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(1) [贷款流量分发]金融流量分发网站？这是啥？ | 36氪
金融流量分发网站，在业界也有另外一个名字——金融垂直搜索。这个名字很直观地说明了它的功能：根据用户的金融需求和自身实际情况，金融流量分发网站会在数据库中找到可以满足客户需求的金融产品（目前覆盖贷款、信用卡、理财产品等），并在搜索结果中予以显示。用户可以选择适合他们的产品并留下联系方式，客户经理将进一步与用户联系，以完成交易。国内的玩家有融 360、好贷网、24 财富等。本文稍稍科普下这个细分领域。
1）创业咋起步？
地球人都知道的一件事：平台是超难做的——你一开始就面对着一个双边市场甚至多边市场，产品经理要盯住多于一个用户群体的需求，除非你拥有大量资源，要不够呛。金融流量分发网站面临着一样的问题——它在流量入口面对着有金融需求的用户，在背后又要从金融机构处获得金融产品资源。你没有足够的金融产品资源你很难吸引到用户，你没有用户数在那又很难有办法说服金融机构。举步维艰。
大多数市场参与者在起步期资源也比较有限，由于用户数的缺失，它们并没有很强的议价能力和金融机构直接建立起联系。所以在起步阶段，大多数市场参与者都选择了以免费策略直接从银行或小贷公司的客户经理入手。对于客户经理来说，虽然带来的收益不确定，但留下产品信息并不需要很高的代价，反而多了一个销售金融产品的渠道，接受程度还是比较高的。于是乎，金融流量分发网站通过铺设线下销售团队向金融机构的客户经理进行直接营销，迅速积累了一定的金融产品库存。金融产品库存的积累也吸引了用户，进而形成良性循环，规模才得以越做越大。
这一点逻辑和淘宝倒是蛮像的——免费策略吸引卖家，花个几年积累商品资源，顺手把 eBay 打垮，此后一家独大，再慢慢向商家收费。目前金融流量分发网站对客户经理的免费体验期也基本结束了。
2）生意咋盈利？
在讲金融流量分发网站的盈利模式之前先科普一下广告业的几个常见的计价方式：
CPC（Cost per click，按点击计价）：用户点了一下广告，广告主就要付一定的广告费，比如Google的广告基本都是CPC的计价模式
CPA（Cost per action，按动作计价）：用户做出了某个动作，广告主就要付一定的广告费，比如点击某个广告后你如果完成了注册这个动作，广告主就要付一定的广告
CPM（Cost per mille，按千次浏览计价）：每有一千个浏览，广告主就要付一定的广告费，门户网站蛮多都采用这种计价模式
CPT（Cost per time，按时间计价）：顾名思义，Web 1.0时代不少网站都采用这种计价方式，一个广告位一个月多少多少钱
CPS（Cost per sale，按销售额计价）：每卖出去一个东西，广告主就要支付一定比例的广告费，“淘宝客”就是以这种计价方式收费
搜索引擎是怎么赚钱的？
既然金融流量分发网站的本质也是搜索，不如我们先看看搜索引擎是怎么赚钱的吧。
以 Google 作为例子来讲好了。有这么一个笑话：Google不是科技公司，而是全世界最大的广告公司。的确，Google 的大部分收入都来自于广告业务（AdWords 产品）。
AdWords 有两个比较主要的盈利模型：
一个是搜索引擎广告，比如你在 Google 搜索了某个关键词后，在搜索结果顶部或右侧会显示相关性较高的广告。这些广告是依据用户输入的关键词而显示的，一般来说也是用户感兴趣的，自然也是用户比较有可能会点击的，这个模式是按 CPC 收费的。对于某个关键词，广告主可以设定好价格进行实时竞价（RTB），当你的价格是最高的时候，你的广告会优先显示。
搜索引擎广告平时读者接触的也比较多，在此也不进一步展开了。
另外一个是展示广告网络（Google Display Network）模式。这是个超级无敌牛 X 的模式。
网站主和开发者们通过 Google 的 AdSense 产品和 Google 进行合作，把他们的网页的一批广告位让给了 Google（平时你会经常会在某个网页上看到“Google 提供的广告”吧？就是这货！）。这些网站主和开发者在业界被成为发布商（Publishers），在移动端 APP 开发者也是发布商的组成部分。这些广告位资源组成了庞大的展示广告网络（Display Network）。因为大部分网站或 APP 体量比较小，也就是通常意义上的“长尾”（Long tail，在 Google 内部被叫做 Torso），他们流量很少，没有什么议价能力，因此也很难单独和大的广告主签订合约，广告位资源通常被白白浪费。
另一方面，Google 通过 AdWord 或者专注 AdWord 的广告代理公司，接收了广告主们投放过来的广告。
当用户在浏览网页时，Google 的实时竞价（RTB）系统会根据用户的 Cookies、地理位置、浏览网页的内容等信息，选出最适合展示给用户且出价最高的广告，在发布商的广告位上展示，对用户进行精准营销。
Google 亦由此成为了世界上最大的广告公司。AdSense 就是根据 CPC 计价的，作为网站用户的我们每点击广告一次，广告主都要付一笔钱给 Google，假设 BMW 付给 Google 1 美金，其中有 6 毛 8 会被分给网页的主人（发布商），Google 会吞下剩下的 3 毛 2。
在此理论基础上发展的 AdMob 也被 Google 收购，移动端的广告市场也被 Google 揽下一大部分。
回头再做个总结：Google 的广告主要有两个流量分发渠道——搜索引擎广告以及展示广告网络。其中搜索引擎广告是 Google 的自有流量，展示广告网络是与发布商合作的合作流量。
百度的模型和 Google 如出一辙。淘宝亦然：淘宝的搜索结果页面的“直通车”广告服务便是贩卖自有流量资源，而阿里妈妈旗下的“淘宝客”产品则给了很多合作的返利网站和导购网站盈利的空间。但此后阿里巴巴发现养虎为患，上游流量被把控会影响自有流量创收，于是暂停了与美丽说等团购网站的合作，这是后话。
那金融流量分发网站呢？
有了上述背景知识后，我们可以回过头来看看金融流量分发网站。他们的盈利模型也顺着 Google 的两种类型的流量资源出发去思考——虽然在目前大多金融流量分发网站主要仍依赖自有流量的变现。
自有流量
目前金融流量分发网站的自有流量主要来自三个页面：主页、搜索结果展示页面以及产品页面。由于目前大部分市场参与者在搜索结果展示页面都不采用类似百度的竞价排名机制（即花钱可以把自家产品顶到前面去），搜索结果展示页面的广告方式和主页类似，我就把它俩并一起啦。
主页及搜索结果展示页面：页面提供固定广告位，可以类比Google搜索结果中顶部或侧边的广告，一般采用CPC、CPT或CPM计价。
产品页面：这个页面有两种收费模式。一种是CPA，用户通过金融流量分发网站选中适合的产品后，完成留下个人信息（姓名、电话等）这个动作后，金融机构或旗下的客户经理需要向金融流量分发网站付款；一种是CPS，用户通过上述流程成功申请到金融产品（比如完成贷款）后，金融机构或旗下的客户经理需要向金融流量分发网站支付佣金。
由于主页及搜索结果展示页面的广告位资源有限，大部分流量变现还是集中在产品页面。而根据融 360 的数据，CPS 虽然比较可以控制成本，但单价较高，比较多的广告主（金融机构或旗下的客户经理）还是选择了 CPA 的计费方式。
合作流量
据作者观察，目前真正运用这个概念的金融流量分发网站只有好贷网和融 360。融 360 在合作流量方面似乎仅止步于同百度财富的合作，而好贷网则是在合作流量层面打造了“云金融”这一概念，合作伙伴除了百度、搜房、360 搜索等行业巨头，更是渗入各地门户。
好贷网的云金融同 Google 的展示广告网络模型类似：
金融机构及其客户经理通过好贷网投放产品信息，好贷网与百度财富、搜房网等发布商合作，发布商可以 5 分钟内搭建起自己的贷款搜索平台，好贷网提供数据、技术和运营支持，金融机构及其客户经理支付的流量费用，现阶段是 100% 分享给发布商的。
据好贷网云金融平台事业部总监占冰强介绍，截至 2014 年 3 月 23 日，近 3 个月的试运营后已有 300 多家发布商入驻云金融平台，共接受贷款申请量数十亿，直接产生收益超过百万元。
3）挑战咋克服？
和业界人士聊起来，发现金融流量分发网站主要有两个挑战。
一个是一次性用户，另外一个是客户资料隐私。
一次性用户这个挑战不难理解，我的用户用金融流量分发网站找到适合 TA 的金融机构，让他们联系上，然后，就没有然后了……这种现象呢，主要集中在贷款产品上，咱得按用户类型来看：
一般来说，金融流量分发的贷款用户有两种：一种是消费性贷款用户（包括房贷、车贷），一种是经营性贷款用户。
消费性贷款的用户呢，像买房买车这种东西，千百年才会贷一次，而买个 iPhone 或度假什么的刷个信用卡再把账单分期就完事啦。所以这种用户坦白说重复使用的可能性不大。
经营性贷款用户的运营资金周转起来隔三岔五就要融下钱，理论上来说重复使用率是不是会高点？——由于我在主银行申请不到贷款我才跑来你这网站看看有没有戏的，结果我成功找到一家愿意贷款给我的银行了，我以后直接跟它借就得了，除非它的利率忽然涨得比别人高许多，要不我为啥还要跑来你们网站这重新走一遍流程啊？你说对吧？
这个问题也没特别好的解决方案。你只能不断地跟你的经营性贷款用户说最近某些金融机构在搞活动，说不定你可以申请到更好的利率；要不你就拓展一下品类，除了贷款之外也做做信用卡、保险、理财产品之类的，这些金融产品的用户忠诚度小一点，购买频率也相对高一点。除此之外，新用户自然也不能放过。
再回头说说客户资料隐私这一点。总有新闻报道说金融流量分发网站提交给客户经理的个人信息，被客户经理拿去做二次贩卖。结果用户在提交资料后一直收到其他乱七八糟推销电话的骚扰。虽然金融流量分发网站也会做一些管控，比如把泄漏资料的客户经理放黑名单之类的，但这种事情确实很难禁止——毕竟你的合作方是客户经理而不是金融机构本身，个体的行为你比较难把控。所以这个挑战的解决方法很简单：在做大做强后直接和金融机构对接——当然这个的前提是你已经做大做强……如果你真的很重视客户资料隐私方面的保护，你也可以效仿 58 同城的“58 呼转”服务，给每个用户分配一个转接号码，用户可以主动管理转接号码，号码可以随时暂停，避免广告骚扰。
本文来自36氪特约作者 @狐狸君raphael，过往在某VC打过杂，也在Google搬过砖，现就职于某管理咨询公司，持续关注互联网、金融和互联网金融，欢迎关注微信号fantastic_fox。了不起的狐狸君与被分析的对象没有任何利益关系。本文不构成任何投资决策的依据。
[36氪原创文章，作者: 狐狸君 raphael]
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(2) [贷款流量分发]解密现金贷狂飙下的流量生意：贷款超市爆发 赚钱能力不输现金贷
当狂飙的现金贷成为了互联网金融最热的风口，靠着流量分发，贷款超市这门日进斗金的生意也浮出水面。有业内人士透露，目前某贷款超市每月利润已经达到千万级别，盈利能力完全不逊于现金贷。
贷款超市，简单来说就是各种贷款平台的集合体，把所有的贷款平台集合到一个“百货超市”上，方便用户“货比三家”横向比较，继而选择性价比最高的。
互联网金融的兴起给了贷款超市最好的生意，现金贷的狂飙则给了贷款超市最好的爆发。目前现金贷平台的数量多达万家，而贷款超市则是这些平台的主要获客渠道。其伴随着现金贷的规模扩张不断发展，头部贷款超市加速捞金，新入局者也不怕分不到蛋糕。
P2P评论注意到，近年来，越来越多平台嗅到了流量大餐的甜美，纷纷加入这场饕餮盛宴。
为了将流量最精准的开发，以51信用卡、融360为代表的贷款超市开始自己涉水放贷业务；马上消费金融、分期乐、宜人贷等积累了大批流量的贷款平台也开始向“超市化”转型；迅雷、WPS等互联网流量巨头亦磨刀霍霍意图试水贷款超市，流量变现分一杯羹。
在他们眼里，这门生意的终极目标就是：只要你来贷款，总有一款产品适合你。
贷款超市的爆发
趣店的上市打造了今年中国公司在美最大IPO，上市首日，趣店收盘于29.18美元，总市值达到96亿美元。与上市消息一起受到关注的，还有其现金贷业务的赚钱能力。
在这张靓丽的业绩报表上， 2017年上半年，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，由现金贷及分期购物平台产生的服务费收入规模达15.27亿元，占整体营收比重超过83%。
同样靠现金贷业务赚的盆满钵满的还有二三四五。2017年上半年，依靠“2345贷款王”这项业务，二三四五消费金融业务净盈利2.39 亿，而其母公司上半年的净利润为4.5亿元。也就是说现金贷支撑了这家上市公司一半的利润。
借着现金贷爆发的东风，流量的生意也火了一把。众所周知，趣店的高利润受益于蚂蚁金服的流量红利，在其招股书上，也明确指出，“趣店通过支付宝用户界面上的不同渠道来获取主要用户”；同样地，二三四五贷款王背后有二三四五互联网业务巨大的流量和数据支撑，因此二者获客成本都能得到很好的控制。
然而，对于大多数贷款平台而言，自身并不具备聚合流量的能力，获取流量和有效获客自然是经营的重中之重，在此背景下，贷款超市应运而生。
对于一般的贷款超市而言，生于互联网流量分散的时代，自身不经营资产，也不需要搞定资金，只要放几家贷款平台的链接将客户引流过去就能赚钱。
P2P评论了解到，当下一般的贷款超市有两种主要盈利方式，CPA和CPS模式。CPA是按用户注册量收费，CPS是按实际促成交易量计费。
按照CPA模式，一个客户的费用在10-15元左右，实际贷款平台通过率仅10%左右。
而更受贷款平台欢迎的，以最终通过率来结算佣金的CPS模式，导流平台会抽成客户贷款金额的3%左右，有平台甚至抽成10%。
贷款超市涉水放贷
最先触发到贷款超市商机的是51信用卡、融360等自带流量的财务工具类APP。这些平台流量大、用户群体本身已经具备个人信用管理意识并付诸于实践，借贷目的相对明确，容易转化。因此贷款公司与其合作则显得更为精准。
51信用卡贷款超市里的贷款产品
互联网技术不断发展，一些贷款超市也越来越智能化。一方面，贷款超市会用大数据对用户进行分析评分，为合作机构提供放贷建议，另一方面，也对用户开放理财搜索和比价功能，提供信息归集和筛选服务。
这些智能化的理财搜索贷款超市，商业模式更为完善，以融360为例，主要有以下四种盈利模式：
一是向金融机构推荐贷款客户，并收取推荐费，这一部分盈利来源需要平台的细致匹配来支持。二是撮合交易。在用户申请贷款过程中，融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360收取贷款额的一定比例作为返佣。三是金融机构投往该网站的广告费，需要依托海量流量产生，但广告收益并不是融360收入的重点。四是“一站式的服务费”——融360为金融机构提供风险管理，这个对风险管理的服务费是融360盈利模式中占比越来越重的部分。
在深度经营贷款超市同时，以51信用卡、融360为代表的平台注意到，里面的产品并不能完全满足用户需求，也发现了一些审批通不过但是资质还不错的人群。为了将流量精准开发，这些贷款超市逐渐自己也做起了放贷业务。
P2P评论了解到，51信用卡针对不同借款群体推出了“51人品贷”和“给你花”两类贷款产品。其中，“51人品贷”面向优质信用卡人群，提供最高10万的纯线上贷款，最快2小时到账。“给你花”面向的则是有资金需求的22-40岁的年轻无卡人群。
在融360贷款APP中，除了推荐信而富、用钱宝、信用钱包、你我贷、玖富叮当贷等热门贷款，融360也推出了自家经营的包括原子贷、支付贷、月光足等额度从1000到4万元不等的小额短期无抵押信用贷款产品。
贷款公司反向“超市化”
这边贷款超市开始涉水放贷业务，另一边一些贷款公司亦看到了这块流量蛋糕的鲜美，将自己剩余流量共享给其他平台，慢慢呈现“超市化”特征。马上消费金融、宜人贷、分期乐等拥有大流量的贷款公司就是其中代表。
近日据媒体报道，每天自有流量10万+的马上消费金融，推出了一款金融超市产品“马上借”，将其未审批的剩余流量导流给其他平台。据了解，“马上借”已与上百家金融机构达成合作，提供数千款金融产品，产品品类涵盖贷款、信用卡等领域。
P2P评论登陆马上借APP发现，目前平台上已有信而富、你我贷、现金白卡、搜易借、量化派、用钱宝、洋钱罐、现金巴士等多种热门贷款产品。同时每个产品还会有诸如借款门槛、放款速度、已成功放款多少人等提示信息。
马上借热门贷款推荐界面
在其贷款菜单里，可以提供现金分期、随借随还、极速贷款、大额借款4个产品类型。用户可根据适用人群、贷款金额、贷款期限、抵押类型、还款方式等方式筛选产品。
马上借贷款菜单及产品分类
另外，分期乐和宜人贷等平台也渐显金融超市雏形。他们早期的模式是平台自行输送流量。比如，平台将优质用户推荐给银行，次级用户自家经营，剩余流量推荐给其他互联网金融公司。后期将逐渐向金融超市转型。
事实上，想要把导流生意做好，就要通过智能推荐提高用户转化率，提高转化率的关键是数据，而掌握这些数据的无疑是那些头部的贷款公司。
互联网流量巨头涌入
同样眼红这门生意的还有互联网流量霸主。
拥有4亿用户的迅雷就是其中代表。迅雷的贷款超市叫迅雷易贷，与一般的贷款超市不同，迅雷易贷主打“大数据·包下款”的概念。迅雷还有另外一款金融超市——迅雷金融超市，产品涵盖了理财、借贷、信用卡三类产品，目前两个贷款超市是不同的团队在运营。
与之类似的还有办公软件WPS。它敲开流量变现大门的方式是，设立贷款超市WPS金服，借助自己的流量为其他现金贷产品导流，用户可以根据贷款用途，如购车、创业、小额消费、购房、大额贷款等用途自行选择合适的产品。据WPS官方透露，截止2016年12月，WPS全球用户数已达6亿，全球月活跃用户达到2亿。
业内人士指出，未来，只有真正有流量、大数据和平台运营技术优势的大体量公司才能通过贷款超市寻找到足够的利润空间。而在这些贷款超市里，也只有利息低、还款条件好、性价比更高的产品才会得到用户青睐，这就意味着，在相同的游戏规则下，经营企业要想获得更多流量，提升业务转化率，降息是最有效的竞争手段。长此以往，在获客成本和经营成本压力之下，掌握更多数据的头部平台必将脱颖而出。
(3) [贷款流量分发]互联网行业财富前瞻：入口为王流量分发数据应用，移动金融抢占第一切口
互联网行业财富前瞻：入口为王流量分发数据应用，移动金融抢占第一切口
2014-07-21 05:55:00 来源：理财周报
过去一年间，也是移动互联网发展最为迅猛的一年。
网络信息平台从PC端桌面端向移动端迁移速度瞬间加快，移动智能终端的应用成为互联网企业争相抢夺的焦点。
互联网对于社会生活、群体思维的改造达到了前所未有的猛烈，传统的生产部门不得不尝试以互联网的思维对接产业链条，传统的银行业在互联网巨浪的冲击下，也开始投身于互联网金融。
可以感觉得到，整个社会的思维在2013年以来经历了一次移动互联的“洗礼”。
有数据显示，截至2013年12月，中国手机网民规模达5亿人，较2012年底增长19.1%，占总网民数的81.0%，2013年中国移动互联网市场规模达到1059.8亿元，增速为81.2%。
移动互联正在以自己的逻辑“改造”着许多行业，尤其与生活息息相关的行业，如金融、教育、医疗、购物等。
而对于互联网企业自身来说，也正在经历着一个高速“再造”的过程。
流量的商业开发
毫无疑问，在诸多行业中，互联网企业最看重用户至上。
在早期的互联网企业的创业中，用户导入都是最核心的竞争力。腾讯以QQ打下数亿的用户基础，才有腾讯帝国蒸蒸日上。阿里巴巴以电子商务积累国内无可比拟的客户和用户资源，才在数次互联网行业的创新浪潮中处处为先。
新浪、网易、搜狐以门户撬动中国数百亿元的网络广告市场，曾一度成为腾讯“眼红”的对象。
尤其2013年下半年以来，互联网巨头们更多的动作在于入口资源整合，以在移动互联网时代“抢占先机”。
【百度】
在PC互联网时代，百度是中国互联网最重要的流量入口。2013年6月，百度又以19亿美元收购了国内最大的移动应用分发渠道商——91无线。当时91无线旗下的91助手和安卓市场两大移动应用分发平台累计下载总量超过了100亿次。
这次收购也被认为是百度进入移动互联的门票。但移动互联网流量导入和产品整合对于百度来说最为紧迫。
在获得第三方支付牌照的两个月后，百度旗下的百付宝就推出了百度钱包。2014年4月，百度钱包正式打通了百度旗下的所有用户、商户、产品，完成了“搜索+轻应用+支付”的交易闭环布局。
自此，百度基本实现了客户流量由PC端向移动端的过渡，手机百度客户端的用户数量超过了5亿，日活跃用户数达到了5000万，百度手机助手累计激活用户超过了2亿。
【腾讯】
而腾讯开始沿着细分领域进行流量资源的整合。
腾讯入股搜狗，将腾讯搜搜的通用搜索、问问和百科相关团队以及QQ输入法团队并入搜狗，输入法、搜索领域资源向搜狗平台整合。
2014年以来，腾讯先后入股大众点评、京东、四维图新(002405)、58同城，在O2O、电子商务、车联网等细分领域以战略合作整合流量资源。
值得注意的是，在腾讯剥离其O2O、部分电子商务流量资源的同时，正在不断加强其两个核心平台QQ和微信产品的融合和流量资源的商业开发。
2014年6月底，腾讯微信上线了新版本，推出“好友间转账”功能，微信用户可直接向个人通讯录中的微信好友发起转账，每天限额为两万元。2014年初上线的微信理财通平台到5月底规模超过800亿元。
据了解，新浪微博也正在测试微博支付转账功能，正式上线后将面向所有个人用户开放。
多名业内人士认为，支付应用中重要的一步则为转账功能，开通转账功能是一种自身功能的不断完善，而二者最根本的意图还是在于抢占移动支付用户，培养用户的支付习惯。
据艾瑞咨询的统计数据显示，2014年一季度，中国第三方移动支付市场交易规模达15328.8亿元，环比增长112.7%。其中，移动互联网支付增势迅猛，占移动支付整体比例已高达98.5%。
大数据未来
在这场互联网浪潮中，大数据与移动互联并行。
据已披露的数据显示，2013年至今，阿里巴巴所进行10亿以上的投资案例共有11个。在马云大文化的投资战略下，依然有一笔金额巨大的“另类投资”，就是今年2月以11亿美元全资收购高德地图。
对于阿里来说，收购高德，阿里即可以此入口，借助其他增值应用以及支付工具，完成一个完整的O2O闭环。但更为重要的是，阿里以此收购将会获得海量数据。
大数据也正是马云和阿里巴巴的押注所在。
在今年3月的北大演讲中，马云就称，“我坚持一点，未来世界的竞争是数据的竞争，上面是云，下面是端。我们知道移动互联网起来了，要出现APP(应用)加云，这是未来的趋势。”
也是在3月，阿里云就宣布联合高德、友盟、科大讯飞(002230)、UC、奇虎360等，推出移动APP开发平台“聚无线”。阿里云的服务器、储存和数据库，高德的地图、友盟的大数据统计和社会化分享、科大讯飞的语音、UC的推广资源，都将向开发者开放。其中除了阿里云、高德外，友盟、UC也都给通过收购进入了阿里的麾下。
百度于4月发布了大数据引擎，将包括开放云、数据工厂、百度大脑三大组件在内的核心大数据能力开放，通过大数据引擎向外界提供大数据存储、分析及挖掘的技术能力。
在百度CEO李彦宏看来，“除了"互联网+"之外，另一个趋势则是互联网本身也在被技术改变，此前一波是移动技术，未来主要是云计算与大数据”。
7月10日，在贵阳举行的“大数据时代的互联网金融”论坛上，建设银行(601939)行长张建国首次对外谈及大数据。
在他看来，大数据未来的产业发展会呈现四大趋势：
第一个趋势，大数据不再是一个概念，会成为实实在在的数据产业。
第二个趋势，大数据经历了一个发展过程。
第三个趋势，大数据已经进入了以人为中心的时代，向客户推介，投其所好，提供高效灵活的个性化服务。
第四个趋势，在营销领域将使大数据成为企业未来发展方向，成为家喻户晓的平台和工具，比如网络贷款，支付结算，保险、基金、理财等等。
对于国内银行来说，中小企业和财富管理必然是业务的重点领域，也将面临移动互联网和大数据应用的挑战。
目前，各家银行都在加大这两个领域的资金投入。其中星展银行已经投入了6亿美元，未来3年投入2亿美元。
据理财周报记者了解，2014年以来，国内的许多银行，尤其大型银行都在不断地扩充大数据部门的团队。
而在其他行业，移动互联和大数据的应用正在使行业逐渐升值。
有数据显示，由于医疗健康产业的移动互联网、大数据技术的发展，2014年我国移动医疗健康市场规模将达到28.4亿元，预计到2017年，将突破125亿元，年复合增长率超过70%。
而互联网广告领域，移动广告增长了47%，在互联网广告中的占比增至11%。在业内人士看来，在线教育可能也因移动互联和大数据的应用而迎来拐点式的增长。
P2P和众筹
无论对于互联网行业还是金融行业来说，互联网金融是过去一年多无法避开的词汇。
从2013年6月阿里巴巴上线余额宝以来，互联网对金融行业的“改造”不再以温和的姿态，而出现了狂轰乱炸的倒逼之势。
余额宝在推出后5个月内规模就突破了1000亿元，用户数量达到了3000万户。此后，由腾讯、百度、京东等互联网企业主导的各类“宝宝”产品蜂拥而出，比特币风靡一时，P2P网贷、众筹平台如潮水般涌现，数百家第三方支付公司站在互联网金融链条的核心。
从2014年开始，银行业开始以自己的方式参与互联网金融这一新生的业态。
民生银行(600016)直销银行于2014年2月底正式上线，其直销平台上首期推出的包括了货币基金产品“如意宝”，人民币储蓄产品“随心存”和具备基础资金汇划功能的“轻松汇”等。
其他银行也推出了类余额宝的互联网化的理财，如工商银行(601398)的“薪金宝”、中国银行(601988)的“活期宝”、招商银行(600036)的“朝朝盈”、浦发银行(600000)的“普发宝”、渤海银行的“添金宝”等。
如今，随着货币基金收益率的回归，宝宝类理财的收益都在不断下滑，多在5%左右。
对于现有的金融生态来说，宝宝类理财最大的作用是撬动了传统金融的思维，而互联网金融的未来趋势更多的焦点在于P2P网贷和众筹。
在不久前的一个峰会上，清华大学金融学院院长吴晓灵就认为，余额宝等第三方支付企业的基金销售业务将没有大的发展余地，而网络借贷和众筹融资会有广阔的发展前景。
有数据显示，2013年，国内P2P网贷平台的成交金额超过了1000亿元，相当于2012年的5倍。而2014年以来，P2P网贷平台的增速更快。
据中国电子商务研究中心监测数据显示，2014年上半年，中国P2P网贷行业成交量为818.37亿元，网贷贷款余额476.61亿元。
在继有利网、人人贷、拍拍贷之后，2013年上线的雪山贷近期也获得了1550万美元的A轮融资。
目前，已经由越来越多的主流机构开始介入P2P网贷行业，其中包括了银行、保险等传统金融机构、上市公司、还有第三方支付平台、甚至一些门户网站。
对于P2P网贷行业来说，2014年无疑是其发展的关键一年。业内估计称，中国的P2P网贷市场最少有1万亿的空间。
2014年7月1日，电商巨头京东正式对外宣布推出众筹业务，京东的金融版图再次拓展，
而在京东之前，阿里巴巴、百度都曾先后涉足众筹领域，百度还将自己的目标定位打造国内最大的互联网众筹平台。
除此之外，今年以来，还有天使汇、大家投、追梦网、人人投、51资金项目网等一批众筹平台纷纷上线。
目前，国内的众筹平台超过了100家。由于法律风险，大部分众筹平台集中于产品众筹的模式，只有少部分平台从事股权众筹。
就在京东涉足产品众筹模式的时候，已经由众筹平台尝试“轻众筹”模式，意图从移动端进一步打开众筹业务的市场。
在未来一段时间，互联网金融的切口依然是移动互联网金融。
