 月 日
目录
引论 ................................................................................ 3
（一）互联网金融定义 .............................................................. 3
（二）互联网金融的主要特点 ........................................................ 3
（三）互联网金融的研究脉络 ........................................................ 3
一、中国互联网金融发展现状 .......................................................... 3
（一）互联网融资模式的发展现状 .................................................... 3
（二）互联网金融服务方式的发展现状 ................................................ 4
（三）传统金融网络化发展现状 ...................................................... 5
二 、我国互联网金融发展存在的问题 ................................................... 6
（一）法律与制度不健全 ............................................................ 6
（二）模式创新风险与模式扭曲风险 .................................................. 6
（三）技术与数据安全问题 .......................................................... 6
（四）市场利率波动造成损失 ........................................................ 7
（五）支付危机 .................................................................... 7
（六）政策变动的冲击 .............................................................. 7
（七）新型犯罪逐年增长 ............................................................ 7
三、 互联网金融健康发展的措施建议 .................................................. 7
（一）完善相关法律法规 ............................................................ 7
（二）加强行业监管 ................................................................ 7
（三）发挥行业协会的作用 .......................................................... 8www.shanpow.com_互联网金融的前景。
（四）促进传统金融业与互联网金融的融合 ............................................ 8
（五）加强对互联网金融消费者的保护 ................................................ 8
四、我国互联网金融前景分析 .......................................................... 8
（一）移动化和电商化 .............................................................. 8
（二）一体化服务平台 .............................................................. 8www.shanpow.com_互联网金融的前景。
（三）网络金融服务和产品的全面创新 ................................................ 8
（四）打造被广泛认可的服务品牌 .................................................... 9
（五）传统金融和互联网金融加速融合 ................................................ 9
结论 ................................................................................ 9
中国互联网金融发展及前景分析
摘要
随着互联网技术的进步，特别是大数据、云计算、搜索引擎等的快速发展，许多传统产业受到深刻影响甚至发生颠覆性的改变。金融业是受其影响最为深远的领域之一，依赖互联网的金融服务模式应运而生，“互联网金融”成为各界关注的焦点。基于此，本文系统的梳理了互联网金融在我国的发展状况，分析发展背后蕴含的风险和机遇，以及未来互联网金融的发展趋势。
关键词
互联网金融；大数据；云计算
Analysis of China's financial development and Outlook of the Internet
Abstractwww.shanpow.com_互联网金融的前景。
With advances in Internet technology, Particularly large data, cloud computing, search engines such as rapid development, many traditional industries were a profound influence even disruptive change. Finance is one of the most far-reaching consequences of the areas affected by that rely on Internet financial services came into being, the "Internet banking" became the focus of attention. For this reason, systematically combed through the Internet finance in our country's development situation analysis behind the development of the risks and opportunities, as well as the future development trend of Internet banking.
Key words
Internet of finance； large data；cloud computing
引论
（一） 互联网金融定义
理论界目前尚未形成一个能够被普遍接受的互联网金融的权威概念。一般来说，互联网金融是以互联网为资源平台，以大数据和云计算为技术基础的新金融模式。具有互联网精神的金融业态从广义上讲都可以被称作互联网金融，包括第三方支付、金融中介、在线理财、电子商务等；狭义上讲，依托互联网来实现资金融通以及其他金融服务的方式、方法被叫做互联网金融。本质上，互联网金融是互联网技术和金融功能的结合，在互联网平台上依托云计算等大数据处理技术，形成开放的多功能的金融业态及其服务体系。
（二） 互联网金融的主要特点
1.普惠金融
自改革开放以来我国已经建立了比较完善的金融体系，拥有银行、证券、信托、保险等金融机构。但是金融资源供需存在失衡，中小客户群体的金融需求被大型金融机构忽视，而互联网的“开放、平等、协作、分享”的精神特质能够为传统金融行业的“长尾市场”寻求出路，拓展金融服务的广度和深度。
2.信息金融
互联网平台上的社交、商务等各个方面留存的数据信息成为重要的资源和资产，互联网金融通过云计算技术加工整理大数据，形成金融领域可利用的信息资源。
3.碎片金融
对于资金数量、时间成本等条件迥异的客户群，金融碎片化成为发展趋势，互联网金融可以有效整合这些碎片资源，积少成多实现规模效应，创造出新的利润增长点。
（三）互联网金融的研究脉络
目前理论界和实务界对互联网金融的认识有一些分歧。在银行业领域中，真正的把互联网作为资源平台不依靠实体的纯网络银行尚未出现，目前流行的网络证券、网络保险同样也是将传统证券和保险业务在互联网上进行市场拓展，也不是严格意义上的互联网金融业态创新。因此严格意义上，现有的网络金融形态划分为金融互联网和互联网金融。
表1-1 金融互联网和互联网金融
创新后的网上银行业务等互联网金融雏形的出现，未来纯粹依托互联网资源平台以大数据、云计算为技术基础的互联网金融模式会不断涌现。本文将研究当前我国出现的各种广义上的互联网金融模式。
一、中国互联网金融发展现状
（一） 互联网融资模式的发展现状
互联网融资也可以称作非银行互联网融资，是在融资服务中运用互联网技术在银行体系之外改进申贷流程、贷款偿还等步骤。在实践中网络融资模式主要有网络微贷、P2P借贷以及众筹模式。
1.网络微贷
网络微贷是我国特定金融制度背景下的一种创新，它特指非存款类放贷机构在互联网领域所从事的小额微型专业放贷业务。
网络微贷的典型代表是阿里巴巴旗下的阿里小贷，阿里金融在放贷过程中运用互联网技术，利用客户在电商业务平台积累的行为数据精准把握企业和个人的信用水平以及还贷能力。因为信息技术的引入可以用视频等网络方式实现用户与信贷人员的沟通，简化贷款流程。采用多层次风险预警及管理体系，解决了因为小企业因为信息不透明、贷后风险难以控制导致的融资难问题。
目前，多家互联网巨头相继设立网络微贷平台。例如京东上线的“供应链金融服务”，利用京东的规模和信用为商家在银行的小额短期贷款做担保。eBay与平安金科合作推出“贷贷平安商务卡”为eBay的卖家提供无担保、无抵押的信贷。网络微贷的服务对象已经从销售、购买环节拓展到制造、采购等环节，发挥整个产业链的协同效应。
2.P2P借贷
P2P贷款，又称人人贷，有闲置资金且愿意投资理财的个人，通过网络获取信息以贷款的方式直接将资金贷给有需求的人。其特点一是借贷双方呈现针对非特定群体的多对多形式。二是交易条件灵活，交易过程高效。三是极大地依赖互联网技术。
我国的P2P借贷平台自2006年出现以来发展迅速，截止2013年3月至少有132家P2P借贷机构，其中具有较大影响力的是人人贷、拍拍贷、薪薪贷、全民贷、盛融在线等20余家，成交额增长快速，2012年全年累计成交额98.5亿元，约是2011年的10倍。P2P借贷平台的借款产品按照《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》可以分为三类，一是基础借款标，主要是以工薪阶层消费性质的小额贷款为主的信用贷款。二是高级借款标，主要以个体工商户和中小企业较大金额的生产性贷款为主的需要抵押和担保的贷款。三是非常规性借款标，大部分不是用于实际生产和消费，而是网贷平台为招揽人气、逾期重组等发放的高收益、超短期限的借款标。高级借款标占全部借贷产品的44%，非常规性借款标占40%，基础借款标只有16%。
因为存在大量的需求，又结合国民对互联网的使用习惯，国内P2P借贷在模式和产品上有所延伸。模式创新上，宜信不是利用本金作为担保，而是与信托机构合作，利用信托资金完成P2P业务。产品创新上，国内P2P平台退出秒标等衍生品，开发月息通等理财产品。
3.众筹模式
众筹模式是指项目发起人通过网络众筹平台宣传、介绍自己的项目，得到对该项目感兴趣的合格投资者的少量投资，来筹集项目运行资金。在我国众筹项目不能以股权或者资金作为回报，因此融资规模和发展方式收到一定制约。
由于众筹有低门槛、融资渠道广的特点，在我国深受青睐，代表性的众筹网站有“大家投”、“淘梦网”、“点名时间”等。我国的众筹平台大致分为会籍式、凭证式和天使式三类，有社交网络众筹和专业平台众筹两大主要模式。社交网络众筹不仅能为项目筹集所需资金，还通过这一项目为特定社交群体提供交流平台，把发起人的思想概念传递给朋友以外的陌生人，获得用于冒险、志同道合的“铁杆粉丝”。专业网络平台相当于金融中介，所有发起人都是实名认证，在设定天数内筹集款项达到或者超过目标金额就宣告项目成功，众筹网站监督发起人执行项目保护支持者的权益，它们从成功筹集到目标资金的项目中按一定比例抽取资金作为佣金。目前众筹网站筹资金额较高的项目是影视和动漫。
（二）互联网金融服务方式的发展现状
1.第三方支付
第三方支付机构是指依据央行出台的《非金融机构支付服务管理办法》，依托互联网提供支付服务的非金融法人企业。得益于网民人数众多、网联网普及率较高，自2005年以来我国第三方支付取得长足发展。第三方支付企业已覆盖28个省市，网上支付拥有2.71亿用户，网上银行用户也已达到2.44亿。我国第三方支付运营模式经历支付网关模式到第三方担保模式再到便捷支付工具模式三
【三】:互联网金融的发展背景如何
互联网是由一些使用公用语言互相通信的计算机连接而成的网络，即广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络。
随着全球网络经济的迅速发展，网络金融、网上购物消费、网络银行等电子商务的发展如雨后春笋。尤其是中国加入WTO 以后，网络银行业务正在接受着来自全球银行业的严峻挑战，经过网络革命洗礼的外资银行，进驻中国市场后，已经开始在电子化、网络化方面捷足先登。
对于在全球网络市场发展最快的中国来说，外资银行看到了这块巨大的市场，纷纷登陆中国，目标要建造全球最大的网络金融帝国。中国网络金融既拥有全球最巨大的市场，又面对最严峻的挑战。作为信息网络技术与现代金融相结合的产物，网络金融的出现将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。
电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展、全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。
【四】:互联网金融成功案例
作为互联网行业与金融行业的跨界产物,互联网金融从一诞生就以其创新性、便捷性、高效性和普惠化的特点风靡世界,以下是小编为大家整理的关于互联网金融成功案例，欢迎阅读!
互联网金融成功案例1：
2015年10月23日，由宁夏回族自治区商务厅、中国贸易促进会宁夏分会主办的首届“互联网+金融”产业博览会在银川开幕，活动旨在精心搭建投融资服务平台，为大众提供一个安全、便捷、快速的融资渠道和理财产品，解决部分企业或创业者资金短缺的困难，助推全区普惠金融发展。
据了解，今年以来，“互联网+金融”的创新模式在全社会迅速兴起和推进。从2014年开始，宁夏P2P(个人对个人的借贷模式)平台陆续上线，据网贷天眼数据显示的就有9家平台，这些平台主要依托实业、技术服务、金融服务机构，通过P2P平台，对接借款者和投资人，解决本地中小微企业和创业者资金困难的问题，为有闲置资金的投资人赚取收益。截至目前，宁夏P2P行业投资人已超过5万人，交易额已突破8亿元。
作为本次博览会的参会企业之一，2015年2月6日上线的如意财富投融资服务平台吸引了大量的参会者前来咨询，对于这种“新潮”的投资理财方式，很多人在听取介绍之后十分感兴趣，也有部分人当场“试水”，现场体验P2P这种全新的理财模式。活动当天，如意财富结合博览会主题，举行了专场推介会，内容包括专家讲座、观摩学习、有奖问答、游戏抽奖等现场互动活动，吸引了广大与会者驻足，把宁夏首届互联网+产业博览会推向了高潮。
如意财富副总经理葛鸿江接受记者采访时表示，宁夏如意财富顺应时代潮流，紧抓政策机遇，响应李克强总理提出的“大众创业，万众创新的”号召，着眼长远，立足金融市场实际，成立并投入运营以来短短一年时间里，平台共有10800人开户，累计交易额突破5300多万元，累计为投资人赚取收益200多万元，为广大用户提供一个快捷、共赢的互联网金融投融资服务平台，解决了宁夏本地中小微企业和创业者资金困难的问题，为有闲置资金的投资人赚取收益。
股东背景雄厚，拥有可靠的平台
随着互联网金融的到来，P2P理财异常火爆，越来越多的老百姓开始尝试将闲置资金投入P2P平台中，然而P2P网贷公司跑路现象频出，这不免让投资者对其风控体系捏把汗，那么如何选择安全可靠的P2P公司呢?有着三十年金融工作经验的葛鸿江说：“现在P2P平台完全就是在拼业务能力以及风险承受能力。而业务能力和风险承受能力，很大程度上都是由股东背景决定的。所以看P2P平台的股东背景基本上就可以得出该平台是否靠谱。”
葛鸿江
诚然，如意财富之所以深受投资者的青睐，主要原因是该公司背靠宁夏荣世集团和宁夏长城发展集团两大股东企业。葛鸿江表示，作为宁夏互联网金融先驱者之一，如意财富依托“两棵大树”，致力于为投资人和借款人搭建一个诚信、透明、创新、共赢的互联网金融信息服务平台。平台对投资人给予投资安全保障，同时平台对借款人进行严格的贷前调查、贷中审查、贷后检查。公司倾力为中小微企业和个人提供融资服务，促进民间借贷行为阳光化、合法化、规范化，确保投资人的投资安全，同时为广大市民提供高收益、低风险的理财产品和服务。
如意财富有严格的风控管理机制，风控团队都是来自于金融界的资深精英，风险控制、跑市场、选择优良的贷款客户。“我们公司最大优势是上下游企业很多，资金需求量旺盛，经营良好，因此资金回收有保障。”
如意财富平台为了最大可能地减少投资人的投资风险，将借款人的借款由太平洋保险提供人身意外保险，并由第三方平台进行资金托管，如意财富平台不接触投资人资金，使得每一笔钱的出处都经过第三方严格监控。平台自身还在招商银行存有100多万存款保证金，万一投资人的投资款贷出去后借款人无法归还，就由平台兜底，把在招商银行的风险保证金作为保障，最大限度地保障投资人的安全。
投资P2P网贷新平台正当时
随着近些年理财、融资市场发展的日益红火，市面上推出的理财、融资产品也是日新月异，但是对于一些投资理财不是很了解的人们来说，难免会产生一种雾里看花水中望月的感觉。那么投资者该怎么理性挑选理财产品呢?葛鸿江给出了以下建议。
他表示，自2015年年初开始，银行先后进行了几次降息，老百姓在银行存钱的收益越来越低。今年经济发展的增速有所放缓，投资股市风险太大，投资债市没有安全保障，投资房市遇到房地产寒冬，高保值、高收益的理财产品基本没有。在这种情况下，P2P行业发展的空间却蓬勃发展，行业整体收益保证在8%—16%之间。结合国家的政策和目前经济发展，如意财富平台推出了很多期限短、效益高、收益有保障的理财产品供投资人选择。
项目好的同时，更重要的是安全保障。为了保证贷款的回收顺利，按时贷出去按时收回来，如意财富严格筛选、选择诚信可靠的的贷款人，采取查询贷款人2—3年的流水账与个人征信情况等办法来规避风险。
如意财富平台同时也扶持大学生创业贷款，但需要有可靠的担保人。在贷款帮助的同时，公司已经申办股权投资资质，未来将对大学生进行股权扶持。按照项目资源和技术所占股份，募集大众投股，扶持大学生创业。年底前，公司还将在宁夏18所高校中，每所筛选出3—5名学生作为济困帮贫对象，进行捐资助学。
“回回集市”开启“买卖全球”模式
今年“双11”跨境电商成为新亮点，开启“买卖全球”模式。除国内因消费需求升级带来的强大市场空间外，国外市场也同样有着巨大的市场空间与驱动力。借助“一带一路”政策红利，中国电商企业正加快跨境发展布局，推动“中国制造”加速走向全球。
跨境电商业务已经引起了宁夏当地政府的高度重视，日前，自治区政府出台了《关于促进电子商务发展加快培育经济新动力的实施意见》，该“意见”提出，力争到2020年，全区网络零售交易额达到300亿元，网络零售销售额突破100亿元，跨境电商交易额占全区进出口总额的10%以上。作为“一带一路”沿线的重要省区，宁夏正在打造中国与阿拉伯国家经贸合作的先行区，“中阿网上丝绸之路”成为重要载体。宁夏将依托中阿博览会平台，发展“互联网+博览会”模式，探索建立中阿电子商务经济合作示范区，发起和主导中阿电子商务合作。
国际国内“买卖全球”模式全面启动，跨境电商前景形势一片大好，宁夏如意财富金融电商信息服务有限公司抢抓机遇，致力于发展跨境电商业务。葛鸿江告诉记者，目前集团除了经营如意财富平台外，还于今年9月份在宁夏同心县成立了“回回集市”电商服务平台，它将成为世界领先的正宗清真产品服务商。就像大家所熟知的购物网一样，“回回集市”电商服务平台专营清真产品，让全世界的穆斯林随时随地都能买到正宗的清真产品。他说：“这样我们就对本地清真食品、特色农产品、服装以及具有阿拉伯风格的商品进行再投资、再包装，从基础设施和流动资金上给予支持。关于畜牧食品类的，我们从饲养的时候就要投资，从源头上帮助他们发展。像同心的几家民族服装厂、清真餐厅，我们都进行了投资。现在准备支持40家区内企业，联合10家外国企业共同组建这个平台。”他表示， 围绕“回回集市”，公司还成立了伊斯兰清真产业孵化基地和培训学校，形成了闭环式发展，实现产供销一体化。
互联网金融成功案例2：
Mint是一个“老牌”的个人理财网站，于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司Intuit收购。Mint拥有多项创新性功能：首先它可以通过授权把用户的多个账户信息(例如支票、储蓄、投资和退休金等)全部与Mint的账户连接起来，自动更新用户的财务信息;其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别(例如餐饮、娱乐、购物等)。这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。
如此贴心的功能外加简便、易用的操作和逆天的免费策略(其收入主要来自向用户推荐“帮你省钱”的金融产品佣金)，使得Mint网站备受青睐，它在成立后的两年内获得三轮融资，并最终以1.7亿美元的价格被Intuit收购。目前，它是美国最负盛名的免费个人理财网站，注册用户超过1千万。
互联网金融成功案例3：
与侧重于日常财务管理的Mint不同，正式上线于2012年5月1日的SigFig更专注于用户的投资行为。同样它可以自动同步用户分散在各个投资帐号上的数据，在网站上予以集中展示。通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益。例如：定位收益不佳的投资，发现并削减隐藏的经纪费用，检测理财顾问是否多收了你的费用，推荐收益更高的股票/基金，等等。另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。
SigFig网站所做的，就是一般投资顾问要做的事情，但是它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。它的收入主要源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问的推介费。今年7月初，SigFig获得1500万美元的B轮融资，其平台上的用户资产达750亿美元。
【五】:我国互联网的发展现状
导语：近期，一些实力雄厚的互联网企业正快步迈进金融业，对传统金融行业形成了巨大的冲击，社会各界对互联网金融的发展都非常乐观。
(一)互联网金融客户持续增长。
面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元，注册用户数达到4.34亿户，是美国总人口的1.4倍，目前仍逐年增长。
(二)业务品种不断完善。
银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平台”、“善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台，还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务，有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。
(三)交易成本的降低。
网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。
