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消费型保险篇1:最划算的消费型保险全名单！买到就是赚到！！！
今天力哥来填坑了，自己挖的坑，再累也得自己填上不是？上回力哥讲了《99%的普通人都会中招的买保险误区》，解释了为什么力哥认为对于懂理财的人来说，在中立的互联网第三方保险平台买定期型的消费型保险是最好的选择。这些天反复比较研究后，力哥找出了N个当下国内保险市场中性价比非常高的定期消费型保险，但在放大招之前，还得再打点背景知识预防针。保险业的苦逼发展史现代保险业的发展是一部非常惊心动魄的故事书，丝毫不亚于现代证券业的发展。由于保险有独特且不可取代的巨大价值，才能和银行、证券并列成为现代金融体系的三大支柱。《力哥说理财》第二季大结局《股票到底是个什么鬼？》里面，力哥回顾了股票和证券交易所的发展史，一切的起源都来自大航海时代。而银行业和保险业的兴起同样源自大航海时代——世界上最早的保险就是海上保险，因为当时出海的收益太高了，但风险也太大了。正所谓水火无情，后来人们发现可以把海上保险的原理运用到分摊火灾损失上，所以火灾保险也诞生了。再然后才轮到我们老百姓最关心的人身保险。但讽刺的是，保险不但最开始只保财物不保人，后来虽然也保人，但必须把人当成财物——万恶的奴隶贸易风险巨大，许多黑奴在船上会病死或饿死，对奴隶贩子来说，这属于财产损失，所以针对黑奴的人身保险诞生了。万恶的资本主义，人命不值钱，把人命当成财产才值钱，真给跪了~现代保险的分类不过经过数百年发展，今天的现代保险业已发展成非常成熟而庞大的体系，从大类上划分，主要就是人身保险和财产保险，当然还有既可以保人也可以保财物的责任保险、信用保险和海上保险。但后面这些和我们老百姓无关。财产保险中和咱老百姓有关的只有两个：车险和家财险。人身保险主要分成三大类：人寿保险、健康保险和意外伤害保险，都和咱有关。人寿保险人寿保险又分成四大类。定期寿险——只保某一段时间，这期间你挂了就赔钱，没挂保险公司就全部赚进，所以你活的时间越长保险公司越开森。终身寿险——人总有一死，所以保险公司总要赔你钱。乍一看保险公司做的不是亏本买卖吗？吃了你的总有一天要吐出来。但别忘了投资复利效应和通胀效应。同样约定死了要赔100万，你明天就挂了100万到手和你50年后才拿到100万是一回事吗？所以保险公司也希望你长命百岁，越晚死他越赚。年金保险——定期寿险和终生寿险都是人死了才能拿钱，这让很多人不爽，所以就出现了只要你不死就一直给你发养老金的年金保险，这也是现代社保养老金的原型。这时保险公司就天天求菩萨拜祖宗盼着你早点挂了……生死两全险——定期寿险和终生寿险都属于死亡保险，年金保险则属于生存保险，而两全保险顾名思义，就是不管死活都能拿钱。比如保险期限约定在60岁退休，如果60岁前你挂了，赔钱，60岁后你还活着，就每年给你养老金，直到老死。这种规定就让保险公司很纠结，它既不希望你英年早逝，也不希望你长命百岁……而传统的年金保险和两全保险都带有储蓄功能，发展到后来就成了现在保险公司最爱推销也是利润最厚的新型保险——万能险、分红险和投连险。健康保险再看健康保险，包括疾病保险、医疗保险和收入保障保险。我估计正常人都看不明白“疾病保险”和“医疗保险”有啥子区别……翻译成人话，疾病保险就是确认生了某种病就赔钱。如果生的是很严重的恶性疾病，而你买的重大疾病险中包含了这个病，就赔钱，如果生的不是那么重的病，不会要你命，而你买的轻疾险中包含了这种病，也赔钱。现在市场上比较流行的就是买重疾险附加轻疾险的组合健康险。医疗保险是你只要去医院接受治疗就赔钱。但去医院并不一定都是生病，也可能是被车撞了或被男票打了，万一是被男票打了去医院，你买重疾险这种疾病保险是不赔的，但买医疗保险是赔的。但其实你稍微观察一下市面上的医疗险和重疾险（疾病险）就会发现，后者明显比前者贵得多，这是啥子道道呢？因为重疾险都是给付型的，意思是合同约定赔多少钱就赔多少钱。而且大多都是提前给付型——比如你买了一个最高保额50万元的重疾险，只要医院出具报告证明你的确得了胃癌晚期，保险公司二话不说立马50万打你账上。这意味着你有许多选择权。一是明知这病治不好，还是把这50万往死里用，拼死博你一线生机。二是知道这病看不好，但也不想放弃治疗，所以就先拿这钱看病，但眼瞅着病情越来越严重，生活质量全无，自己肯定要挂了，就别浪费更多钱了，如果还剩20或30万，就当提前给付的寿险赔偿，留给妻儿未来生活吧。三是知道这病肯定要我命，索性破罐子破摔，趁我人生最后还有几个月的寿命，拿这钱花天酒地，环游世界，享受人生最后的美好时光。但医疗保险的赔偿模式不是给付型，而是报销型。对穷人来说，这意味着你得先东拼西凑把巨额医药费给垫上，病看完了才能拿着发票找保险公司要钱。更大的问题是，医疗保险的限制贼多。首先是有免赔额。比如免赔额1万，意味着每次看病花费少于1万不赔，那别说门诊看病报销没戏，有些轻疾也报销不了。其次是最高赔付限额。比如最多只赔5万，但你看病花了6万就没办法全部报销。最后是比例给付制。为了避免道德风险，保险公司不会100%全额报销，一般最多报销90%，而且你医保已经报销的还不算。所以在许多医疗保险中，我们会看到有社保和没社保的保费相差巨大，就是这个道理。医疗险虽然限制多，但对比重疾险优点也很明显：便宜。至于收入保障保险，最常见的就是住院津贴险，住一天医院就赔你一两百的以弥补你这段时间给单位请病假的收入损失。意外伤害保险最后意外伤害保险就比较简单了，因为意外事故挂了赔，因为意外事故残了也赔（比挂了赔少点），有些还保意外导致的住院治疗费用，甚至还有住院津贴拿。所以有些意外险也包含了健康险中医疗保险和收入保障保险的部分功能。乍一看，生癌死还是被车撞死完全不同，哪种保险保哪种情况一目了然，但这个世界很复杂，有时候一个人死了到底是因为意外还是疾病存在争议，当事实不那么清晰的时候，保险公司一定会选择能不赔就不赔，这就是大量保险纠纷的由来。比如力哥之前文章里说过的女孩登山猝死，到底是因为意外还是原本就有心脏病导致的呢？还有泡温泉泡着泡着死了这算咋回事呢？再比如老人跌倒骨折不得不长期卧床最后导致肺部感染而死，那这到底算意外还是疾病致死呢？不过这个话题太复杂，今天不聊。寿险、健康险和意外险的关系总之，寿险、健康险和意外险这三类人身保险的关系是：一个人要看医生的原因无非病了或受伤了，前者归健康险管，后者归意外险管。你买了意外险结果生癌开刀不赔，你买了重疾险结果被车撞了开刀不赔。如果癌症晚期最后挂了，有些健康保险会给予额外赔付，也就是确认生病了赔一笔钱，病没治好挂了再赔一笔钱。今天保险代理人最喜欢推销的万能险，最典型的搭配就是主险是个寿险合同，再送你一个附加的重疾险，这种保险就可以实现二次赔付。如果被车撞飞到不要不要的，最后还是挂了，一般意外险都会赔钱。但最后不管生癌还是被车撞，总有一个办法能把你弄死，所以只要你买了寿险，不管死得多奇葩，都赔。对了，要是自杀的话，2年内是不赔的哦~力哥的心声力哥为啥要花那么大篇幅先把保险分类讲一遍呢？因为我真的很怕大家盲信我的推荐，不分青红皂白一个个二维码点过来买买买。你必须先从宏观层面了解保险的构架体系，以及每一个保险在其中所处的地位和作用，再针对你当下的保障需求，才能做出最适合你的选择。废话那么多——只因力哥受的伤害太重了……想当年力哥刚做自媒体时，一颗红心向着党，全心全意毫无保留为粉丝服务，粉丝要啥我就给啥，也没想着多长个心眼。所以从余额宝、娱乐宝到招财宝，从百度百发到理财通，我都直言不讳，有啥说啥，该表扬就表扬，该质疑就质疑。后来股市牛了，粉丝的最大需求就变成了赶紧告诉我最赚钱的基金代码我好去买买买赚赚赚，结果我个大傻叉居然就直接推荐了腾安、百发、淘金这些最时髦的大数据指数基金，结果被无数喷子说力哥收钱做广告。再后来粉丝嫌普通的指数基金来钱不够快，我就介绍了带有杠杆的分级基金，一介绍就是十多个，一分钱广告费都没有，结果股灾一来，无数人把我骂成狗。哪怕我在分级基金篇系列视频节目的第一集就用了整整半集节目的篇幅非常“水”的反复强调强调再强调分级基金的复杂性和高风险，以及不懂不要玩的理财原则。然并卵。我本将心照明月，明月当我驴肝肺……但不讲具体产品，又会有粉丝说你的文章太水了，我不要鸡汤，干货呢？力哥你变了，好怀念以前的力哥……再这样水下去就友尽了……一推荐具体产品，立刻就有无数人问力哥你这是广告吧？靠不靠谱啊？你别忽悠粉丝啊？还有人会说“力哥你变了”，“连力哥居然也开始接广告，太失望了”，最难听的话说“原来你就是P2P养的一条狗，给钱就跪舔，果取关！”所以不管推不推荐具体产品，在某些人眼里，力哥都“变了”。呵呵哒~最让我无法接受的是，前几天力哥推荐了孙中山纪念币，居然也有人这样留言——今日中国社会，人人互相毒害，行行互相欺瞒，夫妻为买房可以假离婚，假离婚也能弄假成真，人与人之间的信任感低到这种程度……甚至连介绍国家发行的纪念币也会有人觉得力哥是收钱发广告，想想也让人心寒……我一直不想写保险也有这个顾虑，保险比基金更复杂，大部分保险都属于非标产品，许多小白根本无从比较，更不知如何下手，更希望力哥直接给产品，可我一给产品名字，大家就会问我去哪里买，我满足需求给产品购买链接，就有人说我做广告不公正。可保险代理人推销高返佣的储蓄型保险你说人家见钱眼开没问题，力哥推荐几十块一个的定期消费型保险，你也说我见钱眼开……百口莫辩……册那！后来我想明白了，这就是公众人物的命，我没的选择！巴黎恐袭，范玮琪晒个娃也被骂，天津爆炸，马云没说话也被骂，王健林实话实说一个亿小目标被屌丝消费到今天。既然这就是我的命，而我又有一颗异常强大的心，那你们爱咋想咋想，我继续我笔写我心，想说啥就说啥，想夸谁就夸谁，想骂谁就骂谁，想拉黑谁就拉黑谁。信我的自然信我，不信我的多说无益！干货之前先来4000字开场白，只因这些话憋我心里很久了。自媒体创业两年多来，我的确得到了很多，也失去了很多。吐槽和干货的分割线满满的干货！家财险推荐：华安家财无忧险很多人可能不知道，在所有保险门类中，家财险的性价比其实是最高的！不管你名下有自住房还是出租房，建议都买一下家财险，尤其是出租房，一定要买！租客不会像你那么爱惜房子，所以房子容易出问题。现在的房子，只要不是造在地势特别奇葩的地方（比如梯田上或者重庆的房子），一般不太会被龙卷风、暴雨、冰雹、洪水、泥石流、滑坡这些自然灾害毁灭。不过今天各个城市都在拼命挖地铁开拓地下空间，地面突然下陷导致墙体开裂、房屋倾斜、屋顶漏水等都是很有可能的！软土质的上海经常发生这种情况，土著居民各种维权！不过家财险最有用的其实是防火灾和水灾，水灾又分成你家水管爆裂和楼上漏水把你家家具地板家电都给废了，这种情况很常见，力哥家楼上以前就一直马桶漏水，烦死了。出租房风险就更大了，天晓得租客会不会乱用煤气或者乱接电线导致火灾。一年只花20元或120元，就没有这种后顾之忧了，强烈推荐！寿险推荐：阳光定期寿险阳光保险是很牛逼的一家保险公司，力哥现在的车险用的也是阳光（车险比较独特，以后专题说）。力哥反复对比过市场上的同类竞品，他们家这款针对18-50岁成年人的定期寿险可以说是“定期寿险性价比之王”。如果你——1，已婚但不是全职家庭主妇（煮夫）2，离异但已育3，未婚未育但名下有房贷未还清4，未婚未育名下也没负债但父母在农村没有城镇社保养老金和医保待遇以上四种情况你只要符合任何一种，都强烈建议你给自己买寿险！如果你是赤裸裸的一人吃饱全家不饿的纯屌丝，千万别买寿险，你的命不值钱！真的不值钱！保额选择一般有两种方法，一是你现在家庭年支出的10倍，二是完全覆盖你现在尚未偿还的房贷余额，哪个金额高选哪个。保障时间建议最好到70岁，不建议保到100岁或终身，原因以后再细说。缴费年限千万不要选择“趸缴”，意思是你买保险的时候一次性把全部保费都付清的缴费方式。你一定要像还房贷一样——交保费的时间能拖多长拖多长！重疾险推荐1：阳光定期重疾险重疾险一般分为特定防癌险（比如女性防癌险）、防癌险、6种常见重疾险、25种保监会规定的重疾险以及包含33种、42种、50种、60种、88种、100种、150种等各种各样稀奇古怪的重疾险，包含的疾病种类越多，价格越贵。到底应该保几种重疾，这个问题比较复杂，牵涉到疾病方面的知识，力哥以后专题说。而阳光家的重疾险性价比也很高，但只有两个选择，单保癌症和42种重疾。如果不是那么差钱，我更建议选择后者。阳光重疾险还有个奇特的地方，第二年保额是第一年的2倍，第三年则是第一年的3倍，以后都是3倍，所以你选择保额时要X3。我建议农村和小城市要保10万（相当于30万），二线城市要保15万（45万），一线城市也可以保15万（45万），但最好保25万（75万）。别省钱买更便宜的，不然真得重病了保额不够就悲剧了。保障时间最少60岁，最好70岁，别保100岁或终身。重疾险推荐2：阳光少儿定期重疾险上面那款更适合成年人，如果你想给你家孩子买重疾险，只要是出生30天到17周岁的，买这个更合适。重大疾病的发病率是明显随年龄增长而提高的，所以老人的重疾险贵得飞上天，一般不建议买，而小孩的重疾险就特别便宜。比如你家娃娃今年2岁，选择保42种重疾，保额15万（45万），保20年，分20年缴，一年保费才150元！总共才3000块！你家娃娃从现在开始一直到大学毕业可以自己赚钱之前，万一生重病，你做爸妈的就完全不怕不怕辣~重疾险推荐3：平安关爱女性特定重疾险近年来，在所有癌症中，女性癌（乳腺癌、子宫内膜癌、宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌）的发病率增速明显超过其他癌症，这和我们的空气质量、饮食习惯、20-50岁成年女性在现代都市生活中过大的生活和工作压力（尤其是有孩子后同时要背负照顾家庭和工作赚钱的双重压力，往往比男人压力更大）等都有很大关系。力哥生活中就知道有若干女性亲友得了女性癌。而这个保险最大的特点就是便宜——50元一年保10万！99元一年保20万！性价比超高，特别适合30-40岁之间，每天工作压力山大回家还要带孩子的职业女性！但这个保单只能做重疾险的补充，而不能完全代替重疾险。毕竟10-20万的癌症保额也是不够的。医疗险推荐：平安少儿淘气保前面力哥说过，医疗险和重疾险相比，赔付门槛高而限制多，但优点是便宜！如果你家有孩子，女孩就算了（田亮家森碟那样的女汉子除外），如果是男孩的话，现在年龄在2-15岁之间，我强烈建议你买一个！不管是到亲戚朋友家里去把人家家里的财物弄坏了，还是在幼儿园或者学校里打架把别人家的孩子打伤了，你做爸妈的都会很麻烦。而这款保险很便宜，基础版12元一年，升级版58元一年。我家小小力到2岁我也会给他买。男孩子要有阳刚之气，不是说鼓励他出去闹事打架， 而是如果在学校受到恶霸同学欺负，首先我会鼓励他通过合理渠道解决问题（比如向老师告状，请对方家长来学校）。如果合理渠道无法解决问题，对方还不断欺负他，我会鼓励他用自己的拳头保护自己不受欺凌的正当权益，谁打你，你就加倍打还！因为遇到不公一味隐忍退让是弱者和无能的表现！最关键的是，如果把其他小朋友打伤要赔钱，这款医疗险没有免赔额，1元也能赔，赞！
给我打~~
天马流星拳~~~~
综合意外险推荐1：平安成年人综合意外险中国保险行业的老大平安家的储蓄型保险性价比总体偏低（因为有品牌溢价，大家都信它），但他们家的意外险说实话性价还是很高的，力哥10年前买的包含非机动车事故的交通意外险也是平安家的，一年才88元。综合意外险很简单，保费100的，如果意外挂了或全残赔20万，看病赔1万。保费280的，挂了能再多拿40万。而且看病没免赔额，100%全额报销，这比医疗险厚道。你自己觉得你这条命值多少钱就保多少吧。综合意外险推荐2：中国人寿成人综合意外险这款和平安的意外险性价比差不多，区别只是多了一个住院津贴。还是挂了赔20万，看病赔1万，但这货还增加100元一天的住院津贴（每次最多按住院90天，也就是赔9000元为限）。但为了这100元一天的津贴，你要多支付50元保费。力哥觉得吧，意外险本来就很便宜，如果你不差这50元，选国寿也不错。综合意外险推荐3：平安父母综合意外险上面力哥说给老人买重疾险很不划算，忒贵，但给老人买意外险还是很有必要的。一是因为老人腿脚不便老眼昏花，走在马路上没人碰他也能摔个跤骨折了，走在楼梯上一不留神就滚下来，这不是一天到晚都在身边发生的事吗？二是因为便宜！！！！！成人意外险一般只保到50岁，因为50岁以后人体各项机能会明显加速老化，骨质疏松，注意力下降，反应变慢，都会导致意外发生概率提高。如果你爸妈超过了50岁，强烈建议买一个吧，也就是几十块到两三百块钱的事。这不仅是孝顺父母，也能减轻父母发生意外时你的经济负担！综合意外险推荐4：平安少儿综合意外险道理同上，一年最少100元。上面的少儿淘气保是保你家娃打别人家娃，这个是保别人家娃打你家娃。万一力哥让小小力和恶霸同学PK，结果打不过人家反而被人家胖揍，这货能用上
~囧~
旅行意外险推荐1：平安境内旅游险旅行险就不多介绍了，力哥出游时都会买，因为我们这种平日里天天坐在办公室里打电脑的人不出去旅游要发生意外的概率并不大，但出游就难说了。这货最大的优点在我看来是附赠了航班延误险（延误4小时赔300）和财产损失险（行李丢失赔1000）。尤其是航班延误，天朝的航班延误率，尤其是北上广深的， 我真给跪了~旅行意外险推荐2：美亚万国游踪旅行险也不多介绍了，因为是包含港澳台的境外旅行险，风险更大，所以保障更全面，保费也更贵些，但性价比真的很高。顺便说一句，旅行意外险国内做的最好的就是平安和美亚两家。旅行意外险推荐3：美亚宝岛游踪旅行险咦？为啥台湾旅游需要专门出一个保险呢？鉴于台湾飞机动不动空难（台湾中华航空是全世界空难发生率最高的航空公司），台湾轮船动不动海难，台湾大巴司机动不动发神经把车开沟里去让全车陆客陪葬！我勒个去~所以去年10月台湾“观光局”规定，陆客办入台证来台湾玩必须办保险！力哥去台湾玩过3次，微信菜单栏点击“赚钱宝典”→“理财干货”→“力哥杂谈”，能找到力哥写过的一系列有关台湾旅行的深度思考文章，绝对发人深省。我强烈建议每一个国人这一生都至少要去台湾旅行一次！
你会发现，大家都是同文同种的中国人，人家的生活状态和价值观就是和我们有天壤之别！！！
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消费型保险篇2:有哪些消费型保险可以推荐？
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消费型保险篇3:平安保险《平安智盈人生终身寿险（万能型）》解析
平安保险曾经卖得很火的一款险种叫《平安智盈人生终身寿险（万能型）》，从这款保险开始销售到现在，我一直都十分的关注，因为要帮客户比较和分析，所以不止一次的去阅读该款保险的合同条款，对这份保险的条款和费用的扣除一直有着一些不同的观点和看法，而且埋在心里很久很久了。
我一直认为：这个险种能够如此之“火爆”的真正原因就是因为没有人去认真的分析和了解。
很早就想将对这款保险的观点和看法写出来，供大家参考与评说，但一直没写，昨天遇到一个朋友，又聊起平安保险的这款万能寿险，我的分析与讲解，让她感触很深，于是一再告诉我，一定要写出来，让大家都看看，让大家都能够真正的清楚这份保险，好在哪里？不足在哪里？别让客户们不明不白的买着、有着、放着、蒙着，这样对客户是不公平的！
想一下也是，每一款保险，真的不能绝对的说哪好哪不好，只要适合自己的保障需求，那就是好的保险，我没有必要、也不可能给任何保险冠以“好”与“不好”的名头，但我可以有理有据的站在一个保险专业人员的角度，对保险的条款进行有理有据的分析和讲解，让每一个消费者都清楚和明白自己的消费，如果能做到这一点，我也算尽到了一份保险从业人员的责任了。
基于此，我在此将我对《平安智盈人生终身寿险（万能型）&附加智盈人生提前给付重大疾病保险》保险作如下剖析，并将其与友邦保险现有的传统寿险进行必要的比较，以方便更多的人更好的理解：
特别声明：本人之所以在文章中采用原美国友邦保险的险种进行对比和比较，只是因为本人对美国友邦保险公司的险种十分了解与熟悉，这并非表明其他公司的同类险种不可比较，如果有不同观点的同仁，希望认证本文的逻辑性与确切性，同样可以用自己最熟悉的传统险种进行相同的比较，其结果也一定是相同的。故特在此声明，请各位读者不要误以为本人对美国友邦保险的险种情有独钟！
一、 平安智盈人生终身寿险险种的构成
《平安智盈人生终身寿险（万能型）》，以下简称：平安万能险
《附加智盈人生提前给付重大疾病保险》，以下简称：附加智盈重疾险
《附加无忧意外保险》
所谓保险险种的构成，主要是基于在不同的险种下，会产生不同的风险保费，因此，只要是作为单独进行扣费的险种，就会有专门的保险条款，各条款也相应的会在中国保监委进行备案，因此就应该单独的加以说明。
为了能更简要的说明平安万能险及附加险的关系，本文中只对《平安智盈人生终身寿险（万能型）》和《附加智盈人生提前给付重大疾病保险》进行说明，不对《附加无忧意外保险》作更多说明。如果有附加了《附加无忧意外保险》的客户，需要更多的了解，请直接联系本人（QQ:188813998）。
二、 费用扣除与续费奖励
保险，保障的是风险！说白了就是客户拿钱为自己“消灾”的一种形式！
所以，保险的风险保障是建立在客户缴纳保险费的基础之上的，不同的年龄、性别、职业，在建立风险保障时的费用也是不一样的，说白了一句话还是：你什么人？花多少钱？就消多少灾！为你担多少的风险！这应该算是保险最原始、最通俗的说法吧！
在平安万能险&附加智盈重疾险的保险中，要扣除的费用有以下几项：
1、保单初始费：
保单初始费的扣费标准如下：（表一）
说明：在有些保险公司的万能险中，第10期以后的初始费用就没有了，如：友邦保险。而平安从11期往后会一直扣除保费的2%，改变了初始费用的真正意义，让初始费用成为了固定费用和永久费用。
2、风险保费：
风险保费因为有两个不同的险种在其中，所以会按两种不同的费率标准进行扣费：
A、下表为平安智盈人生终身寿险（万能型）的费率标准：（表二）
平安智盈人生终身寿险（万能型）年保障成本表：
（每千元危险保额） 单位：人民币元
B、下表为附加智盈人生提前给付重大疾病保险的费率标准：（表三）
附加智盈人生提前给付重大疾病保障成本表：
（每千元危险保额） 单位：人民币元
3、在有些保险公司还有一个费用要扣除，叫保单管理费，如：友邦保险每月的保单管理费用为7.50元，一年合计为90元；平安没有该项保单管理费。
4、平安智盈人生终身寿险（万能型）的风险保费扣除情况明细表：
为了能更清楚的说明扣费情况，以下我以期缴6000元保费为例，性别男，年龄35岁，保额20万，来说明保单在前10年的费用扣除情况（表四）：5、保单续保奖励：
前面也有提到，在不同的公司会有不同的费用要扣除，如：美国友邦保险每月扣除7.5元（每年90元）的保单管理费，平安保险没有扣，这相对于客户来说是好事。
但在初始费用的扣除上，美国友邦保险从第11期及以后各年，将不再扣除初始费用，而平安保险则从第11期及以后的各期，均会扣除保费的2%作为初始费，这相对于客户来说是增加了费用。
平安保险从保单续保的第4年起，每年会为客户给付续期保费的2%作为续保奖励，这对于客户来说也是利好。不过要说明的是，续保奖励的领取一定要符合保单条款规定，具体如下：
（1）本主险合同生效日起3年内的每一期应交期交保险费，均在其约定的交费日期或其后的60日内交纳；
（2）以前各期期交保险费均已交纳，并且当期应交期交保险费在约定的交费日期或其后的60日内交纳。
追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有持续交费特别奖励。
（说明：另有更详细条款，不在此一一叙述）
所以，如果客户想要得到从第四年开始的2%的续保奖励，就必须要一直延续缴费，只有这样，才能在10年后以续保奖励来冲抵保单的初始费用。因为这两个比例都是2%。如果期间中断了再补交，不仅没有续保奖励，初始费用会一样的扣除，续保奖励也没有了意义。
三、 保险的一些基本概念：
为了能更清楚的理解保险条款，更明白保险利益对于客户的重要意义，在此有必要先明确一些保险的基本概念：
1、 消费型保险险种：
通常为短期或一年期保险，每年缴费，保单无现金价值，发生保障风险则赔付，一年中没有保障风险发生则无赔付，不退费，不返还，保单失效时保险合同终止的险种；
如：一年期意外保险，每年缴费，保费低，一旦有风险发生，按合同约定进行赔付，一年中没有风险，则第二年要重新续保合同方为有效，否则合同失效，保险终止，保险利益不存在。
2、 返还型保险险种：
每年缴费或定期缴费，所缴纳的保费在扣除一定的费用后计入该保单账户，作为保单现金价值，有风险发生则赔付保险金额，没有风险在保险合同满期时会按保险条款的约定向客户返还约定的保险金额的险种；
如：中国人寿的康宁定期保险，在一定的时期内，如果有合同约定的风险发生，则保险公司按约定赔付保额，无风险发生，在保险合同满期时，保险公司按约定返还保险金额；
3、 自然费率
根据不同的自然年龄而调整保险费的一种保费计算方式；
如：友邦消费型重疾险种，每5 年一个费率，年龄越大，健康风险越高，保费也越高，以一个男性举例说明，投保20万消费型的重疾险，
20岁时年缴保费金额为：420元；
30岁时的年保费金额为：880元；
40岁时的年保费金额为：3120元；
50岁时的年保费金额为：9580元；
55岁时的年保费金额则为：13540元；
60岁时的年保费金额高至：18160元；
如果中途曾经出现过终止保单的情况，则要重新投保，重新投保时的身体健康情况如发生变化，则可能会出现拒保、免责、加费等情况；
超过了60岁，如果还想投保，保险公司将不再承保，也就是说有钱想买还不卖了！
而且所有这些保费缴了就缴了，有风险发生，保险公司赔付20万，如果没有风险，就算是保险公司赚了，客户是拿不回这期间缴入的一分钱的。
4、 均衡费率
根据一定的规则制定的均衡不变的保险费计算方式；
如：友邦守卫人生重大疾病保险，在客户30岁购买保险时，按20年缴费，20万保额的保费金额为：7960元，在这20年的缴费期内，不管客户的年龄或健康情况发生什么变化，保费都只会是这个金额，恒定不变。
5、 保单现金价值
即保险单的价值。其产生是通过客户与保险公司签订的人寿保险合同，在客户缴纳保险费、保险公司扣除相关的费用后留存在相应保单项下的金额；
如：（表四）中第一年缴费后进入个人账户中的金额：2288元，此金额为最初扣除费用后进入个人账户的金额，一旦该金额进入投资账户，参与投资运作后，则会发生变化，其变化后进入个人账户的金额将会以结算当日的数值为确定值，具体金额会根据不同的收益情况而发生变化。所有进入个人账户里的金额就是该保单的现金价值，如果发生退保，保单的现金价值是客户可能确定得到的利益。
6、 个人账户价值
个人账户价值与保单现金价值相同，只是在万能险中的称谓不一样而己，其表现形式会更加灵活，但本质却是一样。
四、 保单利益分析
买保险，最重要的是要看能够获得哪些保单利益，知道了保单的构成，也清楚了保险是怎样扣除费用的，现在就应该要知道保单的利益了。
所谓保险利益，说白了就是客户花了钱，能买到什么？
在平安万能险里，这一点是最值得商榷的！为什么这样说呢？请看我以下的分析：
通常人们买保险，就是一个保障对应一个保险利益，在客户出现的风险满足合同条款的约定的时候，保险公司就支付赔款，合同终止，这个过程实际上就是保险利益兑现的过程。
拿传统的保险来比较一下应该更能够说明问题：
如美国友邦的守卫人生重大疾病险，共有三个个主要的保险利益：
1、 身故保障
2、 重大疾病保障
3、 保单豁免
第3项我这里不作叙述，如前两项中有一项风险事故发生的时候，保险公司就要支付保险金，保险合同终止。
而在平安保险的智盈人生万能寿险中，如果客户附加了智盈人生提前给付重大疾病保险，其保险利益就是一样了：
1、 身故保障
2、 重大疾病保障
只要有一项风险发生的时候，保险公司就要支付保险金，如果只是从这个层面上看，万能寿险当然就很好了，因为同样的保障，和传统的寿险相比，他至少有以下几点是传统寿险所不具备的：
1、 保障额度灵活可调，可根据人生不同阶段的保障需求自主调整保障额度；
2、 交费灵活，持续有奖，在经济有困难的时候，可以缓缴保费，只要当时保单的价值足以支付保障成本，享受的保障利益不变；
3、 投资账户由专人打理，按日结算，复利计息，下有保底1.75%，上不封顶，让客户享受万能账户的投资成果；
4、 保单初始时，可根据自己的需求设立保障额度，而不需要像传统的寿险那样要考虑保费的多少来确定保障的额度。（这句话要特别解释一下，就是说如果万能寿险在年缴6000元的情况下，保障额度可以选择10万，也可以是100万，与首期缴费没有关系，而传统的寿险则不能这样，10万的保额保费如果是2500元，那100万保额的保费就会是25000元，会让客户产生相应的缴费压力。）
但我为什么要提出异议，为什么一定要说值得商榷呢？那是因为，在这个险种中，存在着一个让人看不见的温柔“陷阱”。
前面我说过了，客户买保险就是“拿钱消灾”；
前面我也说过了，保险的费率分为两种形式，一种是自然费率，一种是均衡费率；
前面我还说过了，保险可以分成消费型和返还型两种；
前面我也将平安万能险险和附加重疾险的保险费率列出表了；
如果你觉得我前面所讲的那些，你现在根本没有印象，那请你再回头认真的看一遍，这样你会对我以下的叙述更容易理解。
这个让普通人看不见的“温柔陷阱”就是：在这个本来是投资返还型的终身寿中，精算师加入了两个消费型、自然费率的险种：
1、终身寿险
2、附加提前给付重大疾病保险
这两个险种的加入，虽然的确是为客户建立起了一份必要的保障，但对于客户来说，就等于是在一个漂亮的舞台上上演了一出恶心的闹剧一样，而且让客户没有了选择的自由！
首先，大家都知道，保险保障应该是长期性的，而且越年轻买越便宜，更重要的是，均衡保费是年轻客户选择寿险保障最大的优势！因为年轻，可以有更多的选择购买更适合、更便宜、保障更全面、保费更低的险种，可是当客户买了这个险种的时候，事情就马上逆转了，保障虽然建立了，但当年龄一天天增加的时候，这份保险的保费也在慢慢的增长，更重要的是客户还感觉不到保费的增长！等到客户的年龄到了55岁或60岁的时候，这份保险因为其保障额度的费用（保障成本）为自然费率的缴费形式而将成为这份投资型保险的个人账户之不能承受之重！那时候，他就像一个吸在身上的蚂蝗一下，将收益所得的“血”慢慢的吸干吸尽！
因为这两个险种均为消费型，每年都是保险公司从客户的个人账户里扣除了这两样保障的风险保费（保障成本），也因为是自然费率，所以随着年龄一年年增长，保费也在一年年增加，这就成了这种情况：个人账户价值=投资收益-（初始费用+寿险保障成本+附加提前给付重疾险保障成本）+续期缴费奖励。
要说明的是，投资账户的收益是不确定的，而每年从个人账户里扣除的费用却是有账可查的，最终客户都没有办法向保险公司讨问公道，因为合同的约定就是这样！
为了更清楚的说明这部份保费有多少，从投保到某个年龄段期间到底有多少保费从个人账户里被划扣了，我想用一个表格来说明可能会更加清楚和明白：
表五：
下表是以一个30岁的男性，投保10万平安万能寿险附加提前给付重大疾病保险的保费缴费演示：
也就是说如果一个30岁的男性，希望通过智盈人生来建立一份10万元的寿险保障并附加重大疾病保障，这份保险从建立至保障到80岁为止，只要保障是有效的，保险公司就一定会从个人账户里扣除每年的保费，保障到80岁时，合计划扣保费为：207166元的保障成本（费用）。如果什么事没有，到80岁时，这207166的钱是不会返还，算是消费了；所消费的账面保费（保障成本费用）金额为：207166元。
如果在30岁时，购买一份其他的重疾险两全保障，如友邦保险的守卫人生20年缴，20年合计保费为：79600元，同样可以获得10万元的寿险及重疾险保障，而且在60-80岁时的保障额度为：12万，80岁保险合同终止时还会返还10万。保额与缴费账面差为：20400元。
很明显可以看到：
一个缴费高、隐性的收费、消费型、没有返还；
另一个明确了缴费，有返还！
在同样的保障下，只要稍作比较，就很明显的可以看出其保障的实际性了。
可能有人会说，所有扣除的钱并不是客户拿出来的呀！
是的，这笔20多万的保费的确没有让客户每年从口袋里掏出来，但请不要忘记了关于现金价值和个人账户价值的定义，虽然这钱没有直接从客户口袋里掏，但却是从客户保险合同的个人账户里扣除的，一样还是客户的钱，这就像银行收取账户管理费一样，每年从你存折里扣100元和要你拿100元交给他又有什么区别呢？
还可以这样比方：一个小偷从你家里偷了10000元钱，当你抓到小偷的时候，他告诉你，没有从你身上偷钱，所以这钱不能算是你的，你认为小偷的话可以成立吗？
更何况，当个人账户价值不足以支付保障成本的时候（当蚂蝗吸不到血了的时候），保险合同将会失去效益，一切的保险利益都将丧失，这个时候，损失最大的当然就是客户了！不仅多年来缴纳的保费没有了，保障也没有了，个人账户里的钱也没有了，那时候才真是最大的悲哀了！
请千万别以为这样的事情不会发生！我做过很多这样的演示，如果一个30岁的男性，每年往万能险账户缴费6000元，建立30万元的寿险及重疾险保障，缴费期设定为15年，如果保障额度一直这样维持，到75岁的时候，如果个人账户里还有结余的话，那就真的应该是收益不错的万能险了！
而真正实际的演示是，按年利率为5%的收益来演示，在54岁的那一年，该个人账户的价值就已经不能维持相应的保障成本了，如果延长缴费，一直持续缴费至75岁，就算用所有的收益和所有缴付的保费加起来，也会在75岁那年因个人账户价值不足以支付保障成本而终止，这是通过友邦保险万能寿险的演示而得到的结论。
也许平安保险在万能险的演示方面会更高一筹，但各位请千万要注意了，除1.75%的保证利率外，所有所有高于1.75%的收益都是不保证的，而就目前平安万能险的年利率水平来看，也没有达到5%的水平（见表六），如果这样，那你所期望的更高的投资回报在这个万能险中可以得到实现吗？
表六：平安万能险2007年以来年化利率一览表：
除此，该保险的合同条款规定，万能寿险在被保险人60周岁之后、附加提前给付重大疾病保险在被保险人55周岁之后是不能再增加保险保障额度的，也就是说，如果一位56岁的被保险人，想要通过万能险来增加重疾险的保额时，保险公司是不能接受的。
还有一个重在的环节，这个保险所说的投资收益，就像墙上画着的饼一样。
如果仅仅只是保费高，保费收得多，可能还会有一些人能够接受，因为他们还期望着通过投资产生的收益，可能会让个人账户的价值产生一定额度的增长，客户在出现风险之后，也会得到更多的保险金。
但事实上，平安保险的这款万能险与目前在美国和欧洲各国的一些万能险产品有着一个很大的不同，那就是在出现风险赔付的时候，会有如下区别：
1、较好的赔付是：风险发生后的赔付=保障额度+个人账户价值（目前美国友邦保险的万能险赔付就是这样）；
2、目前平安万能险的赔付是：风险发生后的赔付=保障额度或个人账户价值的105%，取较大者。
用一个简单的例子来比较吧：
马先生，为自己投保了一份万能险，年缴保险费为10000元，己经缴费12年，保障额度为：20万，在第12年的时候，马先生因意外不幸身故，经查身故时，马先生万能寿险的个人账户价值金额为：130986元。按不同的理赔形式，受益人获得的理赔金额具体如下：
1、 按较好的赔付情况，受益人获得的赔付金额为：20万+130986元=330986元
2、 按平安目前的赔付情况，受益人获得的赔付金额为：20万。
由此可以看出，如果该份保险，个人账户价值高过个人保障额度的时候，保障额度实际上就不存在了，而正常客户应该享受到的保险公司的投资成果却被保险公司当成了客户的风险保障，这不就等于这份保单所转移的风险正是保险公司自己的资本风险吗？
如果这份保单，个人账户价值低于投保时的个人保障额度，出现风险的时候，哪怕当时个人账户里面的确是有些收益了，这些收益却不是客户能够得到的，因为客户能够获得的只是高于个人账户价值的个人保障额度！而保单所产生的收益在此时成了保险公司冲抵保险金支付的资本了，说到底，这同样是在转移保险公司自己的风险！
还有一点也是应该要告诉各位的，那就是保险金额的赔付，在平安万能险的保险保障中，看上去是两个不同的保障，在保险费的扣除时，也是按两个不同的保障来扣除保费的，但在附加险的保险合同条款中却明确告知如下：
“我们给付“重大疾病保险金”后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。”
这就是说，如果在该保险合同下附加的重疾险获得了赔付，如果该附加险的保险金额与主寿险的保险金额是一致的时候，在获得了该赔付之后，该保险合同就终止了。
下面还是以一个举例来说明该项保障，同时也结束这篇文章：
马先生，为自己投保了一份万能险，年缴保险费为10000元，己经缴费12年，保障额度为：20万，在第12年的时候，马先生不幸身患重大疾病，在申请保险理赔时，经查马先生万能寿险的个人账户价值金额为：130986元。个人账户的金额因为投资收益的增加，的确比自己所缴保费有所增加，于是马先生向平安保险公司申请理赔，最终获得的赔付金额为：20万！赔付后，保险公司收回了该保险合同，并告知马先生，该保险合同因己完成赔付，保险合同随即终止。
看到这里你想到了什么？是不是觉得我这个例子举得不太恰当呢？好吧，我重新举例来说明这次的赔付：
马先生，为自己投保了一份万能险，年缴保险费为20000元，己经缴费12年，保障额度为：20万，在第12年的时候，马先生不幸身患重大疾病，在申请保险理赔时，经查马先生万能寿险的个人账户价值金额为：250986元（说明：这样的收益在12年的时间内通过万能寿险的收益是不可能产生的）。个人账户的金额因为投资收益的增加，的确比自己所缴保费有所增加，于是马先生向平安保险公司申请理赔，最终获得的赔付的保险金额为：263535.30元（因为保险合同约定：本主险合同的保险金额等于保单价值的105%和基本保险金额两者的较大者。）！赔付后，保险公司收回了该保险合同，并告知马先生，该保险合同因己完成赔付，保险合同随即终止。
不管是哪一种情况的赔付，对客户来说都不理想，这就是平安保险的万能寿险：一个看到收益得不到，另一个得到收益却没用上保障，用自己的收益为自己买了一份保障！
同时也想问问各位：保险的好与不好，优与不优，最终都是要用事实来说话的，就算收益再好，回报再高，只有最终能拿得回来的才是最好！
所以，当你想要去相信一家保险公司的时候，你真还不如去相信一个诚实、专业、敬业的保险代理人！
突然觉得自己很不负责任，因此对本文又作了如下的添加：
三、 一些必要的建议
虽然文章写到这里就完了，但当自己重新回头看的时候，总觉得少了些什么，今天终于明白了，作为一个专业敬业的代理人，应该要给到一些专业的建议，只有这样才算是有始有终，有头有尾的了。因此，重新写了以下的结尾：
1、 取消附加，重新投保重疾险：对于己经买了该款保险的客户来说，我建议可以取消附加在万能险上的重大疾病险，同时重新投保专门的重大疾病保险，这样操作，从长远的情况来看是一定要优于目前的投保方式的；
2、 单独建立保障，另买重疾险：对于目前还没有购买的客户来说，可以在确定保险的时候，不附加重大疾病险，单独购买万能险，以追求其终身保障和灵活的缴费方式，同时可以在年龄较高的时候，充分享受万能险带来的保单收益，当然如果这样操作，客户就应该对万能险进行多家的比较了，个人账户在身故后的给付不同，直接关系到客户的切身利益，是不能不考虑的首要因素；
3、 改变缴费方式，降低重大疾病保障缴费压力：很多年轻人，由于收入不高，加上又希望建立足够的重疾险保障，才选择了万能险附加重大疾病保障计划，因此建议这部分客户，应该将重大疾病险的缴费方式从年缴的方式改变成月缴，这样可以分散缴费压力，避免一次性投入几千元保费，会让人觉得不好安排。虽然年缴保费在折算成月缴（或季缴、半年缴）的时候会加入利息，但一旦风险发生，未缴之保险一定会高出利息好多倍的，这样算来，利息的支付也就在情理之中了。
