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篇一:[倒贷]倒贷
倒贷也叫过桥垫资是在资金市场上存在的一种特殊业务是一种还旧借新资金拆借这种业务专为解决企业在银行贷款到期需续期但自己又没有资金归还必须临时拆借资金归还旧贷款等到新的贷款审批出来后再用新贷款归还临时拆借的资金
原来商业银行对这种情况往往采取展期的办法但鉴于人民银行贷款管理办法对于贷款展期的规定展期原则上不能超过原贷款期限的一半因此商业银行在企业贷款到期后往往要求企业归还原贷款再贷出新贷款让企业继续使用资金．如此企业在无足额资金情况下就不得不去资金市场高息拆借一笔资金来周转一下做还旧借新资金拆借风险很大因此收益也高．通常都要收取%%每月的手续费．风险点在于银行很可能收回贷款后不再发放新的贷款．那样拆借资金有去无回陷入一场无休止的追索讨债中
操作方法
操作还旧借新资金拆借业务通常有以下几种方法
贷款银行出具承诺书保证拆借资金方银主的资金归还借款方在该行借款后必须发放等额的新贷款用以归还拆借资金的拆借资金
同台交割．所谓同台交割指拆借资金方银主开出支票交给银行的同时银行将拆借方还款的支票回单盖好银行转讫章交给拆借资金方银主．
拆借资金方银主出具承诺书．拆借资金方银主在贷款银行开立账户转入还贷资金向银行出具承诺书承诺此笔资金用以归还拆借方的贷款银行可以动用并将一张空白或印鉴少一个章的支票交给银行银行据以转账在银行发放新的贷款归还银主所拆借资金后银主保证补齐转账支票印鉴完成整个操作过程．做此类业务先要调查企业的贷款情况是抵押或是担保企业信誉情况如何．如果企业经营情况良好又是抵押贷款那操作的可能性就很大如果银行只是想收回贷款让借款去拆借那就无操作的可能性．这种业务现在越来越多甚至有的公司专门从事还旧借新来牟利．所谓有利必有风险把握不当也会出现大的问题
篇二:[倒贷]最高院：银行“倒贷”违背续贷承诺的应当向“过桥”方承担违约责任还是侵权责任？
来源：法门囚徒
裁判主旨倒贷”是对“借款、还贷、放贷、还款”这一系列涉及多方市场主体的商业行为的一种市场俗称，并非严谨的法律概念。倒贷过程中各市场主体之间是否产生法律关系，以及具体产生何种法律关系，取决于市场主体各自的具体行为。本案过桥方与借款人达成借款协议，银行是该借款协议的中间介绍人。借款人不能清偿借款及利息的违约行为，是导致过桥方损失的直接原因。基于合同相对性，作为中间介绍人的银行因不是借款合同的当事人，故不承担合同责任。但银行在介绍、促成过桥方与借款人达成借款合同的过程中，存在不诚信的行为，因此，在借款人不能清偿借款及利息的情况下，银行应承担侵权法上的补充责任。
案例索引《丹东市振兴区某小额贷款有限责任公司与丹东某支行、东港市某经贸有限公司等金融借款合同纠纷案》【(2015)民申字第2372号】
争议焦点
银行“倒贷”违背续贷承诺的应当向“过桥”方承担违约责任还是侵权责任？
裁判意见
最高院认为：丹东某支行在本案中是否应承担民事责任，应承担何种责任，取决于对丹东某支行行为的法律定性。某小贷公司申请再审称，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第13条关于“对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任”的规定，本案应当认定丹东某支行为借款合同的保证人。对此，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十三条明确规定，“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”本案中，丹东某支行并未与某小贷公司以书面形式订立保证合同。并且，从查明的案件事实来看，丹东某支行虽竭力说服小贷公司向某公司放贷，但都是立足于使某小贷公司相信某公司具备债务清偿能力，丹东某支行自始至终未向某小贷公司作出过“如小贷公司不能清偿债务，则由丹东某支行承担清偿责任”的意思表示。因此，本案不能认定丹东某支行为借款合同的保证人，某小贷公司该项再审申请理由不能成立。小贷公司申请再审并称，本案法律关系的实质为“倒贷”，丹东某支行是倒贷法律关系的当事人，其行为构成倒贷违约，小贷公司对丹东某支行主张的是合同责任，故二审法院判决小贷公司承担60%过错责任、丹东某支行承担40%过错责任属于适用法律错误。对此，本院认为，“倒贷”是对“借款、还贷、放贷、还款”这一系列涉及多方市场主体的商业行为的一种市场俗称，并非严谨的法律概念。倒贷过程中各市场主体之间是否产生法律关系，以及具体产生何种法律关系，取决于市场主体各自的具体行为。在本案中，小贷公司与某公司达成借款协议，丹东某支行是该借款协议的中间介绍人，某天地公司是保证人，林某、罗某以房产为该借款提供抵押担保。某公司不能清偿借款及利息的违约行为，是导致小贷公司损失的直接原因。基于合同相对性，作为中间介绍人的丹东某支行因不是借款合同的当事人，故不承担合同责任。但是，丹东某支行在介绍、促成小贷公司与某公司达成借款合同的过程中，存在不诚信的行为，因此，在某公司不能清偿借款及利息的情况下，丹东某支行应承担侵权法上的补充责任。
【注：在《某银行股份有限公司大庆分行、齐齐哈尔市华融小额贷款股份有限公司借款合同纠纷案》【（2017）最高法民申2395号】中，最高院认为：根据案涉《承诺书》内容，大庆某银行向华融公司作出其将向圣源公司发放贷款，用于偿还圣源公司向华融公司所借款项的意思表示，以达到由华融公司向圣源公司融资清偿在大庆龙某江银行到期贷款的目的。华融公司基于对大庆某银行承诺的信赖向圣源公司发放了贷款，双方之间的行为符合要约和承诺的法律特征，即已形成合同关系。】就丹东某支行而言，小贷公司不存在请求权竞合的问题。对于小贷公司不能收回贷款及利息的损失，一方面丹东某支行存在过错，应承担补充责任；另一方面，小贷公司自身也应承担其追求超过市场普通水平贷款利息（月息27‰，超过了中国人民银行同期同类贷款利率的四倍）的市场风险，并且，《丹东某分行信贷审批通知书》仅为银行内部文件，小贷公司据此即作出贷款给金全公司的商业决定，亦存在一定过错。因此，根据《中华人民共和国侵权责任法》第六条以及第二十六条的规定，二审法院酌情确定丹东某支行对金田公司不能收回的贷款及利息损失承担40%的过错责任，并无不当。二审判决未指明所适用的法律依据，存在不妥，但其说理与判决结果并无不当。小贷公司该项再审申请理由不能成立。此外，应当指出的是，某小贷公司在一审诉讼中针对丹东振兴支行提出的诉讼请求是，“对某公司不能偿还的借款及利息向小贷公司承担赔偿责任”，结合小贷公司关于“丹东振兴支行实施了恶意欺诈行为”等二审上诉意见，可以认定某公司在原审中对丹东某支行主张的是基于侵权的补充责任。小贷公司申请再审请求判令丹东某支行对涉案的1300万元人民币及利息承担返还责任，已超出小贷公司的原审诉讼请求。
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篇三:[倒贷]关注利用民间借贷“倒贷”现象
关注利用民间借贷“倒贷”现象
王萍
2011年11月17日15:30 来源：《金融时报》 手机看新闻
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客户在银行直接办理贷款的“借新还旧”俗称“倒贷”，在“倒贷”过程中一些民间资本的介入，一定程度上刺激了民间借贷的活跃。通过对黑龙江省齐齐哈尔市泰来县民间借贷情况的专项调查发现，“倒贷”现象严重影响了金融机构的正常经营，应引起关注。 此次调查共走访辖内100户农户。调查结果表明：在100户农户中，其中正常信用偿还贷款的有72户，占72%，利用银行贷款“倒贷”的有20户，占20%，利用民间借贷资金来“倒贷”的有8户，占8%。此项民间借贷的主要特点：一是时间短，该项民间借贷就是用于借款人临时偿还即将到期的银行贷款，而借款人在偿还贷款维持信用后，新的贷款就能随之发放。因此从偿还到贷款发放所经历的时间短，少则十天半月，多则1至2个月。二是利息高，月息以30%。为主，高者达到50%。。放贷人抓住了借款人急于还贷的心理，在一定程度上抬高了放款利息。三是手续简单，口头协议或简单协议。从调查中了解到，100户农户中，有近40%愿意通过民间借贷的方式来进行“倒贷”，原因就是简单快捷。 从民间借贷产生的原因来看，一是借款人维持个人良好信用记录的需求为此项民间借贷提供了空间。在调查中，只有68%的农户将贷款真正用于农业生产，有24%的农户贷款后用于盖房、为子女结婚，甚至购买了家庭轿车等奢侈品，其他8%的农户作为它用。到了需要偿贷的时候，很多是拿不出这笔资金的。因此，“倒贷”催生的民间借贷也就成为他们“维持”信用和继续使用贷款的主要出路。调查中就有28%的农户需要“倒贷”。二是放贷人紧紧抓住了借款人迫切心理和高额回报的可图之机，产生了专门为“倒贷”提供资金的民间借贷，用以为农民提供从偿贷到再贷这段时间的“过渡”资金，目前，有的乡镇专营这方面业务的民间借贷已经相当活跃。三是涉农金融机构贷款还期不科学使民间借贷有了可乘之机。目前，辖内涉农金融机构农村信贷市场竞争激烈，多数都采取了在年底前后边收边贷的做法，虽然农村支农贷款可以申请展期，但展期要求条件高，调查的100户农户都没有办理过贷款展期。同时涉农金融机构对农贷款约期短，农贷约期一般到11月末，此时，农户粮食还没有大量上市，或农户对粮食价格不认可，或者没有企业和个人来收购，粮食没有出手，农户手中没有现金，贷款到期时只好借钱还贷。调查中就有15%的农户因粮食没有及时出手才不得不走民间借贷这条路。 由于“倒贷”现象掩盖了不良资产的风险，严重影响金融机构的正常经营，也影响银监部门和中央银行的管理，不利于领导决策和分析。不规范的民间借调严重影响了金融秩序，也使农民背上了沉重的还债负担。笔者建议： 一是依法规范民间借贷，严厉打击欺诈等不合法民间融资行为。应尽快制定“民间借贷管理办法”，加快民间融资的立法工作，规范民间融资发展。在鼓励支持合法合规的民间融资行为、促进直接融资发展的同时，加强对灰色的、半合法的民间融资行为的研究分析、规范和引导；对于非法的民间融资，即非法集资活动，人民银行要配合金融监管部门和其他执法部门坚决予以打击。
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