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一贯理财一:我们该如何进行理财
我们该如何进行理财（2007年被评为理财圣经）一、序言个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。 本文主要分为以下几个部分：上述引言部分是对本文研究的内容、目的、意义的介绍；其次是通过访问调查所列举的个人理财者普遍存在的问题；第三部分是对这些问题给予的一些理财建议；最后是结束语及一张用EXCEL的FV函数所做的理财收益终值表。二、个人投资理财存在的问题（一）目标不明确影响理财计划制定1.投资理财目标不明确投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层、小高层还是高层？您是准备买在内环、中环还是外环？您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。2.个人目标收益期望过高每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。3.经常仅为单一目标进行理财理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。（二）方法不正确使理财过程缺乏控制1.没有详细的收入支出账簿账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。2.理财过程缺乏控制和调整理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。因为我们所关心的仅仅是理财结果。但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。3.理财计划往往难以坚持制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。（三）工具选择随意性增加理财风险1.投资方向主要凭借自身偏好个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工具比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势，能够较为准确的把握机会，成功的几率较高。运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么我们的最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出我们的理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形式变坏，便会血本无归。2.很少利用低风险高收益工具理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性（由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑），从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。银行存款利息较低是公认的事实，但其安全性较高，而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟然无人响应，不得不行政指派购买。同样，基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。而我们直到最近才开始认识到两种理财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢？3.保险经常被排斥在理财工具之外保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人度过难关。应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那我们所付出的将得不到任何回报。再者我们认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。另一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿，从而对保险这个理财工具充满芥蒂。（四）观念狭隘限制理财收益率1.投资观念仅限于传统领域理财工具有哪些？我们可以在那些领域进行投资理财？理财人在回答这些问题时，很多都会提到银行、保险、证券、房地产。这些都是我们所俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时，理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。2.盲目跟风成为理财时尚个人理财人在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。九十年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。3.投资理财时常被投机取代投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便及及可危了。三、个人投资理财建议（一）制定全面恰当的理财目标1.集思广益全盘考虑理财计划我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。二）时时管理和监控理财账户1.勤记录巧分类善分析理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收入可以分成工作收入（工资 奖金 补助 福利），投资收入（利息 分红 租金）和其他收入（中奖 礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用 食 住 行 医），投资支出和其他支出。这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。2.时时监控你的理财账户当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益或降低更多的风险。3.投资理财贵在坚持做任何事情都应坚持到最后，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的20%作为理财资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达30年的理财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了20%的税收，打入理财账户后就不要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原来我已经有了那么大一笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投入往往是理财成功最主要的因素。（三）选择多元化的理财工具1.投资组合多元化分散风险投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单的认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产品，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。2.理财工具的选择更注重长期效果投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款（年利率3.96%），如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。3.建立健全人身保障机制虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。那保险在个人或家庭理财中如何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。当然固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。（四）安全谨慎原则下创新观念1.发挥想象突破传统理财领域正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突破现有的市场去寻找别人还没有发现的更好的机会。当然，这种创新观念需要天才般的想象，但有时我们也可以从平凡的生活中去发现它。很多人都有收藏的爱好，这些收藏品会随着时间的推移逐步增值，而投资理财也正是一个长时间的规划，难道这不能成为一笔稳定可观的收入吗？最平民化的收藏品市场就是集邮市场，虽然已经存在多年，却还未受到理财人的充分重视，仅仅是一些集邮爱好者参与其中。而收藏品并非仅仅局限于此，由于现在中央银行已经停止发行分币，并在不断回收中，各个年代的一分两分五分硬币成为新宠儿，一枚1954年的五分硬币现在可以卖到20多万，可见其收益巨大。另外，抢注域名、网上开店也开始逐渐走热。而有些传统领域的创新工具也应纳入我们的考虑范围之中。比如期货市场一直都被认为风险和收益都很巨大，而如果今后期权的推出使多头方有权利选择执行或不执行期权，如果不执行，最多亏损一个非常小的期权费，比如-30元，而如果执行期权的话，其收益范围则在0—+∞之间，根据国外以往的经验和概率，其平均收益一般在18%左右。2.相信自我坚守理财计划在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。但改变理财计划有三大弊端：一来我们对计划外的市场在理财计划制订时没有认真研究过，不熟悉市场状况，贸然闯入风险极大，二来由于资金是有限的，改变计划会使原先计划内的某些项目被迫中止，从而会导致收益损失，也就是我们前面提到的机会成本和转换成本，三来改变计划后就得对之后的计划进行调整甚至重新制订，这必将会耗费耗时耗费。所以在一般情况下，我们应该坚守我们的理财计划，因为只要该计划顺利执行是能够达到我们预期的理财目标的。而如果新的机会风险收益率确实非常大的话，我们也必须先分析其收益是否能够足额抵消我们的所有成本，包括潜在的成本，然后再进行决策。坚持原则另外一个应用是针对现有的理财工具，假如买入一只股票，我们对其的预期收益率为20%，当去除手续费后的收益达到我们的预期目标或计划目标时，我们就应该果断地将其抛售，再去寻找新的低价股。很多理财人都有贪心的心态，涨了还想再涨，不舍得抛，结果往往错失抛售最佳时期而导致股票长期套牢，每天都在上上下下坐电梯，心情时好时坏。因此计划和目标一旦制订好就必须严格执行。3.避免风险胜于获取收益安全进行理财这条原则每个理财人都必须放在首位。我们都知道，风险和收益总是相伴的，那如何对一个投资机会进行评估呢？风险收益率也许是一个比较好的衡量指标。风险收益率=收益率/风险率，收益率指的是实际利率，拿债券来讲，它须经过发行价格、面值和名义利率进行计算后得出，而风险率是债券进行信用评级后，各级别债券的风险系数，即应支付的全部金额（包括利息）除以实际支付金额的平均数。收益率越高，风险率越低，风险收益率就越高。按照传统观念来说机会也就越好，理财工具就应该选择风险收益率最大的。但现代观念则认为，无论收益和风险是何种关系，我们都应该尽可能地避免风险，因为有些风险一旦形成所带来的后果将是致命的。我们宁可放弃收益也要降低这个后果的发生的可能性，或者换句话说，即使没有利息收益，长期的本金积累对我们来说也是一笔巨大的财富，但我们不需要承担任何风险就能保证拿到这笔资金，我们更愿意做出这样的决策。这也就是为什么从不愿意轻易涉险的安全投资家巴非特能够成为股神，而仅仅将资金存入银行也能在退休时有百万身价的秘诀所在吧。四、结束语对于个人投资理财这个新兴市场，本文到此也只是开了个头，需要更多的学者进行深入研究和探讨，也有可能会出现不同的学派和争论。但不管理财方法如何，理财手段如何，一些基本的理财原则我们还是都必须遵守，比如说理财首先要是保证资金的安全，比如说理财需要多元化投资进行风险分散，比如说理财活动贵在坚持。我们只有在正确的理财原则的指引之下，才能制定出正确的理财方案和理财计划，帮助个人理财者真正实现其理财目标。
一贯理财二:圣经的理财观
转自网络近年来许多以圣经为名的理财书籍纷纷上市，例如“理财圣经”、“投资圣经”、“致富圣经”等，其实这些书与真正的圣经一点关系也没有，只是假其名来吸引读者的注意力而已。真正的“圣经”不只是一部天主教的经典，它实际上是一本包含历史、政治、文学、寓言、神的启示和生活智慧的一部圣书，面对今天一切商业的发展，基督徒企业家已经渐渐成为社会中一个重要群体，他们承担着越来越多的角色。做为基督徒不仅要关心自己的企业是否成功，更要关心自己的社会影响力，是否成为信仰的见证者。比如，是否护卫、持守商业道德。还有，面对这个时代的消费主义，基督徒应当有怎样的理财观？是做个财富的积累者还是运用者？是成为财富的守护者，还是支配者？让我们从圣经的观点来讨论理财的价值观。一、君子爱财，取之有道理财的前提就是合理赚钱，但“君子爱财，取之有道。”是我国古人留下的遗训，它告诫后人取财必须要靠自己的辛勤劳动和汗水，用现在社会比较时髦的话来说，就是要遵纪守法、符合道德伦理常纲。对于基督徒来说取财就是必须符合基督的信仰之道。经上说:“谁不以正义积聚财物，就象一只鹧鸪孵化不是自己产的卵，中途必要拋弃；结果，还是自己胡涂。”（耶17:11）又说：“那以前偷窃的，不要再偷窃，却更要劳苦，亲手赚取正当的利润，好能周济贫乏的人。”（弗4:28）。以此鼓励基督徒要亲手作正经事业，不贪财、不投机、不冒险、不要有一夜暴富的财富意识，“你们要谨慎，躲避一切贪婪，因为一个人纵然富裕，他的生命并不在于他的资产。”（路12:15）。所以，“收入少而守正义，胜于进款多而行不义。”（箴16:8），还说，“傥来之物，容易消逝；经久积存，日渐增多”（箴13:11）。《圣经》从不反对人正当赚钱，不以赚钱为贪爱世界，警告的是那些“恶人因随心所欲而自庆，匪徒因轻慢上主而自幸。”（咏10:3），为此圣保禄说：“贪爱钱财乃万恶的根源；有些人曾因贪求钱财而离弃了信德，使自己受了许多刺心的痛苦。”（弟前6:10），基督徒以自己的智慧才能，参加工作，尽职尽责，应得到该有的工资报酬，或循着公道、合法的正当途径，增加收入是名正言顺的。法国电影《蒂齐一家》蒂齐夫妇是法国的底层人物，但两人在平淡中也是很开心，失业但不自愧，这样的一家老小。某天福从天降，中了博彩。一夜暴富的蒂齐一家就这么离开穷乡僻壤，搬到富人俱乐部摩纳哥。土得掉渣的一家子在富人中间闹出无数笑话，最后被人连骗带蒙千金散尽，妻离了散，打道回乡，又回来生活的原点。在现实生活中因着种种的压力，一夜暴富成为许多人的梦想。做为基督徒绝不要被一些高回报的事吸引，特别是传销。传销是一种国家明令禁止的违法的欺诈活动，由于直销披上合法外衣，交易方式隐蔽，一些不法分子便以直销为幌子，进行传销行为。因此须谨慎智慧地多方考察与仔细询问。如果有人拉你参与销售产品，看看是否合法。还有就是作为基督徒不要在教堂内开展产品销售业务，不要将推销产品和传福音同步进行。要实事求是地推销，不要夸大其词，虚假的宣传，误导人消费，更不要以基督徒信仰作为产品质量信誉担保。利用福传聚会，通过融资、放高利贷达到自己的赚钱目的，或让天主的名受损。我们应该要在钱财的事情上保持高度的警觉，立志不做金钱的奴隶，随时提醒自己人生最重要的事情不只是赚钱而已，而是如何让自己的一生活得更有意义。二、君子生财，投之有道理财还包括对财富的管理、投资。经上说：“把你的粮食拋到水面，多日后你必有所获。将你的家产分作七分八分，因为你不知道世上要发生什么灾祸。”（训11:1-2）对今天的人来说就是把你的钱投在正经生意上，总会有赢利的一天。要在好些不同的地方投资，因为你不知道在这世上会遭遇什么恶运。又说：“熟思的人，必足以致富；草率的人，必贫困缠身。”（箴21:5）在此，都提到一点就是对财富的管理，人需要对自己的投资有着周详的计划。因为我们的天主不仅是创造宇宙万物的主宰，并且是将万物交给我们“管理”的天主。基督徒的财富不仅是由天主而来，财富运用的主权以及最终的所有权也是他的。我们仅仅是暂时替他“管理”。我们作为受托者无完全的自主权，不可随己意行事，因为他的使命是要完成天主的计划；最后还要向天主交账。因此我们赚钱、花钱、积钱、捐钱等运用金钱的方法都要依循圣经的教导。我们是天主财产的管家，天主信任我们能忠心又智慧地理财。我们理财唯一指导原则就是:耶稣会怎么做? 用这样的问题严肃地问自己，然后严格地依照问题的答案执行。如何进行有效投资呢？一位智者提出忠告，当你打算要进行投资前要思考：一是思考你投资的目的。是赚取更多的钱满足你贪欲，或是为了天主福音事工？二是思考你投资的项目的正当性，基督徒不能涉及赌博、色情罪恶的项目。三是你投资占据你积蓄的多少？你积蓄一半还是全部？四是对你的投资进行风险评估。如果你妄图一夜暴富，这就不是投资而是投机了。投机是很危险的，我们已经看到有不少人对自己投机的行为付出高昂的，甚至是生命的代价。另外，就是合理的投资，也会因为有很多不确定的因素而导致损失。但对于基督徒来说，只要我们信靠天主，即便有些损失，我们也不至于失去盼望和喜乐，比较我们深信一切都掌握在天主的手中（参训3:1-2）。但是有一种投资是永远且绝对不会损失的，那就是投资在天主的国度中。耶稣说:“人纵然赚得了全世界，却赔上了自己的灵魂，为他有什么益处？或者，人还能拿什么作为自己灵魂的代价?”(玛16:26)，无论怎样投资总要当得耶稣的话，“你们要谨慎，躲避一切贪婪，因为一个人纵然富裕，他的生命并不在于他的资产。”（路12:15）三、君子有财，用之有道财富要合理的享用。撒罗满智王说：“为此，我称赞快乐，因为在太阳下，人除了吃喝行乐外，别无幸福；因为这是人在天主赏他在太阳下的一生岁月内，从他的劳苦中，所获得的幸福。”（训8:15），达味圣王也提醒我们:“你能吃你双手赚来食物，你便实在幸运，也万事有福！你的妻子住在你的内室，象一株葡萄树结实累累；你的子女绕着你的桌椅，相似橄榄树的枝叶茂密。的确，谁敬畏上主，必受这样的祝福！”（咏128:2-4）圣经肯定人享受天主给人的钱财，也理解为天主对家庭的祝福。波金斯曾指出应将财富分配在以下七个方面上以发挥其最大功能:天主的荣耀、灵魂的得救、维持我们良好的产业、我们家人亲属的好处、帮助穷人、支持教会、支持国家。圣保禄也说:“如有人不照顾自己的戚族，尤其不照顾自己的家人，即是背弃信德，比不信的人更坏。”（弟前5:8）孝敬亲人也是财富当用之处。金钱要合理的消费。经上反对的无节制的、贪婪的享受。圣若望说：“原来世界上的一切：肉身的贪欲，眼目的贪欲，以及人生的骄奢，都不是出于父，而是出于世界。”（若一 2:16）而现人很多人在却被“世界”所捆绑，无原则的消费、无节制的享用，目的是要得到这些享受，从而达到使你无暇思考的目的，失去的是你思想的能力，失去挣脱享受的自由。一些广告在误导消费者，在消费主义的大旗下使自己的人格和尊严得到“提升”——其实是迷失。“为此，阴府张大了咽喉，敞开了无限的大口，显贵、群众以及那些喧哗宴乐的人，都要落在里面。”（依5:14）不管拥有多少财富，一挥而光才痛恨，因任意挥霍，无节制浪费，无计划用钱，入不敷出，不得不透支，债台高筑。一旦发生意外，如生病、失业就束手无策。前些时候网络疯传的“郭美美事件”，本质就是体现消费的炫耀性、时尚性、挥霍性的。这是国人长期受消费主义影响的所带来的伦理后果，造成大量废弃导致生存危机、大量消费导致消费不公、大量生产导致资源耗尽。若瑟在这方面为我们作了美好的榜样。在深得主人的信任与器重之时，没有轻慢主母，没有得罪天主；在被诬蔑成为阶下囚时，仍没有改变自己的信仰，毫无怨尤地笃信天主；当成为万人之上、一人之下的宰相，财富无数之时也没有穷奢极侈，没有纵情声色，没有挥霍无度。相反，以宽广怜悯之心解救埃及与周边各国百姓出离于饥荒之危。从圣经的教导来看，基督徒理财的目标就是做好金钱的管家，不是金钱的主人。因此我们对天主交给我们暂时保管的钱应该节俭，不是浪费。理好财物是对儿女负责、对父母负责、对配偶负责、对社会负责、对自己负责、更是对天主负责。四、君子散财，献之有道基督徒的理财观不但会赚钱、用钱、管钱，更要懂得把财富奉献给天主。《申命记》记载:“每过三年，你应取出全部出产的十分之一，储藏在你城镇内，那没有与你分得产业的肋未人，和在你城镇内的外方人、孤儿、寡妇都可来吃喝，得享饱饫，好叫上主你的天主，在你所做的一切事业上降福你。”（申14:28－29）圣保禄劝勉当时的基督徒说:“小量播种的，也要小量收获；大量播种的，也要大量收获。每人照心中所酌量的捐助，不要心痛，也不要勉强，因为天主爱乐捐的人。天主能丰厚地赐与你们各种恩惠，使你们在一切事上常十分充足，能多多行各种善事，正如经上记载说：衪博施济贫，衪的仁义永世常存。那供给播种者种子，而又供给食粮作吃食的，必要供给和增多你们的种子，且使你们仁义的出产增加，叫你们事事富足，以致十分慷慨，致使人因此借着我们而产生出感谢天主的心情，因为办这种供应的事，不但补助了圣徒的贫乏，而还可叫许多人多多感谢天主。借着这次供应的证明，他们必要因你们而明认和服从基督的福音，和你们对他们以及众人的慷慨捐助，而光荣天主。”（格后9:6-13）林新鲁在《基督徒的理财观》中提到基督徒要提防两种不合理的用钱。一是豪客式的用钱，有人收入微薄不知节俭地穷大方。另一种是是守财奴式的用钱，有人资财雄厚却十分吝啬，视财如命，过分节俭，不享受恩典，还要塞住怜悯之心，俨然守财奴。生前好象“穷光蛋”，谁知他死后留下大量不动产无法处置。基督徒的理财能手不但会赚钱、用钱、积钱，还要会捐钱(奉献)，奉献是基督徒应尽的本分、享受的权利、爱心的表现、信心的见证。刚刚离世的史蒂夫·乔布斯就是这样一个人，为世界信息领域的贡献很大，他创立的苹果公司是世界最值钱的企业，他个人也拥有83亿美元的资产，可他在56岁就去世，他失去用他财富去帮助大众或作慈善，永远失去这个机会。美国慈善家卡耐基说，“那些遗留下巨额财富而不在有生之年将之奉献出去的人，会受到民众的唾弃”。石油巨子洛克菲勒说，“死而富有，是种耻辱。” 我们将节省积存的财富“尽施”。圣保禄以自己的信仰见证勉励我们说：“在各方面我都给你们立了榜样，就是必须这样劳动，扶助病弱者； 要记住主耶稣的话，他说过：施予比领受更为有福。”（宗20:35）。生命的法则是天主祝福那些舍弃生命和财物的人。紧抓不放，你就会失去；献给天主，你就会得着。经上说，“有人慷慨好施，反更富有；有人过于吝啬，反更贫穷。”（箴11:24）。总之，圣经教导我们理财的答案可以总结为一个词——智慧。我们用钱要明智。我们要存钱，但不是窖藏它。我们要花钱，但要谨慎有节制。我们要把它归还给主，充满喜乐和奉献。我们要用钱帮助别人，但要辨明真伪让圣灵引导。富有不是错，但贪财是错的。贫穷不是错，但花钱在无谓的事情上是错的。圣经关于理财的一贯信息就是要明智。
一贯理财三:【怎么投资理财】投资理财误区一：目标不明确
本期【怎么投资理财】系列文章中，小编将详细给您介绍怎么投资理财中存在的误区之一：目标不明确影响理财计划制定。希望您能在读过之后在今后的投资理财中避免这类失误再次发生。
1.投资理财目标不明确
投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层、小高层还是高层？您是准备买在内环、中环还是外环？您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。
2.个人目标收益期望过高
每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。
3.经常仅为单一目标进行理财
理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。
本期【怎么投资理财】的内容就是这些，希望您在看过之后对怎么投资理财有一个大概的印象，今后也尽量避免小编在上面所提到的误区，如果您对怎么投资理财感兴趣，请您继续关注我们的【怎么投资理财】系列文章。
